金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇,信貸風(fēng)險(xiǎn)管控愈發(fā)重要。如何有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的緊迫課題。

信貸業(yè)務(wù)作為銀行最主要的收入來(lái)源,其風(fēng)險(xiǎn)管控直接影響到銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景。近年來(lái),由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性加劇,企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況受到較大影響,信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。在此背景下,銀行如何有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),成為亟待解決的重點(diǎn)問(wèn)題。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)

近年來(lái),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控面臨著諸多挑戰(zhàn)。首先,宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降,不良貸款率上升。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,給傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊,銀行面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。再者,監(jiān)管政策的不斷調(diào)整,對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求。最后,銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力也存在一些短板,亟待進(jìn)一步提升。

1. 宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化,企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況受挫

當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩,宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境面臨較大下行壓力。受此影響,許多企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化,償債能力下降,信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑,不良貸款率上升。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2022年6月末,我國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額達(dá)1.9萬(wàn)億元,不良貸款率為1.76%,較年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。

在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化,償債能力下降,信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。尤其是房地產(chǎn)、制造業(yè)等行業(yè),受經(jīng)濟(jì)下行影響較為嚴(yán)重,信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍下滑。同時(shí),一些中小企業(yè)由于融資渠道狹窄,經(jīng)營(yíng)困難加劇,信用風(fēng)險(xiǎn)加大。這些都給銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大壓力。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,傳統(tǒng)銀行面臨新挑戰(zhàn)

近年來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其便捷性、靈活性等優(yōu)勢(shì),在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域快速發(fā)展,搶占了一定的市場(chǎng)份額。這不僅影響了銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),也給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)了新的隱患。

一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段,在客戶(hù)識(shí)別、信貸審批等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)了高效的風(fēng)險(xiǎn)管控,在一定程度上提高了信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。這使得傳統(tǒng)銀行在信貸業(yè)務(wù)上面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管相對(duì)滯后,一些平臺(tái)存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患,如信息泄露、資金池等問(wèn)題,這也給銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 監(jiān)管政策不斷調(diào)整,對(duì)銀行提出更高要求

近年來(lái),監(jiān)管部門(mén)不斷出臺(tái)新的政策措施,對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求。例如,2021年銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指引》,要求銀行進(jìn)一步完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)體系,加強(qiáng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)貸款的管控。同時(shí),監(jiān)管部門(mén)還出臺(tái)了一系列針對(duì)房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)等領(lǐng)域的政策,要求銀行加強(qiáng)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管控。

這些監(jiān)管政策的不斷調(diào)整,使得銀行在信貸業(yè)務(wù)中面臨著更加嚴(yán)格的合規(guī)要求。銀行需要不斷完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力,以滿足監(jiān)管部門(mén)的新要求。這無(wú)疑加大了銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面的工作難度。

4. 銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力亟待提升

除了外部環(huán)境的變化,銀行自身在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面也存在一些短板。一是風(fēng)險(xiǎn)管控體系不夠健全,缺乏全面、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。二是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)對(duì)能力有待提升,對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)判能力不足。三是信貸業(yè)務(wù)流程和審批機(jī)制有待優(yōu)化,存在效率和精準(zhǔn)性問(wèn)題。四是人才隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng),缺乏專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控人才。

總的來(lái)說(shuō),當(dāng)前銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控面臨著諸多挑戰(zhàn),需要銀行從戰(zhàn)略、機(jī)制、流程等多個(gè)層面進(jìn)行全面的優(yōu)化和升級(jí),以有效應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)鍵所在

為應(yīng)對(duì)當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管控面臨的挑戰(zhàn),銀行需要從以下幾個(gè)方面著手,切實(shí)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的水平。

1. 健全全面的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

銀行應(yīng)當(dāng)建立健全的全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系,覆蓋信貸業(yè)務(wù)的全流程。首先,要完善風(fēng)險(xiǎn)管控的組織架構(gòu),明確各部門(mén)的職責(zé)分工,建立起垂直到位的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。其次,要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和應(yīng)對(duì)機(jī)制,提高對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處置能力。再者,要制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控策略和政策,確保風(fēng)險(xiǎn)管控措施落到實(shí)處。最后,要建立健全的信息系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的有效收集、分析和傳遞。

2. 優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程和審批機(jī)制

銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程和審批機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)管控的精準(zhǔn)性和效率。一方面,要進(jìn)一步完善貸前調(diào)查、貸中監(jiān)控和貸后管理等各環(huán)節(jié),確保風(fēng)險(xiǎn)管控措施落實(shí)到位。另一方面,要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段,提高信貸審批的效率和精準(zhǔn)性,降低人工操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),要建立健全的授權(quán)審批機(jī)制,確保重大信貸決策的科學(xué)性和合規(guī)性。

3. 加強(qiáng)行業(yè)研究和客戶(hù)分析

銀行要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以及客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況的深入研究和分析,提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)判能力。一是要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和政策變化,及時(shí)調(diào)整信貸投放策略。二是要深入研究不同行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征,制定差異化的信貸政策。三是要加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的全方位分析,包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理、行業(yè)地位等,精準(zhǔn)評(píng)估客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4. 加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

銀行要高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人才的培養(yǎng)和引進(jìn),不斷提升專(zhuān)業(yè)化水平。一是要建立健全的人才培養(yǎng)機(jī)制,通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)、外部交流等方式,持續(xù)提升員工的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。二是要加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)業(yè)人才的引進(jìn)力度,引進(jìn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)家。三是要完善激勵(lì)機(jī)制,為風(fēng)險(xiǎn)管控人才創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境,充分調(diào)動(dòng)他們的工作積極性。

5. 加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)作

銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)作,主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管要求,共同推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作。一是要密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化,及時(shí)了解最新監(jiān)管要求,并制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。二是要主動(dòng)與監(jiān)管部門(mén)溝通交流,及時(shí)反饋信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中的困難和問(wèn)題,爭(zhēng)取監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和支持。三是要主動(dòng)接受監(jiān)管檢查,積極配合監(jiān)管部門(mén)的各項(xiàng)工作,切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。

總之,面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,銀行必須從戰(zhàn)略、機(jī)制、流程等多個(gè)層面入手,不斷健全和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)能力,切實(shí)維護(hù)自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展。