近年來(lái)，隨著金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行作為金融機(jī)構(gòu)之一，在提供服務(wù)的同時(shí)也開始涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域。然而，與此相關(guān)的一個(gè)重要問(wèn)題引起了廣泛關(guān)注：在購(gòu)買并享受銀行推出的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，到底應(yīng)由哪個(gè)方面承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用？這一爭(zhēng)議牽動(dòng)著無(wú)數(shù)消費(fèi)者、監(jiān)管部門以及專家學(xué)者們。

首先需要明確的是，“銀行保險(xiǎn)”指通過(guò)商業(yè)銀行渠道銷售或代理推薦給客戶購(gòu)買且具有特定功能和效益的投資型或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移性商品。它既包含傳統(tǒng)意義上所說(shuō)的“儲(chǔ)蓄存款賬戶+人身意外傷害醫(yī)療補(bǔ)償”的簡(jiǎn)單組合式產(chǎn)品模式，也包括更加復(fù)雜多樣化、結(jié)構(gòu)精密度極高甚至帶有衍生工具屬性等形態(tài)。

對(duì)于該問(wèn)題存在兩種主流觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為, 銀行作為銷售平臺(tái)和中介機(jī)構(gòu), 在向客戶推薦并辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中, 應(yīng)當(dāng)負(fù)起支付保險(xiǎn)費(fèi)用的責(zé)任。他們認(rèn)為, 銀行作為金融機(jī)構(gòu)有著更多專業(yè)知識(shí)和信息，應(yīng)該對(duì)銷售的產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行充分評(píng)估并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在銀行與客戶之間存在特殊信任關(guān)系，因此銀行在推薦購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)也要承擔(dān)一定義務(wù)。

另一種觀點(diǎn)則主張, 客戶自身是完全理性、獨(dú)立選擇，并具備足夠能力了解所購(gòu)買產(chǎn)品細(xì)節(jié)以及其潛在風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體。根據(jù)這種觀點(diǎn), 由于消費(fèi)者簽訂合同時(shí)都會(huì)明確注明相關(guān)條款和價(jià)格等內(nèi)容，并且可以查閱到詳盡資料，因此付出保費(fèi)是屬于消費(fèi)者自愿交納而非被動(dòng)接受強(qiáng)制安排或欺騙導(dǎo)致；即使發(fā)生投資損失，也不得歸咎于其他方面。

然而實(shí)踐中卻很難簡(jiǎn)單地將問(wèn)題劃分為黑白兩極：既不能忽視部分商業(yè)銀行借助市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)向企事業(yè)單位甚至普通公民推廣過(guò)度復(fù)雜、高成本傭金較重但收益稀缺（如股權(quán)型、封閉期極長(zhǎng)的理財(cái)型）保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不能否定個(gè)別消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)存在盲目性和信息不對(duì)稱等問(wèn)題。

為了解決這一爭(zhēng)議，我國(guó)監(jiān)管部門已經(jīng)積極介入并提出相關(guān)規(guī)范。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）于近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷與推薦金融機(jī)構(gòu)發(fā)售非存款類固本投資及有價(jià)證券承擔(dān)責(zé)任工作的通知》明確指出，在向客戶推銷或代辦非存款類固本投資及有價(jià)證券業(yè)務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履職盡責(zé)，并且要將風(fēng)險(xiǎn)揭示納入到合同簽訂環(huán)節(jié)。

此外，《最高人民法院關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件適用法律若干問(wèn)題的解釋(二)》第十八條也表明, 當(dāng)事人可以約定由誰(shuí)支付保險(xiǎn)費(fèi)用；如果沒(méi)有約定，則按照交易習(xí)慣確定。因此，在雙方達(dá)成協(xié)議后，根據(jù)具體情形來(lái)看是否需要分?jǐn)偦蛉~承擔(dān)費(fèi)用是一個(gè)重要考量因素。

總之，“銀行保險(xiǎn)”的付費(fèi)責(zé)任無(wú)論是由銀行還是消費(fèi)者承擔(dān)，都需要在充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和合同條款的基礎(chǔ)上進(jìn)行明確約定。監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的管理與規(guī)范，進(jìn)一步完善保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的制度機(jī)制。

作為廣大投資人或理財(cái)客戶，在購(gòu)買“銀行保險(xiǎn)”時(shí)更需擦亮眼睛、提高警惕，并積極主動(dòng)地要求金融機(jī)構(gòu)提供詳盡信息以便自己做出準(zhǔn)確決策。同時(shí), 也應(yīng)當(dāng)建立起相互信任和溝通良好關(guān)系, 防止可能存在的誤導(dǎo)甚至欺騙行為發(fā)生。