小微貸款泛濫 信用修復(fù)之道待探

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,小微企業(yè)融資難、融資貴一直是困擾我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的頑疾。為了緩解中小企業(yè)融資壓力,近年來(lái)政府出臺(tái)了一系列支持政策,其中小微貸款無(wú)疑成為最受關(guān)注的重點(diǎn)。然而,小微貸款的泛濫也引發(fā)了一系列問(wèn)題,如信用風(fēng)險(xiǎn)加大、貸款質(zhì)量下降等,這給金融市場(chǎng)的健康發(fā)展帶來(lái)了隱憂(yōu)。

小微貸款快速增長(zhǎng)背后的隱憂(yōu)

數(shù)據(jù)顯示,近年來(lái)我國(guó)小微企業(yè)貸款余額持續(xù)快速增長(zhǎng),從2015年的14.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2020年的26.3萬(wàn)億元,年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到13.1%。這一方面反映了政府支持小微企業(yè)的力度不斷加大,另一方面也暴露出小微貸款市場(chǎng)存在的一些深層次問(wèn)題。

首先,小微貸款的快速增長(zhǎng)很大程度上依賴(lài)于監(jiān)管松綁和政策扶持。為了緩解中小企業(yè)融資難題,監(jiān)管部門(mén)先后出臺(tái)了一系列支持政策,如降低小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大小微貸款投放力度等。這些政策的出臺(tái)確實(shí)在一定程度上緩解了小微企業(yè)的融資壓力,但同時(shí)也加劇了小微貸款市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

部分金融機(jī)構(gòu)為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額,不顧風(fēng)險(xiǎn)地大幅增加小微貸款投放,甚至采取一些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)手段,如放寬貸款標(biāo)準(zhǔn)、降低貸款門(mén)檻、縮短貸款期限等。這種"數(shù)量?jī)?yōu)先"的發(fā)展模式,不僅加大了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)暴露,也給整個(gè)金融體系帶來(lái)了潛在隱患。

其次,小微貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。相比于大型企業(yè),小微企業(yè)普遍規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,加之受疫情等因素影響,其經(jīng)營(yíng)狀況較為脆弱。這使得小微貸款的違約率普遍較高,有的地區(qū)甚至高達(dá)20%以上。高額的不良貸款不僅增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本,也加劇了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)積聚。

再者,小微貸款市場(chǎng)的亂象叢生。一些不法分子利用監(jiān)管漏洞,通過(guò)虛假貸款、惡意逃廢債等手段進(jìn)行違規(guī)操作,嚴(yán)重?fù)p害了金融秩序。此外,還出現(xiàn)了一些小微貸款"黑中介"充當(dāng)"中間人"牟取暴利的情況,進(jìn)一步加劇了小微貸款市場(chǎng)的失序。

信用修復(fù)成為當(dāng)務(wù)之急

面對(duì)小微貸款市場(chǎng)存在的諸多問(wèn)題,如何破解信用風(fēng)險(xiǎn)難題成為當(dāng)前亟待解決的重點(diǎn)。

首先,金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。一方面,要進(jìn)一步健全小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查機(jī)制,嚴(yán)格把控貸款資質(zhì),提高貸款標(biāo)準(zhǔn),防范道德風(fēng)險(xiǎn);另一方面,要加強(qiáng)對(duì)貸后管理的力度,密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)狀況,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)還要加強(qiáng)內(nèi)部管控,規(guī)范業(yè)務(wù)流程,提升員工的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

其次,監(jiān)管部門(mén)要進(jìn)一步完善政策體系。一方面,要加強(qiáng)對(duì)小微貸款市場(chǎng)的監(jiān)管力度,嚴(yán)厲打擊各類(lèi)違法違規(guī)行為,維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序;另一方面,要進(jìn)一步優(yōu)化小微貸款政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的信用體系建設(shè),為其融資提供更有力的信用支撐。

此外,小微企業(yè)自身也需要主動(dòng)提升信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一方面,要規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),建立良好的信用記錄;另一方面,要加強(qiáng)內(nèi)部管理,優(yōu)化財(cái)務(wù)制度,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力,為獲得銀行貸款創(chuàng)造有利條件。

總之,小微貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展需要各方共同努力。只有金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)和小微企業(yè)三方通力合作,不斷完善信用體系建設(shè),才能真正破解小微貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)難題,推動(dòng)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。