近年來(lái),我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展,銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,但信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患也日益凸顯。盡管監(jiān)管層出臺(tái)了一系列措施,但銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍然存在不同程度的下滑,不良貸款率有所上升,撥備覆蓋率下降,信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力亟待提升。

銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng),但資產(chǎn)質(zhì)量下滑

數(shù)據(jù)顯示,截至2022年6月末,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到351.6萬(wàn)億元,較上年末增長(zhǎng)5.6%。其中,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額達(dá)到180.8萬(wàn)億元,較上年末增長(zhǎng)10.3%。銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng),一定程度上反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、金融市場(chǎng)不斷深化的良好態(tài)勢(shì)。

然而,在資產(chǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí),銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了一定程度的下滑。截至2022年6月末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.7萬(wàn)億元,不良貸款率為1.5%,較上年末上升0.03個(gè)百分點(diǎn)。其中,城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率分別為1.61%和1.98%,較上年末分別上升0.12個(gè)和0.11個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率也出現(xiàn)了下降。2022年6月末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率為182.7%,較上年末下降5.4個(gè)百分點(diǎn)。這意味著,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力有所下降。

專(zhuān)家指出,銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑的原因主要有以下幾點(diǎn):一是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)受到影響,信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升;二是房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整,房地產(chǎn)相關(guān)貸款質(zhì)量出現(xiàn)一定程度的惡化;三是部分地區(qū)中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題依然突出,中小企業(yè)貸款質(zhì)量下降;四是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力有待進(jìn)一步提升。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管控亟待加強(qiáng)

為應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風(fēng)險(xiǎn),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)采取了一系列措施。

一方面,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了不良貸款處置力度。數(shù)據(jù)顯示,2022年上半年,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共計(jì)核銷(xiāo)不良貸款8,493億元,較上年同期增長(zhǎng)23.6%。同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也加大了對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持力度,努力緩解中小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題。

另一方面,監(jiān)管部門(mén)也出臺(tái)了一系列措施,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度。比如,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理,健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,提高不良貸款處置效率。此外,監(jiān)管部門(mén)還出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。

然而,盡管采取了上述措施,但銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍有待進(jìn)一步提升。

首先,部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍然存在短板。一些銀行在貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控、貸后管理等環(huán)節(jié)存在漏洞,未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。特別是對(duì)中小企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力有待加強(qiáng)。

其次,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力也有待提升。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升的背景下,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要更加精準(zhǔn)地識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),合理定價(jià)貸款利率,提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。

再次,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款處置效率也有待進(jìn)一步提高。盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了不良貸款處置力度,但由于法律環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等因素的影響,不良貸款處置仍然存在一定難度,處置效率有待進(jìn)一步提升。

最后,監(jiān)管部門(mén)也需要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。比如,可以進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè),及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí),也要加大對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管力度,督促其健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系,提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

總的來(lái)說(shuō),當(dāng)前銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下滑,信貸風(fēng)險(xiǎn)隱憂凸顯,需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)共同采取有效措施,進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控,提升資產(chǎn)質(zhì)量,維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。