近年來，隨著汽車消費(fèi)市場(chǎng)的不斷升溫，越來越多的人選擇通過貸款或分期付款方式購(gòu)買自己心儀已久的轎車。然而，在享受駕駛舒適與便利之余，許多人也被一項(xiàng)重要但容易忽視的開支所困擾——按揭購(gòu)車保險(xiǎn)。

在現(xiàn)代社會(huì)中，“上了路就是風(fēng)險(xiǎn)”，無(wú)論是新手還是老司機(jī)都需要為可能發(fā)生意外事故做好準(zhǔn)備，并及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。因此，除了強(qiáng)制性交通責(zé)任保險(xiǎn)以外，很多購(gòu)車者還會(huì)選擇額外投保各種類型的商業(yè)綜合險(xiǎn)和盜搶損失等特殊情況下產(chǎn)生賠償金給予補(bǔ)償。

然而，在這個(gè)看似簡(jiǎn)單明了、確實(shí)必需且廣泛存在于整個(gè)汽車行業(yè)鏈條當(dāng)中環(huán)節(jié)里面有一個(gè)小小疑問經(jīng)常困惑著普通消費(fèi)者們：“為何同樣品牌型號(hào)、配置水平完全一致并由銀行進(jìn)行貸款支付方案提供帶貨比例較低（例如10%-20%）和較高（例如30%-40%）的新車在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，兩者價(jià)格會(huì)有明顯差異？”

為了解答這個(gè)問題，本次調(diào)查記者采訪了多位業(yè)內(nèi)專家和相關(guān)人士，并對(duì)數(shù)十份按揭購(gòu)車保險(xiǎn)單進(jìn)行詳細(xì)分析。

首先，我們需要知道一個(gè)基礎(chǔ)概念——“全價(jià)”與“貸款金額”。所謂“全價(jià)”，即汽車廠商公布的裸車銷售價(jià)格；而銀行提供給消費(fèi)者作為參考標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息、還款等方面使用的則是實(shí)際支付給經(jīng)銷商或平臺(tái)上該轎車型號(hào)完整配置之后總共應(yīng)付出去并且包含各種稅費(fèi)以及服務(wù)項(xiàng)目成本開支合計(jì)。那么，在同一品牌下相同條件下，“全價(jià)”自然要比真正交易發(fā)生時(shí)候產(chǎn)生最低額度組成部分更高。

據(jù)此可見，“按揭購(gòu)車保險(xiǎn)”的定價(jià)除了根據(jù)被投保機(jī)動(dòng)裝置類型、驅(qū)動(dòng)方式、排量大小等傳統(tǒng)因素外，也受到以下主要影響：

第一是融資年限：長(zhǎng)期貸款意味著風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間周期延長(zhǎng)。由于事故率隨著用途時(shí)間增加而逐漸升高，則理論上來說越接近還款日，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，在融資年限較長(zhǎng)的情況下，相同車型購(gòu)買按揭購(gòu)車保險(xiǎn)所需支付費(fèi)用會(huì)更高。

第二是首付比例：貸款金額與全價(jià)之間存在著一定差異。“首付”即汽車交易發(fā)生時(shí)消費(fèi)者自行支付給經(jīng)銷商或平臺(tái)上該轎車型號(hào)完整配置之后總共應(yīng)付出去并且包含各種稅費(fèi)以及服務(wù)項(xiàng)目成本開支合計(jì)中最低額度組成部分；而“貸款金額”，顧名思義，則為剩余需要借助銀行等金融機(jī)構(gòu)提供帶貨方案完成汽車置換過程中產(chǎn)生贈(zèng)送福利補(bǔ)充籌碼形式。由于不同首次參與人員選擇能力和個(gè)人信譽(yù)狀況變量多樣性影響，“全價(jià)-首付=貸款金額”的數(shù)學(xué)關(guān)系在現(xiàn)實(shí)操作當(dāng)中也有可能導(dǎo)致結(jié)果千差萬(wàn)別。

第三是投保范圍：除了強(qiáng)制性交通責(zé)任保險(xiǎn)外，許多購(gòu)車者還愿意對(duì)其愛馬仕、LV等奢侈品進(jìn)行特殊綜合化處理，并將他們納入到已簽署文件里面正常運(yùn)作規(guī)則適配原理公示之中。這樣一來，保險(xiǎn)公司需要為額外投保的各種特殊情況下產(chǎn)生賠償金給予補(bǔ)償進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)不同車主對(duì)于自身愛車重要程度和經(jīng)濟(jì)狀況等因素制定出相應(yīng)報(bào)價(jià)。

第四是購(gòu)買渠道：在汽車銷售市場(chǎng)上存在著許多直營(yíng)店、二手車平臺(tái)以及線上電商等多個(gè)購(gòu)買途徑。由于不同渠道間的競(jìng)爭(zhēng)壓力和運(yùn)作成本差異，消費(fèi)者在選擇按揭購(gòu)車時(shí)往往會(huì)面臨到底該去哪里更劃算的困擾。然而，在實(shí)踐過程當(dāng)中，“全價(jià)”賣給銀行參考計(jì)算利息還款使用部分與“貸款金額”并非完全一致性指標(biāo)?！扒罢呔哂薪y(tǒng)計(jì)學(xué)意義（例如綜合稅收規(guī)模），后者則屬于單純數(shù)字化值?！睒I(yè)內(nèi)專家表示：“盡管兩類數(shù)據(jù)都可以通過公示方式向廣大人民群眾提供展現(xiàn)結(jié)果效果圖表格文檔，但從正式文件角度看‘首付比例’所需支付數(shù)目明顯受限?！?br>
最后，請(qǐng)注意以下幾點(diǎn)：

1. 按揭購(gòu)車保險(xiǎn)價(jià)格取決于融資年限、首付比例、投保范圍和購(gòu)買渠道等因素；
2. 不同車型在相同條件下的按揭購(gòu)車保險(xiǎn)費(fèi)用可能存在明顯差異；
3. 消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身需求和經(jīng)濟(jì)狀況選擇適合的按揭購(gòu)車保險(xiǎn)方案。

總之，對(duì)于開展汽車金融業(yè)務(wù)的銀行而言，“全價(jià)”與“貸款金額”的不一致性給了他們更多操作空間，并且可以通過調(diào)整首次參與人員還款方式以及提供特殊福利補(bǔ)充籌碼來達(dá)到最佳風(fēng)控效果。消費(fèi)者則需要認(rèn)真分析各種情形并結(jié)合個(gè)人實(shí)際進(jìn)行綜合考量，既能夠滿足自身安全駕駛所需又能夠減輕額外經(jīng)濟(jì)壓力，在享受便捷出行服務(wù)同時(shí)也確保交易過程中產(chǎn)生贈(zèng)送福利令其感動(dòng)萬(wàn)分。