金融業(yè)信貸管理面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

金融業(yè)一直被視為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的"血脈"和"晴雨表"。近年來(lái),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的復(fù)雜性和不確定性不斷加劇,金融機(jī)構(gòu)在貸款管理方面也面臨著前所未有的困境。貸款回收率的下降,已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,近三年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)貸款平均回收率僅為75%左右,較歷史水平有明顯下滑。其中,小微企業(yè)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等領(lǐng)域的回收率更是低至6成。這一狀況不僅加大了金融機(jī)構(gòu)的資金壓力,也對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行構(gòu)成了一定的隱患。

究其原因,專家指出,主要有以下幾個(gè)方面:

一是經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加劇。在疫情沖擊、供給鏈?zhǔn)茏璧纫蛩氐挠绊懴?不少中小企業(yè)陷入資金周轉(zhuǎn)困境,還款能力大幅下降。加之一些行業(yè)受政策調(diào)控影響,如房地產(chǎn)行業(yè),也面臨較大的經(jīng)營(yíng)壓力。這些都直接導(dǎo)致了貸款逾期率的上升。

二是法律執(zhí)行效率偏低,司法程序繁瑣。目前我國(guó)現(xiàn)行的貸款追償法律體系存在一定缺陷,司法執(zhí)行效率較低,往往需要耗費(fèi)大量時(shí)間和精力。這使得金融機(jī)構(gòu)在貸款追償過(guò)程中往往得不償失,進(jìn)而影響了其貸款回收的積極性。

三是監(jiān)管政策存在一定偏差。一些地方政府為了維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,對(duì)于不良貸款的處置往往采取"寬松"態(tài)度,甚至出臺(tái)一些阻礙金融機(jī)構(gòu)追償?shù)恼?。這在一定程度上也加劇了貸款回收的困難。

面對(duì)這一問(wèn)題,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手,切實(shí)提升貸款回收率:

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警,提高貸前調(diào)查和貸后管理的精準(zhǔn)度。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段,對(duì)客戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全方位、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn),從而采取針對(duì)性的應(yīng)對(duì)措施。

二是完善貸款追償法律體系,提高司法效率。建議相關(guān)部門進(jìn)一步優(yōu)化司法程序,縮短貸款追償時(shí)間,同時(shí)加大對(duì)逾期客戶的懲戒力度,切實(shí)維護(hù)金融秩序。

三是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào),營(yíng)造有利環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào),引導(dǎo)地方出臺(tái)有利于貸款回收的政策措施,為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

四是創(chuàng)新貸款管理模式,提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化,充分運(yùn)用金融科技手段,不斷優(yōu)化貸款管理流程,提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力,切實(shí)提高貸款回收率。

只有金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門通力合作,從多方面入手,才能切實(shí)解決當(dāng)前貸款回收難的問(wèn)題,維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行,為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入持久動(dòng)力。