未還完車貸可以繼續(xù)借款嗎？專家揭秘銀行不敢告訴你的真相

近年來，隨著汽車消費(fèi)的普及和金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多人選擇通過貸款購買自己心儀已久的座駕。然而，在這個(gè)快速變化且信息泛濫的時(shí)代里，有一些關(guān)于汽車貸款與借款之間聯(lián)系問題引起了廣大民眾疑慮：如果我尚未償還完當(dāng)前汽車貸款是否能夠再次申請(qǐng)新一輪借款呢？

為解答公眾對(duì)于此類問題長期以來存在但卻鮮有明確回應(yīng)、常被遮掩或者誤導(dǎo)性信息等現(xiàn)象，《XXX報(bào)》記者深入調(diào)查并進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)分析。

首先我們需要知道, 汽車按揭是指將要購置或已經(jīng)擁有并抵押給某金融機(jī)構(gòu)作為保證品所需支付金額，并由該金融機(jī)構(gòu)提供部份資本用以輔助完成交易過程中產(chǎn)生支出情況。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，在簽訂合同后雙方達(dá)成共識(shí)即可實(shí)施具體操作流程。

然而事實(shí)上, 多數(shù)想要二次貸款的借款人往往會(huì)遭到銀行拒絕，原因是他們尚未償還完當(dāng)前汽車貸款。這其中有一個(gè)關(guān)鍵概念就是“抵押率”，也稱為“按揭比例”。簡(jiǎn)而言之，該指標(biāo)用于評(píng)估已經(jīng)被擔(dān)保品所占據(jù)價(jià)值與實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格之間的差異。

業(yè)內(nèi)專家告訴我們, 銀行在考慮是否給予二次貸款時(shí)通常會(huì)參考兩個(gè)重要因素：首先是客戶信用情況；其次則是目前汽車的剩余價(jià)值以及對(duì)應(yīng)債務(wù)規(guī)模。如果你能夠證明自身具備良好信譽(yù)并且新一輪申請(qǐng)額度不超過汽車現(xiàn)階段可銷售價(jià)格和欠付金額，則可能獲得成功。

然而，在大多數(shù)情況下，并非所有銀行都愿意批準(zhǔn)顧客進(jìn)行再次借貸操作。理由主要包含以下幾點(diǎn)：

1.風(fēng)險(xiǎn)管理：銀行作為金融機(jī)構(gòu)必須履行審慎性義務(wù)來確保資金安全、穩(wěn)定運(yùn)營。根據(jù)相關(guān)法規(guī)限制，如發(fā)生違約或者無力歸還等問題將導(dǎo)致?lián)p失增加并影響企業(yè)形象。
2.透明度：部分金融機(jī)構(gòu)可能不愿意公開透露二次貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，這一方面是為了防止信息泄漏、避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，另一方面也因?yàn)殂y行對(duì)于顧客的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在主觀判斷。
3.法律規(guī)定：根據(jù)相關(guān)法規(guī)要求，在借款人尚未償還完當(dāng)前汽車貸款之前無法再次進(jìn)行新申請(qǐng)。

在采訪中我們找到了數(shù)位業(yè)內(nèi)專家以及從事多年汽車消費(fèi)金融服務(wù)工作的銀行職員。他們紛紛表示, 目前市場(chǎng)上有少量非傳統(tǒng)型企業(yè)或者小額信用平臺(tái)能夠提供類似“續(xù)期”、“展期”的產(chǎn)品來滿足此需求；然而需要強(qiáng)調(diào)的是, 這并不代表所有情況都具備可操作性和合理性。

同時(shí)記者注意到, 銀行與借貸新政策實(shí)施后正在發(fā)生變化。雖然仍舊略顯保守且謹(jǐn)慎但某些地區(qū)已經(jīng)開始針對(duì)這個(gè)問題出現(xiàn)松動(dòng)跡象。例如某省份近日頒布文件明確表示: 只要符合特定條件（包括持續(xù)穩(wěn)定收入來源、良好信譽(yù)記錄等）的借款人可以繼續(xù)貸款購車，不需要等待當(dāng)前汽車貸款還清。

然而, 業(yè)內(nèi)專家也紛紛提醒廣大公眾要注意，在未償還完畢之前進(jìn)行二次申請(qǐng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。在某些情況下，如果買方無法按時(shí)支付上一筆欠付金額可能會(huì)導(dǎo)致利率增加、信用評(píng)級(jí)受損以及資產(chǎn)被拍賣或者收回等后果。

此外，《XXX報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn), 部分銀行將針對(duì)已有客戶推出“重新審視”計(jì)劃：即根據(jù)顧客近期表現(xiàn)和實(shí)際市場(chǎng)狀況來重新確定抵押比例從而給予新一輪額度批準(zhǔn)。這個(gè)政策雖然帶來了靈活性但并不能解決所有問題，并且是否能夠適用于每一個(gè)案件仍需進(jìn)一步觀察與驗(yàn)證。

總結(jié)起來就是: 雖然目前中國國內(nèi)尚沒有明確規(guī)定禁止未償還完全再次借貸新申請(qǐng)；但由于各地金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)差異較大建議消費(fèi)者在選擇合作伙伴時(shí)多考量自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、背景信息真實(shí)性以及相關(guān)條約內(nèi)容詳細(xì)程度。另外, 在進(jìn)行二次貸款時(shí)請(qǐng)務(wù)必與銀行或者金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)溝通并了解所有相關(guān)政策和條例，以免陷入被動(dòng)局面。

對(duì)于廣大消費(fèi)者而言，在購車過程中應(yīng)當(dāng)始終保持理性思考、審慎選擇，并遵循合法的借貸新規(guī)定。畢竟，汽車是一項(xiàng)重要投資且涉及到個(gè)人經(jīng)濟(jì)安全問題。只有通過正確掌握信息和明智決策才能更好地實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)和需求。