近年來，隨著私家車數(shù)量的不斷增加，汽車保險已成為許多人必備的選擇。然而，在購買汽車保險時卻常常會遇到一個問題：全面覆蓋是否包含了重要的一項——車損險？對于這個問題，消費(fèi)者和業(yè)內(nèi)專家各執(zhí)己見。

首先我們需要明確什么是全面覆蓋。在市場上有很多種類的汽車保險產(chǎn)品可供選擇，其中最受歡迎且被廣泛認(rèn)可的就是“三責(zé)”（第三者責(zé)任）和“商業(yè)綜合”兩大類型。前者主要負(fù)責(zé)賠償因駕駛員過失造成他人傷亡或財產(chǎn)損失；后者則提供更加完善、綜合性較高的服務(wù)范圍，并可以根據(jù)需求進(jìn)行定制化配置。

對于普通消費(fèi)者而言，“全面覆蓋”的概念可能存在誤解?！拔屹徺I了商業(yè)綜合型保單，應(yīng)該算是擁有了全部風(fēng)險防護(hù)?！蹦澄凰緳C(jī)表示自信滿滿地說道。然而事實并非如此簡單。

筆者采訪了幾名從事相關(guān)行業(yè)工作多年以及熟悉保險產(chǎn)品的專家，他們對這個問題給出了不同的答案。其中一位業(yè)內(nèi)人士表示：“全面覆蓋并不意味著車損險被包含在內(nèi)，它僅指商業(yè)綜合型保單所提供的服務(wù)范圍相對更廣泛?！绷硗庖晃粍t認(rèn)為：“購買汽車保險時應(yīng)該根據(jù)實際需求來選擇適合自己的投保項目，并不能完全依賴于‘全面’或者‘基本’等詞匯?！?br>
那么，在現(xiàn)行市場上，“三責(zé)”和“商業(yè)綜合”兩種常見類型中是否都包含了車損險？筆者進(jìn)一步進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)：雖然大多數(shù)商業(yè)綜合型保單會默認(rèn)包括車輛損失、第三方責(zé)任、司機(jī)及乘客意外傷害等風(fēng)險項；但同時也有少部分公司將此作為增值選項而需要額外支付。

隨后我們采訪到一個從事理賠工作多年且愿意匿名透露身份的員工。她告訴記者：“很多消費(fèi)者購買汽車保險時沒有詳讀條款，以致于忽略了某些重要內(nèi)容。當(dāng)出現(xiàn)事故導(dǎo)致財產(chǎn)受損時才驚覺自己并沒有購買車損險?！彼€表示：“保險公司在銷售過程中會注重推廣商業(yè)綜合型保單，而對于車損險這一項則往往不太提及?！?br>
為了更好地解決消費(fèi)者關(guān)心的問題，筆者進(jìn)一步咨詢了中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“人?！保┫嚓P(guān)工作人員。他們明確指出：雖然商業(yè)綜合型汽車保險是較全面的選擇，但仍需根據(jù)個體情況進(jìn)行具體補(bǔ)充和調(diào)整。

針對上述現(xiàn)象，“三責(zé)+投訴”的模式應(yīng)運(yùn)而生?！叭?zé)+投訴”即將第三方責(zé)任與機(jī)動車駕駛員、乘客意外傷害以及司機(jī)本身造成的財物損失等風(fēng)險內(nèi)容相結(jié)合，并額外增加可選項目——道路交通事故強(qiáng)制索賠服務(wù)。該項服務(wù)主要涵蓋因承擔(dān)全國范圍內(nèi)非法行醫(yī)騙取社會撫恤金義務(wù)引發(fā)糾紛所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)虧損；同時也包含由于違章停放被依法查封后未按規(guī)定時間收回或無正當(dāng)理由逾期占用公共資源給其它公民正常生活造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

那么，如何選擇適合自己的汽車保險呢？業(yè)內(nèi)專家表示：消費(fèi)者在購買時應(yīng)該根據(jù)個人需求和實際情況進(jìn)行評估。如果你是一位新手司機(jī)或者擁有較高價值車輛，建議增加投保項目以提供更全面、綜合性的防護(hù)；而對于老手駕駛員來說，則可以根據(jù)平日用車頻率和道路狀況等因素靈活調(diào)整。

最后需要注意的是，在簽訂保單之前務(wù)必仔細(xì)審查條款內(nèi)容，并咨詢相關(guān)工作人員以確保理解清楚每項服務(wù)范圍及責(zé)任限制。同時也要關(guān)注承辦公司是否具備良好信譽(yù)度和售后服務(wù)能力。

總結(jié)起來，“全面覆蓋”并不意味著包含了所有風(fēng)險項中重要且普遍存在的“車損險”，這取決于所選購汽車保險產(chǎn)品類型與配置。為了規(guī)避潛在財產(chǎn)虧損風(fēng)險，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到此問題，并按照個體需求進(jìn)行明智選擇。