近年來(lái)，隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題愈發(fā)凸顯，退休保險(xiǎn)成為了社會(huì)熱議的話(huà)題。然而，在面對(duì)龐大的養(yǎng)老群體和復(fù)雜多變的政策規(guī)定時(shí)，許多人卻對(duì)自己應(yīng)該如何合理安排退休金存在困惑。在這個(gè)背景下，“退休時(shí)的保險(xiǎn)金領(lǐng)取”引起了廣泛關(guān)注。

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)現(xiàn)行制度下，職工可以通過(guò)繳納社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人商業(yè)性第三支柱等方式積累一部分財(cái)富用于未來(lái)生活維持。但是由于各種原因?qū)е潞芏鄤趧?dòng)者沒(méi)有完全利用好這些機(jī)制，并且也有不少勞動(dòng)者根本就沒(méi)意識(shí)到自己是否需要額外購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)投資產(chǎn)品以提高收益率或風(fēng)控能力。

首先我們要明確一個(gè)概念：那就是“待遇水平”。所謂待遇水平即指參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療與居民健康檔案管理服務(wù)后享受到每月金額較?。ㄍǔＪ莻€(gè)位數(shù)）的養(yǎng)老金。這筆錢(qián)通常由政府機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放，不過(guò)根據(jù)一些調(diào)研數(shù)據(jù)指出，絕大多數(shù)城鎮(zhèn)職工在退休后享受到的待遇水平都非常低。

對(duì)于那些希望在退休期間有更好生活品質(zhì)的人來(lái)說(shuō)，“加薪”或者“額外資產(chǎn)”的問(wèn)題就顯得尤為重要了。從目前市場(chǎng)上觀(guān)察到的情況看，在保險(xiǎn)公司、銀行等各種渠道銷(xiāo)售給予勞動(dòng)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性第三支柱產(chǎn)品（如商業(yè)年金、健康險(xiǎn)等）提供了比較合理和靈活安排自己未來(lái)經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源與規(guī)模變化方案。

然而，并非所有投資產(chǎn)品都適用于每一個(gè)人群體。例如對(duì)于已儲(chǔ)備足夠積蓄并且風(fēng)控能力相當(dāng)強(qiáng)悍之高凈值客戶(hù)來(lái)講，他們可能會(huì)傾向選擇以股票、基金類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行配置組合；而普通中小型企事業(yè)單位員工則可以考慮通過(guò)存款形式參與定制化計(jì)劃——即支付固定金額一段時(shí)間后領(lǐng)取本息總和。

此外還需要注意：隨著社會(huì)進(jìn)步程度提升，人們對(duì)于醫(yī)療保障問(wèn)題的關(guān)注度也越來(lái)越高。因此，在退休時(shí)選擇購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)性健康險(xiǎn)或者投資一個(gè)能夠覆蓋自己及家人在不同年齡段所需費(fèi)用的壽險(xiǎn)產(chǎn)品是非常明智和重要的。

然而，盡管市場(chǎng)上有著各種形式且琳瑯滿(mǎn)目的養(yǎng)老金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、理財(cái)服務(wù)等項(xiàng)目推出，但很多勞動(dòng)者并沒(méi)有真正意識(shí)到這些方案與他們未來(lái)生活之間存在密切聯(lián)系。據(jù)調(diào)查顯示：超過(guò)60%以上受訪(fǎng)職工根本就沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)“第三支柱”、“個(gè)稅優(yōu)惠政策”等概念，并且更加可怕地是其中將近20%左右甚至連社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)如何計(jì)算都無(wú)法回答清楚。

為了解決這一問(wèn)題, 專(zhuān)家表示應(yīng)該從以下幾點(diǎn)入手：

首先, 政府需要繼續(xù)完善相關(guān)立法以提供更好制度環(huán)境；

其次, 學(xué)校教育體系可以增設(shè)相應(yīng)課程幫助學(xué)生了解退休金領(lǐng)取機(jī)制;

再次, 媒體平臺(tái)可以開(kāi)展廣泛宣傳報(bào)道，提高公眾對(duì)于養(yǎng)老金的認(rèn)知度;

最后, 保險(xiǎn)公司、銀行等機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售服務(wù)。

總之，在退休時(shí)合理安排保險(xiǎn)金領(lǐng)取是每個(gè)人都必須面對(duì)的問(wèn)題。只有通過(guò)積極主動(dòng)地了解政策規(guī)定以及市場(chǎng)情況，并根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)投資與儲(chǔ)蓄計(jì)劃，才能確保在未來(lái)享受到美好而穩(wěn)定的生活。