在如今社會中，信用是一種無形但極其重要的資源。擁有良好的個人信用可以帶來許多優(yōu)勢和機遇，例如更低利率的貸款、高額額度的信用卡以及便捷快速獲得各類金融服務等。然而，在這樣一個看似嚴格審核借貸標準并對個人信息保護越加注重隱私權(quán)益的時代里，僅靠自身較差或不完善的信用記錄是否意味著被剔除于金融市場之外？答案或許不盡相同。

近年來，“小額貸”、“網(wǎng)上借錢”等新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺逐漸嶄露頭角，并成為滿足普通大眾短期資金需求與緩解傳統(tǒng)銀行業(yè)務壓力之間橋梁作用強者?！爸ヂ榉帧?、“百度征信”，甚至“支付寶”的用戶數(shù)據(jù)積累和風控模型創(chuàng)新都使得那些過去因為沒有充裕收入證明、工商注冊資料、房產(chǎn)車輛抵押物等條件限制而受排斥于主流金融市場的人群得以重新站上了貸款舞臺。

在這些新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺中，雖然有一部分是P2P（個體對個體）借貸模式，但更多占據(jù)主導地位的則是“信用標”的放款方式。所謂“信用標”，即根據(jù)用戶提供身份信息、征信記錄等數(shù)據(jù)進行風險評估并給出一個特定范圍內(nèi)可選擇的利率和額度區(qū)間，在用戶自行選取后快速審批發(fā)放資金。“解密：信用差的你，也能貸到款？”便是針對此類平臺為底色下展開深入調(diào)查與報道。

首先，“芝麻分”成為近年來最受歡迎且備受關(guān)注之處。作為支付寶旗下基于大數(shù)據(jù)算法建立起來的綜合性誠信服務系統(tǒng)，“芝麻分”已經(jīng)覆蓋數(shù)億中國居民，并逐漸延伸至全球化陣營中去。通過收集海量而廣泛各類社交網(wǎng)絡、電商購物、租房買車等行動軌跡及其相關(guān)反饋信息, “芝麻分”可以較準確地判斷出一個人是否值得他人或機構(gòu)相應程度地認同與賦予信任。所以，即使是沒有銀行貸款記錄、無法提供擔保物的人群也能在這樣一個平臺上借到小額資金。

其次，“百度征信”作為另一家大數(shù)據(jù)風控公司，在中國市場同樣占據(jù)一席之地。“百度征信”通過與多個合作伙伴建立聯(lián)盟關(guān)系并共享用戶信息，積累了海量的消費者畫像和交易數(shù)據(jù)，并依托先進的算法模型進行分析評估。相較于傳統(tǒng)機構(gòu)對“黑名單”的過濾方式，“百度征信”更注重對正常還款意愿及能力等因素的綜合考慮，從而有助于解決那些曾經(jīng)被劃入高風險范疇但實際具備良好償還潛力或特殊情境下急缺資金支持且可靠性得到有效證明人士獲得貸款隨需求發(fā)展變化。

此外，不少其他新興消費金融平臺如宜人貸、陸金服等都采用類似手段來給出適當利率和最佳額度區(qū)間, 審核速度迅捷靈活方便快捷新穎, 甚至有時僅需要上傳身份證照片和基本信息即可獲得小額貸款。這種以個人信用為核心的放款模式無疑給那些因各類原因而導致傳統(tǒng)銀行拒絕提供服務或受限制于高利率、長借期等不合理條件之下的消費者帶來了新機會。

然而，正如所有事物都有兩面性一樣，這些互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺也存在著潛在風險與問題。首先是用戶數(shù)據(jù)隱私泄露方面的顧慮?！爸ヂ榉帧?、“百度征信”等公司所積累并應用于評估個體信用水平及判斷是否授予貸款資格的大量敏感信息將涉及到用戶權(quán)益保護問題，并可能引發(fā)更多關(guān)注社交網(wǎng)絡安全、大數(shù)據(jù)濫用甚至識別技術(shù)對普通公民日常生活影響擴展領(lǐng)域中相關(guān)法規(guī)政策立法改革需求；其次是過度依賴“黑匣子算法”的迷霧化操作方式缺乏透明度，“花唄”， “京東白條”， “蘋果付” 等線上商城購物產(chǎn)品支付工具被指責存在曖昧復雜計息方法, 且部分還錢功能設(shè)計使欠債人陷入不斷循環(huán)，從而可能加劇用戶負債風險；再次是對于那些因瞬時性資金需求、緩解經(jīng)濟壓力等原因有意或無意形成高頻小額透支乃至長期拖欠的消費者來說, 過度依賴這類平臺也會導致個體信用進一步下滑并最終影響到其日后獲得更大額度授信機會。

總之，“解密：信用差的你，也能貸到款？”通過深入調(diào)查與報道揭示了新型互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺如何為普通大眾提供靈活快捷且相對寬松條件下的小額貸款服務。然而，在享受方便利益同時我們不能忽視其中存在潛在隱私泄露和合理規(guī)范保護問題，并建議相關(guān)監(jiān)管部門應重視制定明確政策法規(guī)以及完善行業(yè)自律標準，使得社交網(wǎng)絡安全、個人信息保護權(quán)益可持續(xù)發(fā)展并真正造福廣大民眾。