近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高，越來越多的家庭開始關(guān)注個人財務(wù)規(guī)劃和風(fēng)險管理。在這樣一個背景下，保險作為一種重要的風(fēng)險防范工具備受青睞。然而，在購買保險產(chǎn)品時，很多消費者對于其中涉及的復(fù)雜機制并不了解。

今天我們將聚焦于一個廣大消費者普遍存在疑惑的問題——保險返點。什么是保險返點？它與我的利益有何關(guān)系？更重要的是，待遇是否能夠按時到賬呢？

首先讓我們明確什么是保險返點。簡單地說，當(dāng)中介機構(gòu)或代理銷售員推薦顧客購買某款特定型號、品牌或公司出產(chǎn)之商品，并且達(dá)成交易后所獲得傭金部分會以現(xiàn)金形式給予回扣，則此類行為被稱為“返點”。在中國市場上，“傭金”常指由原始商業(yè)合同約定支付給任何第三方（包括但不限于經(jīng)紀(jì)商、代理人）等組織或個體用以鼓勵其推銷保險產(chǎn)品的費用。

那么，為什么會存在返點這個機制呢？主要原因是由于我國大多數(shù)消費者對于保險理念和產(chǎn)品了解不足，在購買過程中更傾向信賴經(jīng)驗豐富、有專業(yè)知識的代理人或中介機構(gòu)。而這些代理人或中介機構(gòu)則需要通過提供額外回報來吸引客戶并促成交易達(dá)成。

然而，盡管返點作為一種常見現(xiàn)象已廣泛存在，并被接受為市場行規(guī)之一，但其中涉及到的問題也逐漸浮出水面。首先值得關(guān)注的是返點金額與投保價格是否合理匹配。在某些情況下，高額傭金可能導(dǎo)致部分代理商將重心放在獲取利益上而非真正滿足客戶需求以及提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)上。

此外，在實踐操作層面上還存在著待遇到賬時間不確定性帶來的風(fēng)險。據(jù)調(diào)查顯示，很多消費者發(fā)現(xiàn)即使他們按時支付了相關(guān)款項卻未能如期獲得承諾給予的回報?！拔覀兓撕荛L時間選擇最適合我們家庭需求和預(yù)算的保險計劃?！北本┦忻裢跖勘硎荆暗?dāng)我們購買后發(fā)現(xiàn)，代理人承諾的返點并沒有按時到賬。這讓我感到非常失望?！?br>
為了更好地解決這一問題，保險行業(yè)監(jiān)管部門也加大了對中介機構(gòu)和銷售員的管理力度。2016年頒布實施的《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司合作開展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品銷售有關(guān)事項的通知》明確要求各家商業(yè)銀行不得向第三方支付機構(gòu)或任何形式屬于“虛擬交易所”的組織提供回扣。

此外，在同年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步嚴(yán)禁利用個別費率測算軟件等工具推動高額低價競賽鼓勵變相返還手段引導(dǎo)市場健康穩(wěn)定發(fā)展意見》，以及近期針對金融科技企業(yè)進(jìn)行整治打擊相關(guān)操作指南中都表達(dá)出將持續(xù)加強對金融服務(wù)從業(yè)者守法自律教育培訓(xùn)，并建立起完善投訴處理渠道和制度等內(nèi)容。

然而，盡管有種種措施被采取來約束返點活動，但是在社會上仍存在一些違規(guī)行為。特別是在保險市場競爭日趨激烈的情況下，有些代理人和中介機構(gòu)為了獲取更多客戶而采取不正當(dāng)手段來吸引投保者。

對于消費者而言，如何避免成為這類不法分子的受害者呢？專家提醒道，在選擇購買保險產(chǎn)品時應(yīng)謹(jǐn)慎并全面考慮各方因素。首先要選擇具備良好聲譽、信譽度高的大型公司或品牌；其次要通過途徑渠道進(jìn)行比較，并且主動索取相關(guān)文件以便核實所扣除傭金是否合理。

此外，政府監(jiān)管部門也將繼續(xù)加強對該領(lǐng)域內(nèi)非法活動打擊力度，并倡導(dǎo)建立起完善健全的消費者權(quán)益保護(hù)體系。據(jù)業(yè)內(nèi)消息稱，《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”發(fā)展》已經(jīng)公布草案征求意見稿，其中明確表示將加大力度查處利用網(wǎng)絡(luò)平臺銷售未獲得資格許可證書等問題。

總之，在今天這個信息爆炸的時代里，作為普通消費者我們需要學(xué)會正確地認(rèn)識到自己需求，對保險返點這一機制進(jìn)行理性、客觀的認(rèn)識，并通過正規(guī)渠道購買合適的產(chǎn)品。同時也期待監(jiān)管部門能夠進(jìn)一步加大力度打擊不法行為，確保消費者權(quán)益得到充分尊重和保護(hù)。

畢竟，在風(fēng)雨中我們需要一個可靠的傘來庇護(hù)自己。而在面臨風(fēng)險時，有了明智有效地利用好投資工具將是每個人應(yīng)該學(xué)會并努力去做到的事情。