在當前復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境下,信用風險管理已成為企業(yè)和個人必須面對的重大挑戰(zhàn)。尤其是在疫情沖擊和經(jīng)濟下行壓力的雙重影響下,逾期貸款問題日益凸顯,給金融機構(gòu)和借款人都帶來了嚴峻考驗。然而,危機往往孕育著機遇,只要我們能夠洞察問題的本質(zhì),并以開放創(chuàng)新的思維尋找突破,定能在逆境中找到新的發(fā)展空間。

一場前所未有的信用風暴

近年來,隨著經(jīng)濟增速放緩,企業(yè)經(jīng)營環(huán)境日益嚴峻,許多中小企業(yè)和個人面臨著還款困難,逾期貸款問題日益突出。根據(jù)央行數(shù)據(jù),2022年3月末,金融機構(gòu)不良貸款余額達2.76萬億元,不良貸款率為1.76%,較2021年末上升0.04個百分點。其中,個人貸款不良率為1.77%,較2021年末上升0.13個百分點。這一數(shù)據(jù)反映出,當前信用風險正在逐步累積,給金融體系帶來了巨大壓力。

不良貸款的增加,不僅影響了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力,也加劇了金融市場的動蕩,甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的貸款違約,不僅會給銀行帶來巨大損失,也會對整個經(jīng)濟造成嚴重沖擊。這不僅是一個金融問題,更是一個關乎社會穩(wěn)定的重大問題。

究其根源,造成逾期貸款激增的原因主要有以下幾點:

一是經(jīng)濟下行壓力加大。受疫情、地緣政治等因素影響,國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境持續(xù)惡化,許多行業(yè)遭受重創(chuàng),企業(yè)經(jīng)營困難,現(xiàn)金流緊張,還款能力大幅下降。

二是監(jiān)管政策趨嚴。為防范金融風險,監(jiān)管部門近年來陸續(xù)出臺了一系列措施,如房地產(chǎn)調(diào)控政策、小微企業(yè)貸款等政策,這在一定程度上限制了企業(yè)和個人的融資渠道,加劇了還款壓力。

三是金融創(chuàng)新不足。傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)難以滿足企業(yè)和個人多樣化的融資需求,但金融機構(gòu)創(chuàng)新能力不足,未能及時推出切合市場需求的新型金融產(chǎn)品,錯失了服務實體經(jīng)濟的良機。

四是信用體系不健全。我國信用信息共享機制尚未完善,信用評估手段有待進一步優(yōu)化,這使得金融機構(gòu)難以準確評估借款人的信用風險,增加了貸款決策的不確定性。

面對這一嚴峻形勢,金融機構(gòu)和借款人都面臨著巨大壓力。一方面,銀行需要提高不良貸款的處置效率,降低風險成本;另一方面,企業(yè)和個人也急需尋找新的融資渠道,緩解還款壓力。

破局之道:創(chuàng)新驅(qū)動,多方聯(lián)動

要破解當前信用風險管理的困境,關鍵在于創(chuàng)新驅(qū)動,多方聯(lián)動。

首先,金融機構(gòu)要主動轉(zhuǎn)變思路,從被動應對向主動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。一方面要加強風險識別和預警,提高對經(jīng)濟形勢變化的洞察力,及時調(diào)整信貸政策,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu);另一方面要大力推進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,滿足不同客戶的個性化需求,提高金融服務的針對性和有效性。例如,可以針對中小企業(yè)和個人開發(fā)靈活的貸款方案,如延期還款、展期等,幫助他們渡過難關;同時還可以探索基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的智能化信貸決策模型,提高風險評估的精準度。

其次,要加強監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、企業(yè)和個人之間的協(xié)同配合。監(jiān)管部門要進一步完善相關政策法規(guī),為金融創(chuàng)新提供制度支持,同時加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度,防范系統(tǒng)性風險;金融機構(gòu)要主動與監(jiān)管部門溝通,共同研究破解信用風險的有效舉措;企業(yè)和個人也要主動與金融機構(gòu)溝通,誠實申報自身情況,尋求互利共贏的解決方案。只有各方通力合作,才能真正破解當前的信用風險困局。

再次,要充分發(fā)揮市場機制的作用,引導社會各界廣泛參與。一方面要進一步完善信用信息共享機制,為金融機構(gòu)提供全面、準確的信用數(shù)據(jù)支撐,提高風險識別和定價的能力;另一方面要鼓勵第三方信用服務機構(gòu)的發(fā)展,為企業(yè)和個人提供專業(yè)的信用評估和風險管理咨詢,幫助他們建立良好的信用記錄。同時,還要加強金融知識的普及教育,提高社會各界的信用意識和風險防范意識,共同維護良好的信用環(huán)境。

最后,要注重創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡。一方面要充分發(fā)揮金融創(chuàng)新的活力,滿足實體經(jīng)濟的多樣化需求;另一方面也要強化監(jiān)管,防范金融風險的蔓延。監(jiān)管部門要以開放、包容的態(tài)度,與金融機構(gòu)共同探索新的監(jiān)管模式,為創(chuàng)新提供適當?shù)闹贫瓤臻g,同時也要及時識別和化解潛在的風險點,維護金融市場的穩(wěn)定。

總之,在當前復雜多變的經(jīng)濟環(huán)境下,如何有效管控信用風險,已成為擺在我們面前的一項重大挑戰(zhàn)。只有金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、企業(yè)和個人等各方主體攜手合作,以創(chuàng)新驅(qū)動為引擎,不斷優(yōu)化金融服務,完善信用體系,才能在信用風波中尋找到新的發(fā)展機遇,推動經(jīng)濟社會的持續(xù)健康發(fā)展。