深入剖析蘇寧金融貸款信用度引發(fā)關(guān)注

近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展,各大企業(yè)紛紛涉足金融領(lǐng)域,試圖通過(guò)金融業(yè)務(wù)拓展自身的業(yè)務(wù)版圖。其中,作為中國(guó)零售業(yè)巨頭的蘇寧集團(tuán),也于2015年成立了蘇寧金融,并逐步推出了包括消費(fèi)金融、支付、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的多項(xiàng)金融服務(wù)。

然而,最近蘇寧金融的貸款信用度引發(fā)了廣泛關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士指出,蘇寧金融的信貸業(yè)務(wù)存在一些問(wèn)題,如貸款標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格、逾期率偏高等。這不禁讓人擔(dān)心,蘇寧金融是否存在過(guò)度擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)控制的隱患。

究竟蘇寧金融的信貸業(yè)務(wù)到底存在哪些問(wèn)題?其信用度受到關(guān)注的背后又隱藏著哪些值得深挖的問(wèn)題?本報(bào)記者深入調(diào)查,試圖為讀者呈現(xiàn)一個(gè)全面、客觀的分析。

一、蘇寧金融信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

作為蘇寧集團(tuán)旗下的金融板塊,蘇寧金融自成立以來(lái),在消費(fèi)金融、支付等領(lǐng)域不斷發(fā)力,并取得了一定成績(jī)。據(jù)悉,截至2020年底,蘇寧金融的貸款余額已超過(guò)1000億元,成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)金融公司之一。

但與此同時(shí),蘇寧金融的信貸業(yè)務(wù)也引發(fā)了一些爭(zhēng)議。有業(yè)內(nèi)人士指出,蘇寧金融在貸款標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在一些問(wèn)題,導(dǎo)致了較高的逾期率。

具體來(lái)說(shuō),蘇寧金融的貸款對(duì)象主要集中在中小企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者。在貸款標(biāo)準(zhǔn)方面,蘇寧金融相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加注重借款人的消費(fèi)習(xí)慣和還款意愿,而對(duì)于財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)的要求則相對(duì)寬松。這種貸款模式一定程度上提高了獲客效率,但也增加了風(fēng)險(xiǎn)。

有分析指出,蘇寧金融的逾期率已經(jīng)超過(guò)10%,遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。這不僅影響了蘇寧金融的資產(chǎn)質(zhì)量,也可能給其信用評(píng)級(jí)帶來(lái)負(fù)面影響。

二、蘇寧金融信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1. 貸款標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松

如前所述,蘇寧金融在貸款標(biāo)準(zhǔn)方面更加注重借款人的消費(fèi)習(xí)慣和還款意愿,而對(duì)于財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)的要求相對(duì)寬松。這種模式一定程度上提高了獲客效率,但也增加了風(fēng)險(xiǎn)。

一位業(yè)內(nèi)人士表示,蘇寧金融的貸款標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松,導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶也能獲得貸款。這些客戶可能存在還款能力不足、還款意愿不強(qiáng)等問(wèn)題,從而導(dǎo)致較高的逾期率。

"蘇寧金融在獲客上可能會(huì)有一些優(yōu)勢(shì),但如果貸款標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松,就很容易出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降的問(wèn)題。"該人士指出。

2. 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制有待完善

除了貸款標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松,蘇寧金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面也存在一些問(wèn)題。有分析指出,蘇寧金融的風(fēng)控體系相對(duì)較弱,缺乏對(duì)借款人信用狀況的深入分析和評(píng)估。

一位金融分析師表示,蘇寧金融作為一家新興的消費(fèi)金融公司,在風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在一定的不足。"他們可能更注重獲客和業(yè)務(wù)擴(kuò)張,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。這就容易導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下滑,出現(xiàn)逾期率居高不下的問(wèn)題。"

3. 過(guò)度依賴蘇寧生態(tài)圈

值得注意的是,蘇寧金融在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中,過(guò)度依賴于蘇寧集團(tuán)的生態(tài)圈。一方面,蘇寧金融的主要客戶群體來(lái)自于蘇寧電器等蘇寧集團(tuán)旗下的零售業(yè)務(wù);另一方面,蘇寧金融也大量投放在蘇寧集團(tuán)的線上線下渠道。

有分析認(rèn)為,這種過(guò)度依賴蘇寧生態(tài)圈的做法,可能會(huì)限制蘇寧金融的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)分散能力。一旦蘇寧集團(tuán)的零售業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題,也很可能會(huì)對(duì)蘇寧金融造成連鎖影響。

"蘇寧金融應(yīng)該努力拓展自己的客戶群體和業(yè)務(wù)渠道,降低對(duì)蘇寧集團(tuán)的依賴度,這樣才能更好地應(yīng)對(duì)未來(lái)的市場(chǎng)變化。"上述金融分析師表示。

三、蘇寧金融信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1. 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

近年來(lái),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。除了傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu),各大互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域,成為蘇寧金融的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

以騰訊金融、京東金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司,在獲客、風(fēng)控等方面都具有一定優(yōu)勢(shì)。他們可以充分利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),對(duì)借款人進(jìn)行更精準(zhǔn)的信用評(píng)估,從而提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

相比之下,蘇寧金融作為一家新興的消費(fèi)金融公司,在風(fēng)控和風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍有待進(jìn)一步提升。這無(wú)疑增加了其在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的壓力。

2. 監(jiān)管政策趨嚴(yán)

除了行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,監(jiān)管政策的趨嚴(yán)也給蘇寧金融的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)。

近年來(lái),監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度不斷加大。例如,中國(guó)人民銀行于2020年出臺(tái)了《個(gè)人信貸管理辦法》,對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控要求進(jìn)一步提高。

這無(wú)疑增加了蘇寧金融在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的壓力。如果未能及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控措施,蘇寧金融可能會(huì)面臨監(jiān)管處罰甚至業(yè)務(wù)受限的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 市場(chǎng)環(huán)境不確定性增加

此外,外部市場(chǎng)環(huán)境的不確定性也給蘇寧金融的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定挑戰(zhàn)。

近年來(lái),受到疫情、經(jīng)濟(jì)下行等因素的影響,國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)整體呈現(xiàn)不確定性。這可能會(huì)影響到借款人的還款能力和還款意愿,從而加大蘇寧金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí),宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性,也可能會(huì)影響到蘇寧金融的融資成本和盈利能力。如果不能及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略和風(fēng)控措施,蘇寧金融的信貸業(yè)務(wù)可能會(huì)面臨更大的挑戰(zhàn)。

四、蘇寧金融應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施

面對(duì)上述問(wèn)題和挑戰(zhàn),蘇寧金融需要采取一系列措施來(lái)提升自身的信用度和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

1. 完善貸款標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控體系

首先,蘇寧金融需要進(jìn)一步完善自身的貸款標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)控體系。一方面,應(yīng)該在保持獲客優(yōu)勢(shì)的同時(shí),適當(dāng)提高對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的要求,加強(qiáng)對(duì)還款能力的評(píng)估。另一方面,還應(yīng)該建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2. 拓展業(yè)務(wù)渠道和客戶群

此外,蘇寧金融還應(yīng)該主動(dòng)拓展自身的業(yè)務(wù)渠道和客戶群。不應(yīng)過(guò)度依賴于蘇寧集團(tuán)的生態(tài)圈,而要積極開拓外部市場(chǎng),提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí),還要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作,實(shí)現(xiàn)資源共享和風(fēng)險(xiǎn)分散。

3. 提升合規(guī)管理和信息披露

與此同時(shí),蘇寧金融還需要進(jìn)一步提升自身的合規(guī)管理和信息披露水平。要主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管政策的變化,確保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)符合相關(guān)法規(guī)要求。同時(shí),還應(yīng)該加強(qiáng)信息披露,提高自身的透明度,贏得市場(chǎng)和監(jiān)管部門的信任。

4. 優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)

最后,蘇寧金融還應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化,適時(shí)優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。例如,可以適當(dāng)調(diào)整貸款規(guī)模和期限,提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià),以應(yīng)對(duì)不確定性增加帶來(lái)的挑戰(zhàn)。同時(shí),還要密切關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài),及時(shí)調(diào)整自身的發(fā)展策略。

總的來(lái)說(shuō),蘇寧金融需要從多個(gè)角度入手,不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展,以提升自身的信用度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。只有這樣,才能在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。