近年來，隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高和生活水平的不斷改善，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)越來越多地考慮到自己及家庭成員在未來可能發(fā)生的各種意外事故、疾病或突發(fā)事件中所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。然而，在眾多類型與品牌紛雜復(fù)雜并存下，消費(fèi)者該如何進(jìn)行科學(xué)理性地選擇呢？

一直以來，有兩個(gè)核心指標(biāo)常被廣大消費(fèi)者用于衡量一個(gè)具體保單是否值得購買：即身故返還金額和相應(yīng)繳納的每期保費(fèi)數(shù)額。這兩項(xiàng)因素都會(huì)影響最終決策結(jié)果，并將對(duì)投資回報(bào)產(chǎn)生重要影響。

首先我們需要了解什么是“身故返還金額”。簡(jiǎn)言之，“身故返還金額”就是當(dāng)被投 insured 身處 contract 有效 term 并遇 with 死亡 event 的情形，則 insurance company 忘記 to pay 給 policy owner a certain amount of money. 這筆回饋金款通常由 insuree 在簽訂合同時(shí)設(shè)定好。此外, "policy holder" 可能 also be able to choose 是否獲得其他 add-on benefits, such as 給 policy owner 的家庭成員提供理賠給付等。

對(duì)于許多消費(fèi)者來說，身故返還金額是重要的考慮因素之一。人們往往希望在自己不幸離世后能夠?yàn)榧胰肆粝伦銐虻馁Y金以應(yīng)對(duì)生活開銷、貸款償還或子女教育等方面的支出。然而，在選擇保單時(shí)僅關(guān)注身故返還金額可能會(huì)忽視其他同樣重要的因素。

另一個(gè)常被關(guān)注并用作決策依據(jù)的指標(biāo)是每期保費(fèi)數(shù)額。這個(gè)指標(biāo)直接影響到投保者日常生活中是否有能力支付相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)用，并將長(zhǎng)期承擔(dān)這種經(jīng)濟(jì)壓力。通常情況下，較低的每月/年度繳納額意味著更輕松和可持續(xù)性地購買與維護(hù)該項(xiàng)合約；反之則需要花費(fèi)更大部分收入甚至犧牲其他必需品及服務(wù)。

盡管兩個(gè)核心指標(biāo)都非常重要，但專業(yè)人士建議消費(fèi)者在進(jìn)行最終選擇前兼顧評(píng)估其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況、預(yù)算限制以及未來規(guī)劃目標(biāo)三方面因素：

首先，評(píng)估實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況是選擇保單時(shí)必不可少的一步。這需要投保者對(duì)自身和家庭成員可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，包括但不限于患重大疾病、意外事故或殘障等情形下所需支付的醫(yī)藥費(fèi)用、住院護(hù)理費(fèi)用以及失去收入帶來的經(jīng)濟(jì)損失等。只有充分了解并評(píng)估個(gè)人特定需求后，才能更好地確定購買何種類型與金額合適。

其次，在考慮預(yù)算限制方面，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件和日常開支水平來設(shè)定一個(gè)相對(duì)合理且可持續(xù)性較高的每期繳納額度。在此過程中要注意避免因?yàn)樽非笞畋阋硕鲆暜a(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)品質(zhì)兩方面因素；同時(shí)也要警惕那些聲稱“零首付”、“無利息”的誘導(dǎo)性廣告手法。

最后, 在未來規(guī)劃目標(biāo)上花時(shí)間思索同樣非常關(guān)鍵. 例如, 投資房產(chǎn)是否會(huì)影響到 purchasing power 或 children's education fund; retirement plan 是否 sufficient to maintain current lifestyle 等都將 directly or indirectly 影響到 buying insurance policy 的"money worth."

總之，在選取適當(dāng)保單時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該以全面科學(xué)的態(tài)度來綜合考慮身故返還金額和每期保費(fèi)數(shù)額這兩個(gè)核心指標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況、預(yù)算限制與未來規(guī)劃目標(biāo)等因素進(jìn)行理性權(quán)衡。只有如此才能真正選擇到最適合自己及家庭需要的保單類型與品牌。

對(duì)于廣大投資人而言，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前多咨詢專業(yè)人士或向信譽(yù)良好且具備相關(guān)認(rèn)證資質(zhì)機(jī)構(gòu)了解更多信息也是明智之舉。畢竟，一份值得依賴并為其支付相應(yīng)金錢作為回報(bào)的“安全網(wǎng)”必須經(jīng)過深思熟慮和周密計(jì)劃方可建立起來。