近年來，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的火熱和人們對(duì)于購房的渴望，借助公積金貸款成為了一種常見手段。然而，在進(jìn)行商業(yè)住房按揭轉(zhuǎn)公積金貸款時(shí)卻面臨一個(gè)困境——必須將商業(yè)貸款全部?jī)斶€后才能申請(qǐng)使用公積金貸款。這引發(fā)了廣泛關(guān)注與爭(zhēng)議。

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程加速的背景下, 越來越多的家庭選擇通過購買自己心儀的住宅實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值并提高生活品質(zhì)。很多人采用“首付+按揭”的方式解決購房問題，并利用個(gè)人或者夫妻雙方名下已有的商業(yè)住房抵押物去申請(qǐng)更具優(yōu)惠政策、比回報(bào)率較高、期限相對(duì)長(zhǎng)等特點(diǎn)突出之處吸引眾多居民群體參與其中---即所謂“普通”商品性保障性住宅（簡(jiǎn)稱"二套"）。

但是當(dāng)他們希望將原本由銀行提供給其購買二套住房的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款時(shí)，卻遇到了一道門檻。根據(jù)相關(guān)政策規(guī)定，申請(qǐng)人必須將已有的全部商業(yè)貸款償還清畢后方可進(jìn)行公積金貸款操作。這意味著借助公積金再次獲得資金支持成為一個(gè)相對(duì)困難且耗費(fèi)時(shí)間和精力的過程。

那么問題來了：既然要先把原本較高利率、短期限、月供壓力大等缺點(diǎn)明顯的商業(yè)按揭全額結(jié)清才能享受更好條件下所提供之優(yōu)惠型商品性保障性住宅（簡(jiǎn)稱"新家"）, 何苦冒著風(fēng)險(xiǎn)選擇繼續(xù)使用或者重新啟用個(gè)人名義下屬于“第三類”產(chǎn)品即無論從利率水平上講還是服務(wù)品牌形象上看都不如以前？究竟背后是否存在令我們忽略但價(jià)值巨大事實(shí)？

首先需要弄清楚的是，在中國特色社會(huì)主義制度體系中，“普通”的商品性保障性住宅與國有企事業(yè)單位直接管理并由其向員工提供福利待遇而設(shè)立起來兼具經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的公積金之間存在著一定的差異。商業(yè)貸款是以市場(chǎng)利率為基準(zhǔn)，由銀行自主決策與風(fēng)險(xiǎn)分析而設(shè)立并提供給個(gè)人或者企事業(yè)單位購房、裝修等投資性用途所需；而公積金則是國家依法規(guī)定最低限度保障職工合理生活需要, 促進(jìn)居民增加有效儲(chǔ)蓄及實(shí)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中更好地分享成果。

其次，在當(dāng)前我國樓市調(diào)控政策繼續(xù)收緊背景下，“新家”項(xiàng)目對(duì)于吸引廣大群眾入駐城鎮(zhèn)化建設(shè)具有重要意義。然而，受到宏觀環(huán)境變動(dòng)影響使得此類商品形式產(chǎn)品價(jià)格水平持續(xù)上漲且交易周期明顯延長(zhǎng)---這也導(dǎo)致了許多原本期望通過二套改善自身居住條件但無力償還高額月供壓力甚至出現(xiàn)被追回抵押物后仍債務(wù)纏身情況產(chǎn)生。

因此，當(dāng)他們面臨如何解開“矛盾”的時(shí)刻很容易選擇將已買過來卻未完全付清按揭可視作第三方擁有權(quán)證轉(zhuǎn)移給公積金機(jī)構(gòu)，以期在繼續(xù)享受購房補(bǔ)貼政策的同時(shí)減輕自身經(jīng)濟(jì)壓力。而這也是為什么盡管存在還清商業(yè)貸款要求但依然有大量人群選擇尋找解決方案。

當(dāng)然, 從個(gè)體角度看待問題并不局限于此. 對(duì)于一些已結(jié)婚或者即將組建家庭之居民來說, 資產(chǎn)分割與轉(zhuǎn)移、稅收優(yōu)惠等因素同樣重要. 正如我們所知道的那樣: 市場(chǎng)上雖提供多種住宅類型可選且價(jià)格水平相對(duì)較高; 稅法規(guī)定中明確了夫婦共同所有權(quán)及其保護(hù)措施---包括增加子女教育支出扣除額和每年按揭利息最高免征部分.

總之，在當(dāng)前樓市形勢(shì)下，商轉(zhuǎn)公積金需要先償還全部債務(wù)可能會(huì)成為一個(gè)制約因素；但考慮到其他諸多復(fù)雜情況（例如資產(chǎn)劃歸、稅收優(yōu)惠），許多人仍愿意通過使用公積金貸款去滿足新需求，并希望相關(guān)政策能夠更加靈活適應(yīng)市場(chǎng)變化與消費(fèi)升級(jí)背景下實(shí)際需求。

然而，我們也不得忽視公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。近年來，一些地方出現(xiàn)了濫用、違規(guī)操作等問題，導(dǎo)致公積金資金流向不明確、管理混亂等情況。因此，在推動(dòng)商轉(zhuǎn)公政策進(jìn)程中需要加強(qiáng)監(jiān)管力度和制定更為完善的法律法規(guī)以保障個(gè)人權(quán)益和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，“先還清再申請(qǐng)”這一要求在商轉(zhuǎn)公積金過程中雖存在局限性但并非無可避免或者單純歧視某類群體行為，并且考慮到市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變與居民實(shí)際需求差異化特點(diǎn), 相關(guān)部門應(yīng)該適時(shí)調(diào)整政策框架及運(yùn)作機(jī)制, 既能夠減輕購房壓力又能有效防范潛在風(fēng)險(xiǎn). 只有如此才能真正實(shí)現(xiàn)住有所屬理想愿景！