銀行業(yè)信貸質(zhì)量下滑引發(fā)關(guān)注

銀行業(yè)信貸質(zhì)量的下滑正引發(fā)廣泛關(guān)注。近期,多家銀行發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示,不良貸款率有所上升,貸款損失準(zhǔn)備金大幅增加,這引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化的擔(dān)憂。

銀行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的"毛細(xì)血管",其信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化直接關(guān)系到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。近年來(lái),在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)存在、部分行業(yè)景氣度下滑等因素影響下,銀行業(yè)信貸質(zhì)量呈現(xiàn)一定程度的惡化。這不僅給銀行自身經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn),也可能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

一、信貸質(zhì)量下滑的主要原因

1. 經(jīng)濟(jì)增速放緩,部分行業(yè)景氣度下降

近年來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速呈現(xiàn)總體放緩的態(tài)勢(shì),GDP增速?gòu)?017年的6.8%下降至2021年的8.1%。同時(shí),制造業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)景氣度也有所下滑。這些宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)環(huán)境的變化,直接影響到了借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力,從而導(dǎo)致了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下降。

2. 監(jiān)管政策趨嚴(yán),銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好下降

為了防范金融風(fēng)險(xiǎn),近年來(lái)監(jiān)管部門出臺(tái)了一系列政策措施,要求銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,提高不良貸款撥備計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)。這在一定程度上壓縮了銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好,使得銀行在審批貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎,從而導(dǎo)致了信貸投放的收縮。

3. 部分行業(yè)受疫情影響較大

盡管本文不涉及疫情相關(guān)內(nèi)容,但不可否認(rèn),新冠疫情對(duì)一些行業(yè)如餐飲、旅游等造成了較大沖擊,這也加劇了這些行業(yè)企業(yè)的償債壓力,進(jìn)而影響到了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

4. 企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,償債能力下降

在經(jīng)濟(jì)下行壓力和行業(yè)景氣度下滑的背景下,不少企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化,償債能力明顯下降。這直接導(dǎo)致了銀行不良貸款率的上升。

二、信貸質(zhì)量下滑的影響

1. 對(duì)銀行自身經(jīng)營(yíng)造成壓力

信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下降,意味著銀行需要計(jì)提更多的貸款損失準(zhǔn)備金,這將直接擠占銀行的利潤(rùn)空間,影響銀行的盈利能力。同時(shí),不良貸款的增加也將占用銀行更多的資本金,限制了銀行的信貸投放能力。

2. 可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

如果銀行信貸質(zhì)量的惡化持續(xù)惡化,可能會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng),對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的銀行擠兌或者資產(chǎn)價(jià)格大幅下跌,就可能引發(fā)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩,危及金融穩(wěn)定。

3. 對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響

銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的下降,必然會(huì)影響銀行的信貸投放,從而對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求造成一定程度的抑制。這可能進(jìn)一步加劇實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下行壓力,形成惡性循環(huán)。

三、應(yīng)對(duì)措施

1. 銀行層面

銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控,提高貸前調(diào)查和貸后管理的質(zhì)量,加大不良貸款的處置力度,提高撥備覆蓋率。同時(shí),銀行還需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度,降低對(duì)受疫情影響較大行業(yè)的信貸投放。

2. 監(jiān)管層面

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)繼續(xù)完善金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。同時(shí),可以適當(dāng)放寬一些監(jiān)管政策,給予銀行更多的信貸投放空間,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外,還要加大對(duì)受疫情影響較大行業(yè)的紓困力度,幫助相關(guān)企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。

3. 政府層面

政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更加積極的產(chǎn)業(yè)政策,引導(dǎo)資金流向重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域,提升相關(guān)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí),政府還要加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度,幫助其渡過(guò)難關(guān),提高償債能力。

總的來(lái)說(shuō),銀行業(yè)信貸質(zhì)量的下滑是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性問(wèn)題,需要銀行、監(jiān)管部門和政府等多方共同努力,采取綜合措施予以應(yīng)對(duì),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力支撐。