近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，各類在線借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。其中以360貸款為代表的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在市場(chǎng)上備受矚目。然而，在這些便捷快速、低門檻高利率的線上借貸產(chǎn)品背后隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，360貸款作為國(guó)內(nèi)最大規(guī)模之一的網(wǎng)絡(luò)借貸新星，其用戶數(shù)量已突破千萬(wàn)級(jí)別。盡管該公司通過(guò)創(chuàng)新營(yíng)銷手段將“極簡(jiǎn)申請(qǐng)”、“秒到賬”等優(yōu)勢(shì)宣傳得淋漓盡致，并且聲稱擁有多重審核機(jī)制確保資金安全和還款能力評(píng)估準(zhǔn)確性；但實(shí)踐證明，“輕松獲取”的誘惑下很容易讓不少消費(fèi)者掉入泡沫中。

首先是高額利息成為了許多用戶苦惱和無(wú)法承受之處。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在過(guò)去兩年間使用過(guò)360 財(cái)富或其他同類型服務(wù)進(jìn)行小額信用消費(fèi)分期付款購(gòu)物方式支付商品金額超過(guò)400元的用戶中，有超過(guò)三分之一表示因?yàn)楦哳~利息而無(wú)法按時(shí)還款。隨著時(shí)間推移，借款金額逐漸累積、復(fù)利效應(yīng)使得實(shí)際支付數(shù)目遠(yuǎn)大于預(yù)期。

其次是貸后催收問(wèn)題引發(fā)了廣泛關(guān)注。在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)普遍存在信息不對(duì)稱和監(jiān)管缺位的情況下，360 財(cái)富作為領(lǐng)頭羊同樣面臨巨大挑戰(zhàn)。據(jù)多個(gè)投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，在近兩年間僅就“360 財(cái)富”相關(guān)內(nèi)容共計(jì)產(chǎn)生上萬(wàn)條消費(fèi)者投訴記錄，并以未能提供準(zhǔn)確有效聯(lián)系方式、惡意騷擾等形式屢屢登榜。

此外，資金鏈斷裂也成為導(dǎo)致許多P2P在線借貸平臺(tái)破產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)困境的主要原因之一。盡管360 貸款公司聲稱擁有強(qiáng)大背景與充足風(fēng)控手段來(lái)保證運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性；然而由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、獲客成本攀升及內(nèi)部管理混亂等眾多綜合因素影響下, 該公司并非完全沒(méi)有出現(xiàn)類似問(wèn)題。

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，《人民銀行》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)》等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及部門已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策措施。其中包括建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記制度，規(guī)范P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)行為和風(fēng)險(xiǎn)管理要求；加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域亂象整治力度，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并且鼓勵(lì)用戶理性選擇合法透明的線上借貸服務(wù)。

然而，在這個(gè)龐大復(fù)雜的市場(chǎng)體系下，僅依靠政府與監(jiān)管層單方面進(jìn)行約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。作為廣大投資人或潛在借款人來(lái)說(shuō)也需要具有足夠能動(dòng)性以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生變化情況, 并更多關(guān)注自身利益安全問(wèn)題。

首先是審慎選擇合適的在線借貸產(chǎn)品和平臺(tái)。根據(jù)調(diào)查顯示，許多360 財(cái)富用戶并非因無(wú)其他渠道可用才轉(zhuǎn)向該公司提供之小額信用分期付款方式支付購(gòu)物商品金額超過(guò)400元以上; 不少受訪者表示他們只希望能盡快完成還清欠條目標(biāo)從而減輕心頭壓力. 然而事實(shí)證明很難真正如愿,因此用戶在選擇時(shí)應(yīng)理性對(duì)待產(chǎn)品宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示，并且盡量避免過(guò)度借貸。

其次是加強(qiáng)個(gè)人信用管理。良好的還款記錄將有助于提高自己在金融市場(chǎng)中的聲譽(yù)，從而更容易獲取到低利率、靈活期限等優(yōu)惠條件。同時(shí)，在進(jìn)行線上借貸操作之前，務(wù)必了解并熟悉相關(guān)合同條款與細(xì)則，以便能夠明確各方權(quán)益義務(wù)關(guān)系。

最后是及時(shí)溝通并妥善處理逾期問(wèn)題。當(dāng)出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)償還本息或發(fā)生其他意外情況導(dǎo)致逾期行為時(shí)，第一時(shí)間與平臺(tái)客服取得聯(lián)系，并詳細(xì)說(shuō)明原因和請(qǐng)求延長(zhǎng)還款日期或制定分階段付款計(jì)劃等方式來(lái)規(guī)避可能產(chǎn)生滾存費(fèi)用、罰息甚至被追究法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

總體而言，“360 財(cái)富”作為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)頗具影響力企業(yè)之一存在著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)；然而通過(guò)政府監(jiān)管部門對(duì)該公司及類似機(jī)構(gòu)實(shí)施有效措施數(shù)年間已經(jīng)初步顯效; 同樣也需要廣大消費(fèi)者積極理性參與和監(jiān)督，共同推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。