近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展，各類貸款平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)銀行不同，這些新興的貸款平臺在審批借款人資格時采用了一種全新的方式——非征信審批。

所謂非征信審批，即在評估借款人是否具備還款能力和誠信度時，并不依賴于個人征信報告。相反，在申請過程中會根據(jù)其他因素進行綜合考量。那么究竟是什么樣的條件被納入到了這一獨特而且神秘的“黑盒子”之中呢？

首先要提及的就是社交媒體數(shù)據(jù)分析。通過對借款人在社交媒體上發(fā)布內(nèi)容、點贊、評論等活動進行大數(shù)據(jù)分析，可以得出一個較為真實客觀地判斷其生活狀態(tài)和消費習(xí)慣以及還錢意愿。

除此之外，《鯨準》（WhaleData）公司推出了基于用戶手機APP使用情況收集并建立模型算法從而確定用戶授額比例和利息水平；《滿寶卡》則主張通過購物行為、消費能力等多維度數(shù)據(jù)評估借款人的信用風險。

另外，一些貸款平臺還會通過GPS定位系統(tǒng)獲取用戶所在位置信息，并結(jié)合其他因素進行分析。比如“數(shù)聚魔方”公司對于申請貸款者的工作地址和居住地之間距離來判斷其是否存在欺詐嫌疑；而《大圣科技》則利用手機通話記錄以及微信交流情況來了解借款人與他人社交關(guān)系密切程度。

此外，非征信審批中常見的還有運營商數(shù)據(jù)驗證。根據(jù)中國移動、聯(lián)通、電信三大運營商提供的手機號碼實名認證服務(wù)，可以快速核驗個體身份真實性和穩(wěn)定性。同時，在這里面也涉及到電話號碼使用時間長度以及充值頻率等指標，從而進一步衡量一個人是否具備良好支付習(xí)慣。

然而不可否認，在采取這種非傳統(tǒng)方式進行審批時可能會引發(fā)隱私泄露問題。例如，《蝸牛保鏢》（SnailBodyguard）就曾被曝出未經(jīng)授權(quán)擅自訪問用戶聯(lián)系人列表并上傳至服務(wù)器上存檔；類似事件還包括將銀行賬單截圖發(fā)送給第三方以及未經(jīng)允許獲取用戶手機通話記錄等。

對此，《中華人民共和國個人信息保護法》（Draft）明確規(guī)定了隱私權(quán)的范圍和限制。然而，由于目前該法案尚處于草擬階段，并沒有得到正式實施與監(jiān)管。因此，在貸款平臺審批過程中如何合理使用這些非征信數(shù)據(jù)并且同時保證借款人隱私安全成為擺在行業(yè)面前的重要課題。

總之，雖然非征信審批能夠更加客觀地評估一個借款人是否具備還款能力和誠信度，但其中所涉及到的數(shù)據(jù)收集方式也引發(fā)了一系列爭議。政府應(yīng)當關(guān)注并出臺相關(guān)政策來規(guī)范貸款平臺采用非征信審批時對個人信息的處理；而消費者則需要提高自我保護意識，在選擇貸款平臺時注意其隱私條例，并謹慎分享個人敏感信息。