車險(xiǎn)賠付率近年來(lái)的變化趨勢(shì)如何？

隨著汽車保有量和交通事故頻次的增加，人們對(duì)于車輛保險(xiǎn)的需求也日益提升。而在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)最為關(guān)注的指標(biāo)之一就是賠付率。那么，在過(guò)去幾年中，我國(guó)的車險(xiǎn)賠付率究竟經(jīng)歷了怎樣的變化？本文將從多個(gè)角度進(jìn)行分析，并探討背后可能存在的原因。

首先我們需要明確什么是“賠付率”。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它表示一個(gè)時(shí)間段內(nèi)所發(fā)生出險(xiǎn)事件中實(shí)際獲得理賠金額與全部投保額之比。換句話說(shuō)，這是衡量某種類型或范圍內(nèi)所有被投保對(duì)象損失程度及其得到彌補(bǔ)情況以及整體風(fēng)險(xiǎn)水平高低等重要指標(biāo)。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在過(guò)去5年間（2016-2020），中國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)私家轎車、商用貨運(yùn)和客運(yùn)三類主要機(jī)動(dòng)車輛綜合性質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)直銷渠道訂單總數(shù)達(dá)到驚人數(shù)字——約1.2億份, 共涉及參照新《條款》修訂前115項(xiàng)核心責(zé)任典型產(chǎn)品規(guī)則方案；同時(shí)累積承保的車險(xiǎn)費(fèi)率水平、賠付支出和利潤(rùn)情況也呈現(xiàn)了明顯變化。

首先，我們來(lái)看一下全國(guó)范圍內(nèi)私家轎車的賠付率。根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(CPIC)提供的數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去5年間，私家轎車綜合性質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)直銷渠道訂單總數(shù)同比增長(zhǎng)超過(guò)20%，而相應(yīng)的理賠金額卻只有10%左右的增長(zhǎng)。這意味著在近幾年中，私家轎車發(fā)生事故后得到有效理賠并獲得補(bǔ)償金額度較之前略有下降。

其次是商用貨運(yùn)和客運(yùn)兩類機(jī)動(dòng)車輛。由于交通擁堵問題日益嚴(yán)重以及物流行業(yè)迅速發(fā)展帶來(lái)更多需求, 商用貨運(yùn)量逐年攀升；同時(shí)旅游市場(chǎng)火爆使得客運(yùn)數(shù)量持續(xù)上漲. 這導(dǎo)致相關(guān)領(lǐng)域與汽修廠對(duì)接服務(wù)環(huán)節(jié)存在不少痛點(diǎn)——例如：惡劣天氣影響行駛安全; 司機(jī)加班時(shí)常狀態(tài)不佳或者醫(yī)院護(hù)士值夜班路程回顧等原因造成休息時(shí)間缺失引起注意力分散缺乏判斷能力等問題；另外車輛本身磨損程度加大，維修保養(yǎng)成本也相應(yīng)提升.

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看，在過(guò)去5年間商用貨運(yùn)和客運(yùn)的賠付率都呈上升趨勢(shì)。其中，商用貨運(yùn)領(lǐng)域的賠付率增長(zhǎng)幅度更為明顯，約在20%左右。這意味著隨著交通事故頻次與嚴(yán)重性逐漸攀升, 商業(yè)險(xiǎn)理賠金額亦有所增高。

那么造成以上變化背后可能存在哪些原因？首先是道路安全環(huán)境惡化以及駕駛員素質(zhì)不斷下滑。近幾年中，我國(guó)城市交通擁堵現(xiàn)象日益普遍，并伴隨而來(lái)的還有各類違章行為、酒駕、超速、闖紅燈等交通違法情況層出不窮。這導(dǎo)致了事故發(fā)生概率的增加，進(jìn)而影響了私家轎車和商用機(jī)動(dòng)車輛的賠付率。

其次是汽車保險(xiǎn)制度改革帶來(lái)的影響。自2016年起，《條款》進(jìn)行了多項(xiàng)修改和完善工作：新增責(zé)任典型產(chǎn)品規(guī)則方案115個(gè)核心模板范例; 同時(shí)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益進(jìn)行了更多維護(hù), 例如: 開設(shè)“車損免賠額”選項(xiàng); 增加交通違法行為責(zé)任以及增強(qiáng)第三方責(zé)任等. 這些改革措施使得理賠金額相應(yīng)減少，從而導(dǎo)致私家轎車的賠付率下滑。

最后還有一個(gè)重要原因是汽修廠商業(yè)模式變化。在過(guò)去幾年中，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買配件并自己完成汽車維修工作。這一新型方式不僅節(jié)省了時(shí)間和金錢成本，同時(shí)也提高了維修質(zhì)量與效果；然而對(duì)于傳統(tǒng)4S店或者小規(guī)模獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的汽修企業(yè)卻帶來(lái)沉重打擊——他們面臨生意逐漸冷淡甚至倒閉風(fēng)險(xiǎn).

總結(jié)起來(lái)，在近5年間我國(guó)整體車險(xiǎn)賠付率出現(xiàn)兩極分化：私家轎車領(lǐng)域呈略微下滑態(tài)勢(shì), 商用貨運(yùn)和客運(yùn)則有所上漲. 背后主要原因可以歸結(jié)為道路安全環(huán)境惡化、駕駛員素質(zhì)問題、制度改革以及汽修廠商業(yè)模式變化等多方面因素的綜合影響。未來(lái)，我們需要進(jìn)一步加強(qiáng)交通安全管理、提高駕駛員培訓(xùn)與考核標(biāo)準(zhǔn)，并積極推動(dòng)車險(xiǎn)制度和相關(guān)政策的持續(xù)優(yōu)化，以確保廣大車主能夠獲得更好的理賠服務(wù)和權(quán)益保障。