近日，一項關(guān)于保險領(lǐng)域的調(diào)查顯示，在購買人壽保險時選擇繳費(fèi)期為5年及以上的投保人中，超過80%的被調(diào)查者表示在繳納完整個期限后獲得了意外之外的收益。這一數(shù)據(jù)引起了廣大市民對于長期持有人壽保單是否值得投資的熱議。

據(jù)悉，目前我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，并且隨著醫(yī)療水平和生活質(zhì)量提高，越來越多的家庭開始重視風(fēng)險管理和未來規(guī)劃。而作為最基本、最常見也是最古老形式之一——終身壽險（即所謂“全額退還型”），其特點(diǎn)就是當(dāng)被 insured 能夠存活至約定時間內(nèi)，則可以拿回全部支付金額或加上利息等方式進(jìn)行補(bǔ)償；如果 insured 在合同有效期間內(nèi)因不可抗力原因(如自然災(zāi)害)去世, 則由批準(zhǔn)賠付給予指定受益人/法定義務(wù)。

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析表明：相比較其他類型產(chǎn)品，“終身壽險”的穩(wěn)步增長主要源自兩方面：首先，“終身壽險”在保險市場中的占比較大，這使得其增長速度相對穩(wěn)定；其次，“終身壽險”的產(chǎn)品特點(diǎn)以及投資回報率也是吸引消費(fèi)者選擇該種類型的重要原因。而其中最受歡迎的就是繳納時間5年以上、具備一定現(xiàn)金價值和分紅能力，并且還可以提供額外福利覆蓋多個方面。

然而，在購買人壽保單時，許多消費(fèi)者常常只關(guān)注短期內(nèi)是否有退還金額或賺取高息收益等表面效應(yīng)，忽略了更廣闊視角下可能存在的潛在機(jī)會。數(shù)據(jù)顯示：超過80% 的被調(diào)查者表示，在繳滿整個合同約定期限后獲得了意外之外的收益。那么問題來了——為何他們都能夠享受到“驚喜”？

首先需要明確一個概念：“凈支付”。即 insured 從第1 年開始每年所需支付給公司作為批出政策成本（含銷售推動）部份, 才算進(jìn)入 “凈實(shí)質(zhì)性儲戶帳戶”。

根據(jù)業(yè)界專家解釋稱: 在付完所有規(guī)劃款項(通俗說法--"交齊")后, 完全不用再進(jìn)行任何補(bǔ)足. 這也就意味著 insured 能夠享受到之后的“免費(fèi)保險”或者是間接獲得了一定額度的退還金額。這種情況下, 前期繳納所產(chǎn)生利息和投資收益將會超過準(zhǔn)備金要求，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)部儲戶賬戶價值增長。

其次，在購買人壽保單時選擇較長繳費(fèi)期限有助于規(guī)避短期波動帶來的風(fēng)險，并且能更好地適應(yīng)個人未來規(guī)劃需求。“終身壽險”的核心優(yōu)勢在于它可以提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全可靠的經(jīng)濟(jì)支撐，不僅為家庭提供重大疾病、殘障等緊急救援服務(wù)，同時也成為子女上學(xué)、置業(yè)裝修及老年護(hù)理等各類開銷來源之一。

此外，“終身壽險”作為一個復(fù)合型產(chǎn)品，除了基本功能以外還包含多樣化福利覆蓋。例如：某些高端產(chǎn)品中可能會引入分紅機(jī)制（即公司根據(jù)自己每年運(yùn)營效果進(jìn)行相對比例獎金發(fā)放）; 亦或是攜帶追加醫(yī)藥健康管理+特別診斷項目(如癌癥治療、高額保險賠償)等，以滿足不同客戶的個性化需求。

然而，在享受這些“驚喜”的同時也需要警惕其中存在的風(fēng)險。投資人壽保單是一項長期規(guī)劃和持有過程，如果在繳費(fèi)期內(nèi)出現(xiàn)還款困難或者提前解約，則可能會造成無法獲得全部收益甚至損失本金的情況發(fā)生。因此，在購買之初就要對自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行充分評估，并選擇合適的繳納方式和金額。

綜上所述，“保險繳滿5年后的驚喜”并非憑空產(chǎn)生，它背后隱藏了許多值得探索與挖掘的機(jī)會和潛力。作為一個相對穩(wěn)定且可靠度較高產(chǎn)品類型，“終身壽險”能夠幫助家庭規(guī)避未來可能面臨到各類意外風(fēng)險，并在緊急時刻給予重大救援服務(wù)；同時更可以通過智能設(shè)計使其具備靈活運(yùn)用價值——行使權(quán)利, 而換取新契約/添加特別條例(如加入殘障待遇). 這種形式旨在方便 insured 從公司轉(zhuǎn)移溢余儲戶資金或轉(zhuǎn)移到更高收益率的新產(chǎn)品中。

然而，消費(fèi)者在購買之前應(yīng)該充分了解保險合同條款和責(zé)任范圍，并根據(jù)自身需求與風(fēng)險承受能力進(jìn)行選擇。同時也需要認(rèn)識到，“終身壽險”的長期持有是一個相對較為穩(wěn)定但不可忽視的投資過程，在繳納完整個合同約定期限后獲得意外之余還可以享受額外福利覆蓋多個方面。因此, 當(dāng)市場經(jīng)濟(jì)體制逐漸成熟、人們財務(wù)規(guī)劃思想日趨清晰時，“保險繳滿5年后的驚喜”將會成為一種常態(tài)化現(xiàn)象并延伸至更廣泛群體當(dāng)中；