【特稿】
在信息時(shí)代的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入到人們生活的方方面面。而其中一項(xiàng)引起廣泛關(guān)注和討論的就是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。尤其對(duì)于我國(guó)龐大且復(fù)雜的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系來說，如何將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合起來為鄉(xiāng)村發(fā)展提供新動(dòng)力成為了一個(gè)重要課題。

近年來，在政策扶持、科技創(chuàng)新以及資本助推等多種因素共同作用下，中國(guó)農(nóng)民從傳統(tǒng)銀行信貸渠道中得到越來越少支持。這也催生出了眾多專門針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開展在線借貸服務(wù)的平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，并迅速發(fā)展壯大。

然而，“吃飯不怕晚”的老百姓并非完全理解或接受線上借貸模式帶給他們所謂便捷快速；同時(shí)監(jiān)管部門也曾頻繁發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示言辭強(qiáng)硬甚至相繼關(guān)閉過一些問題平臺(tái)。那么究竟能否找準(zhǔn)“點(diǎn)”，兼顧安全性與有效性呢？

筆者近日對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了深入調(diào)研，探秘其中所隱藏的奧秘。首先需要明確一點(diǎn)：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并非傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方面存在著差異。

筆者采訪到多位從事線上農(nóng)村借貸服務(wù)的業(yè)內(nèi)人士，他們普遍認(rèn)為通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供小額信用貸款給鄉(xiāng)村居民是一個(gè)可持續(xù)且有前景的商業(yè)模式。這種模式不僅能夠滿足群眾個(gè)性化、分散化資金需求，還有助于解決傳統(tǒng)金融無法涉及到或覆蓋較少地區(qū)問題。

與此同時(shí)，由于缺乏抵押品等擔(dān)保方式以及信息不對(duì)稱帶來的信用評(píng)估難題也成為該領(lǐng)域最大挑戰(zhàn)之一。然而在技術(shù)創(chuàng)新加速推進(jìn)下，“大數(shù)據(jù)+人工智能”已經(jīng)逐漸成為諸多平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，并取得了顯著突破。

據(jù)悉，在某些典型案例中，利用各類公共數(shù)據(jù)庫(kù)如征信系統(tǒng)、土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)交易記錄等收集相關(guān)數(shù)據(jù)后，通過人工智能算法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用度判斷，并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速完成貸款審批流程。這種高效、精準(zhǔn)的模式使得鄉(xiāng)村居民可以更加便利地獲得資金支持。

不過，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也并非沒有問題存在。一些機(jī)構(gòu)為了吸引用戶或者追求高額回報(bào)率，在宣傳廣告中夸大收益預(yù)期甚至虛假標(biāo)注項(xiàng)目信息；還有部分農(nóng)戶由于缺乏金融知識(shí)而難以正確理解合同條款等情況時(shí)有發(fā)生。

在此背景下，政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范與管理力度，并適時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策措施來保護(hù)投資人權(quán)益及維護(hù)市場(chǎng)秩序。同時(shí)，公共教育系統(tǒng)也需重視推進(jìn)金融素養(yǎng)教育，在提升群眾認(rèn)知水平和防范意識(shí)方面起到關(guān)鍵作用。

總體而言，“解密”當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域僅是一個(gè)開始。未來將會(huì)涌現(xiàn)更多新型商業(yè)模式、技術(shù)手段以及產(chǎn)學(xué)研結(jié)合成果，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。而我們也期待在這個(gè)過程中，既能讓更多鄉(xiāng)親們從中受益，同時(shí)也要保障他們合法權(quán)益和金融安全。

【特稿】解密農(nóng)村金融：探秘網(wǎng)上貸款的奧秘