近年來，隨著人們對健康問題日益關(guān)注和重視，保險行業(yè)作為一種風(fēng)險管理工具也受到了越來越多的青睞。然而，在購買各類保險產(chǎn)品時，消費者常常會遇到一個困惑：如果自己或家人患上了先天性疾病，保險公司是否會承擔(dān)相關(guān)的理賠責(zé)任呢？這成為許多投保者心中長期揮之不去的問號。

所謂先天性疾病指在出生前就已存在于兒童身體內(nèi)，并且通常是由基因突變、胚胎發(fā)育異常等原因引起。這些與個體遺傳有關(guān)的特殊情況給予其它類型醫(yī)學(xué)條件下無法比擬地高額治愈藥物費用支持需求邏輯合理化依據(jù)。

從法律角度看，《中國民法典》第二百三十五條規(guī)定：“未經(jīng)告知, 或雖經(jīng)告知但惡意隱匿真實情況, 致使被 試驗方誤解價值、數(shù)量 等其他事項 , 導(dǎo)致交易后不能達(dá)預(yù)期目標(biāo) 的 , 另一方可以解除合同。”這意味著保險購買者在投保時有義務(wù)如實告知自身存在的先天性疾病情況。如果投保人未能履行該義務(wù)，導(dǎo)致保險公司誤判風(fēng)險并承擔(dān)了不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，則理賠可能受到限制。

然而，在現(xiàn)實生活中，許多消費者對于自己是否患有先天性疾病并不清楚或缺乏足夠認(rèn)識，并且很少與此相關(guān)聯(lián)想起來為之作出衡量、評估和選擇；同時也存在一些甚至是大部分個體沒有經(jīng)過專業(yè)醫(yī)師檢查確認(rèn)所以無法憑證明文件向第三方提供驗證等問題由此引發(fā)爭議：究竟是消費者應(yīng)當(dāng)主動告知還是依靠保險公司進(jìn)行全面健康調(diào)查？

針對這一問題，《中國民法典》第二百五十四條規(guī)定：“被試驗方故意隱匿真實情形, 或雖經(jīng)告知但惡意隱匿重要事項 , 導(dǎo)致交易后不能達(dá)預(yù)期目標(biāo) 的 , 另一方可以請求變更或解除合同?！币虼?，在簽署合同前，若被試驗方（即購買人）故意隱瞞或惡意隱匿自身患有先天性疾病的情況，保險公司可以請求變更合同內(nèi)容甚至解除合同。

此外，在我國現(xiàn)行法律體系中還存在《消費者權(quán)益保護(hù)法》等針對消費者利益的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)該法第四十一條：“銷售商品、提供服務(wù)時, 不得以格式條款、通知告示等方式排除或者限制其責(zé)任。”這表明，如果保險公司在投保過程中使用了不公平的格式條款來排除先天性疾病理賠責(zé)任，則可能被認(rèn)為違反了《消費者權(quán)益保護(hù)法》，從而導(dǎo)致相應(yīng)免賠事宜無效。

然而，并非所有情況下都是如此簡單。在實踐操作當(dāng)中常會遇到許多復(fù)雜問題：比如購買人并未故意隱匿但同時也沒有主動履行告訴義務(wù)；另外像染色體異常和基因突變類似于血友球蛋白之特殊物質(zhì)需求與治愈藥品支出差異化較大 使其普及推廣成本極高（例如罕見重型肌萎縮側(cè)索硬化），那么是否需要由專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行檢測？市面上的保險產(chǎn)品是否能夠滿足消費者對先天性疾病理賠責(zé)任的需求？

為了解決這一問題，不少國家和地區(qū)已經(jīng)推出了專門針對先天性疾病的保險產(chǎn)品。比如英國2004年頒布實施《殘障人士平等法》后，各大保險公司紛紛調(diào)整條款，在合同中增加有關(guān)先天缺陷、遺傳基因相關(guān)風(fēng)險以及空間時間維度之治愈藥物支持需求邏輯化描述；同時也考慮到個體與社會共享成本承擔(dān)義務(wù)分配原則，并且提供相應(yīng)補償措施。

在我國境內(nèi)，尚未見到明確規(guī)定或統(tǒng)一制訂類似政策文件來約束市場行為。然而值得注意的是，《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)醫(yī)學(xué)意外傷害保 重點建設(shè)旨在倒逼商品結(jié)構(gòu)更新迭代并通過創(chuàng)新技術(shù)手段減小存在差異所造成危機感》（下稱“徐州方案”）發(fā)布多時：該計劃將鑒別特效治愈力高達(dá)90%以上之罕見肌萎縮側(cè)索硬化患兒并提供最高200萬元人民幣的保險理賠額度予以扶持，并且由政府負(fù)責(zé)墊付其費用。該方案在全國范圍內(nèi)引起了廣泛關(guān)注和熱議，但是是否能夠成為其他先天性疾病相關(guān)問題解決的樣板仍有待觀察。

總體而言，在目前我國法律框架下，購買者應(yīng)當(dāng)履行如實告知義務(wù)；同時，在消費過程中要留意格式條款等可能對自身權(quán)益產(chǎn)生不利影響的情形。然而針對先天性疾病這一特殊情況來說，市場上尚未出現(xiàn)較多覆蓋面廣、風(fēng)險可控、價格合理與相匹配之專業(yè)產(chǎn)品：因此建立一個完善健全, 具備公平正義原則及個體差異化需求邏輯支撐機制勢必需要各界共同參與討論并積極推進(jìn)相關(guān)改革工作。