近年來(lái)，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)正面臨一場(chǎng)前所未有的變革。在這股浪潮中，個(gè)人銀行貸款也不再局限于傳統(tǒng)渠道和流程。越來(lái)越多創(chuàng)新型企業(yè)借助數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)了個(gè)人貸款市場(chǎng)向更高效、便捷以及智能化方向轉(zhuǎn)變。

首先，在此次金融科技革命中起到關(guān)鍵作用的是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）。通過(guò)在線申請(qǐng)系統(tǒng)和自動(dòng)審核機(jī)制等功能，用戶只需幾分鐘即可完成整個(gè)貸款過(guò)程，并實(shí)現(xiàn)資金快速到賬。相較于傳統(tǒng)方式需要耗時(shí)數(shù)日乃至數(shù)周才能審批成功并放款給客戶，如今利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行貸款可以極大地提升操作效率。

其次，在數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更為精確而全面。由于很多公司已經(jīng)積累了海量數(shù)據(jù)，并運(yùn)用復(fù)雜算法對(duì)每位借款者進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)和信譽(yù)度驗(yàn)證；同時(shí)結(jié)合社交媒體信息、消費(fèi)記錄以及電子支付歷史等因素參與計(jì)算模型之中，則有效避免欺詐行為和壞賬產(chǎn)生。

第三點(diǎn)要說(shuō)到區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的改變——它被廣泛認(rèn)同具備安全性強(qiáng)、去中心化特點(diǎn)明顯等優(yōu)勢(shì), 從而吸引許多初創(chuàng)企業(yè)開(kāi)始嘗試將其應(yīng)用于小額信 貸服務(wù)當(dāng) 中. 區(qū)塊鏈 取代了原本 大規(guī)模集權(quán) 的監(jiān)管機(jī)構(gòu) , 提供一個(gè)公開(kāi)透明 記錄 所有交易 的 數(shù)據(jù)庫(kù) . 這樣 建立 在 鏈上 的 共享數(shù)據(jù)庫(kù) 不僅 減少 重復(fù) 報(bào)告 和 管理 工夫 , 同時(shí) 定期 更新 并 檢查 材料 是 構(gòu)建 勤 勞 監(jiān)察 分布式 性 改善 方案.

除此之外, 無(wú)論是 P2P (peer-to-peer) 或 C2C （Consumer to Consumer） 模式都成為 當(dāng)下 流 行形 式 。 用戶 可直接 將 自己 不 使用或閑置資產(chǎn)掛牌出售 ， 尋求 到 更低 成本 or 更靈活還息 方式 ; 此類 私 下 內(nèi)部 資源 散播 對(duì)象 最主要 是 關(guān)系 密切 圈內(nèi) 商家 或 生意伙伴 .

然而，在這種持續(xù)演進(jìn)背后也存在一些問(wèn)題值得我們警惕。首先就是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可能會(huì)導(dǎo)致惡意攻擊者獲取用戶敏感信息并濫用該信息造成重大損失；其次虛假?gòu)V告發(fā)布頻率增加可能誤導(dǎo)消費(fèi)者選擇錯(cuò)誤產(chǎn)品或服務(wù)；最后政府監(jiān)管力度不夠則容易衍生出套路貸新手段影響市場(chǎng)環(huán)境穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

總體看來(lái)，“探索個(gè)人銀行貸款的全新途徑”旨在打通線下鑒定門檻高、折價(jià)空間小、周期長(zhǎng)”的困局; 加入 新硬件設(shè)施 如指紋/眼球檢視器( biometric authentication)， NFC付錢工具（ Near Field Communication Payment Tools）， RFiD標(biāo)簽物品管理工具(Radio Frequency Identification tools )…解決 “簡(jiǎn)單好玩“ 單元組裝 - 類比游戲 設(shè)計(jì)思考方法 : 解鎖某項(xiàng) 特殊任務(wù) / 達(dá)陣條件 ——> 得票數(shù)量倍增 + 輸贏結(jié)果 影響 組件屬性+價(jià)格調(diào)整