近年來(lái)，隨著汽車保有量不斷增加，人們對(duì)于車輛安全和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也日益提高。而在購(gòu)買汽車時(shí)，絕大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)選擇購(gòu)買一份合適的車輛保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的意外情況。然而，在眾多種類繁多、價(jià)格各異的車險(xiǎn)產(chǎn)品中，為何同樣是基本責(zé)任險(xiǎn)卻存在差別極大？究竟是什么因素影響了這些價(jià)格變動(dòng)呢？

筆者進(jìn)行了深入調(diào)查與分析，并從專家學(xué)者以及相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人處獲得了一系列重要信息。

首先，在解讀背后原因之前我們需要明確一個(gè)概念——“定價(jià)”。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》明確指出：“每個(gè)地方政府按照統(tǒng)籌市場(chǎng)化運(yùn)作和社會(huì)公平正義原則確定本地區(qū)機(jī)動(dòng) 車交通事故責(zé)任強(qiáng)制第三者損害賠償標(biāo)準(zhǔn)?！焙?jiǎn)單說(shuō)就是由當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)計(jì)算預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)等方式設(shè)定最低限額并且監(jiān)管整個(gè)市場(chǎng)。

然而，車險(xiǎn)價(jià)格除了受到強(qiáng)制保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的影響外，還存在著一系列因素。其中最重要的一個(gè)就是被保險(xiǎn)人自身風(fēng)險(xiǎn)特征以及所在地區(qū)情況。對(duì)于不同類型和品牌的汽車來(lái)說(shuō)，在事故發(fā)生時(shí)修復(fù)費(fèi)用也會(huì)有所差異；同時(shí)個(gè)體駕駛行為、年齡、性別等都與出現(xiàn)交通事故概率相關(guān)聯(lián)。此外，城市之間道路擁堵程度、犯罪率等社會(huì)環(huán)境指標(biāo)也將直接或間接地影響到整個(gè)車輛保障體系中各方成本支出。

其次，承辦機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)成本和利潤(rùn)分配方式也是導(dǎo)致車險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)的原因之一。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在中國(guó)大陸范圍內(nèi)主流承包機(jī)構(gòu)多采取“經(jīng)紀(jì)+代理”模式進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展，并且基于銷售渠道不盡相同造成定價(jià)策略上差異化選擇?！敖?jīng)紀(jì)公司”的收入來(lái)源主要通過(guò)傭金提供給合作伙伴，“代理公司”則依靠客戶購(gòu)買產(chǎn)品產(chǎn)生溢價(jià)獲得回報(bào)。

專家表示：“這種渠道網(wǎng)絡(luò)下兩者競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系緊張并且處于不斷變化之中，因此價(jià)格定位和利潤(rùn)分配模式也會(huì)根據(jù)市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等多重因素進(jìn)行調(diào)整?！?br>
除了上述原因外，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)成本以及風(fēng)險(xiǎn)控制策略也是車險(xiǎn)價(jià)格背后的重要影響因素。大型保險(xiǎn)公司通常擁有龐大的員工隊(duì)伍，并且需要投入相當(dāng)數(shù)量資金用于廣告宣傳、銷售渠道建設(shè)等方面；同時(shí)為了應(yīng)對(duì)未來(lái)可能發(fā)生意外事故導(dǎo)致賠付金額巨額增加情況下造成無(wú)法承受損失甚至破產(chǎn)倒閉，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段就必須考慮到預(yù)計(jì)索賠費(fèi)用規(guī)劃。

然而，正如許多消費(fèi)者所感受到的那樣，“購(gòu)買一份全面保障”并非易事?！昂芏嗳硕荚诒г棺约喝鄙龠x擇權(quán)?！睒I(yè)內(nèi)專家表示：“這主要還是由于目前我國(guó)汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)體系尚處初級(jí)階段, 還沒(méi)有完善起來(lái)”。

當(dāng)前最緊迫問(wèn)題之一便是“信息不透明”。筆者注意到，在現(xiàn)實(shí)中仍存在著諸如玻璃單項(xiàng)綜合克隆復(fù)雜度高、價(jià)格不透明、賠付流程繁瑣等問(wèn)題。而在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)選擇保障范圍以及購(gòu)買方式。

為了解決這一問(wèn)題，業(yè)內(nèi)專家建議政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，并推動(dòng)車險(xiǎn)行業(yè)信息公開(kāi)化進(jìn)程?！巴ㄟ^(guò)引入更多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體并且暢通投訴渠道, 政府有望打造一個(gè)良好的汽車保障生態(tài)環(huán)境?！彼麄冋f(shuō)。

此外，在完善整個(gè)機(jī)制之前，筆者還特意采訪到了幾位普通消費(fèi)者對(duì)于當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)象感受進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果顯示絕大部分人都表示希望能夠獲得更全面的產(chǎn)品合同說(shuō)明書；同時(shí)也期待未來(lái)能夠出現(xiàn)“按需定價(jià)”模式，“畢竟每輛車需要保護(hù)的內(nèi)容是不盡相同。”

總結(jié)起來(lái)，《解讀背后原因》系列報(bào)道揭示了目前我國(guó)汽半責(zé)任交通事故損害賠償標(biāo)準(zhǔn)下各類商業(yè)性質(zhì)承包公司利益關(guān)聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)品策劃方案存在著密切聯(lián)系; 同時(shí)也指出我們?nèi)匀惶幵谝粋€(gè)初級(jí)階段中, 無(wú)法滿足大部分消費(fèi)者的需求。希望未來(lái)隨著政策不斷完善與監(jiān)管加強(qiáng)，車險(xiǎn)市場(chǎng)能夠更好地服務(wù)于廣大車主及相關(guān)利益關(guān)系人。