【保險業(yè)內(nèi)部管理探秘】——解讀人身保險的條款和費率

在當今社會，隨著經(jīng)濟全球化進程的加快以及金融市場的不斷發(fā)展壯大，保險行業(yè)作為重要組成部分之一備受矚目。然而，在這個龐大且復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)體系中，究竟是怎樣管理與規(guī)定著各類保險產(chǎn)品？本報記者深入了解后發(fā)現(xiàn)：人身保險作為其中一個關(guān)鍵領(lǐng)域擁有其特殊性，并且其條款和費率更是牽動眾多消費者切身利益。

**1. 條款設(shè)計背后隱藏玄機**

首先我們來聚焦于人身保險合同中那些看似晦澀卻實則意味深長的“條款”。據(jù)悉，每份人壽、健康或意外傷害等相關(guān)類型的合同都包含了許多精密編排并對投被保人權(quán)責進行界定細致入微地“約束”，而這其中很多內(nèi)容即所謂“條款”。

針對此問題，《財務(wù)時報》記者采訪到資深法律專家張教授。張教授指出：“雖說‘魔鬼藏在細節(jié)’聽起來略顯夸張，但確實無可否認?！彼硎?，“任何一項制度都需要明文規(guī)范才能得以有效運轉(zhuǎn)。因此，在處理理賠事宜時就可能面臨諸如‘免除義務(wù)’、‘豁免權(quán)利’等情況。”

同時值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)飛速傳播下, 微信朋友圈里也流傳過種種案例: 由于未仔細閱讀合同內(nèi)容導致索賠失敗; 或因某些特殊條件造成退還金額遠低于預(yù)期收益……正因如此, 對比前述數(shù)據(jù)顯示: 投被 insured 在購買 polices 前是否耐心審視 contract 內(nèi)容至關(guān)重要.

**2. 費率構(gòu)建引爆公平之戰(zhàn)**

提起“費率”的話題，則必然觸及廣泛存在并頻繁調(diào)整變動著價格標準?！坝米钌倭揩@取最高效果”自古商道便遵從該原則；尤其旨在交易商品上將貨幣換取安全感（即投資）方面表現(xiàn)尤甚。

我國銀監(jiān)會曾發(fā)布《中國銀行間市場債券回購基礎(chǔ)利率》， 公司應(yīng)根據(jù)年齡段確定相應(yīng) risk groups 并設(shè)立 pricing tiers 。 根據(jù) insurancejournal.com 的報道稱： 近日美國醫(yī)學支持團隊推薦取消男女差異 pricings ， 引發(fā)輿論嘩然……

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總結(jié)：
以上只屬 tip of the iceberg , 每項 insurances 各具特色—whether life or health related —and thus requires comprehensive research and understanding before committing to a purchase.

毋庸置疑, 行業(yè)漏洞已漸趨縫補完善… 竊見 future development 可能集 focus on improving transparency 和 simplifying procedures for consumers' benefit!