近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的深度結(jié)合，金融科技行業(yè)迅速崛起并發(fā)展壯大。作為一種創(chuàng)新型的金融服務(wù)模式, 眾多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足其中，并通過(guò)自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力和智能算法提供更加便捷、高效且個(gè)性化的財(cái)務(wù)管理與借貸服務(wù)。

然而，在享受這些方便快捷服務(wù)背后，用戶們也開(kāi)始擔(dān)心一個(gè)問(wèn)題：他們?cè)谑褂眠@些金融科技平臺(tái)時(shí)產(chǎn)生了大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是否會(huì)被用于征信系統(tǒng)，并對(duì)未來(lái)申請(qǐng)銀行貸款或其他重要事項(xiàng)造成影響？

據(jù)調(diào)查顯示，在我國(guó)目前已有不少第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸新興企業(yè)將客戶交易記錄等相關(guān)信息上傳至中國(guó)人民銀行下屬機(jī)構(gòu)——“百寶箱”，以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。此外，“百寶箱”還接入了全國(guó)公安部門數(shù)據(jù)庫(kù)中包含各類犯罪線索和黑名單庫(kù)等底層資源。

那么究竟是什么原因促使這些公司主動(dòng)向央行提交備案呢？首先得從征信系統(tǒng)的作用說(shuō)起。征信是指通過(guò)收集、整理和運(yùn)用個(gè)人及企業(yè)的相關(guān)信息，形成對(duì)其經(jīng)濟(jì)狀況、債務(wù)履行能力以及其他有關(guān)情況進(jìn)行評(píng)定，并向金融機(jī)構(gòu)提供參考依據(jù)的一種制度。

在傳統(tǒng)銀行體系中，由于客戶基礎(chǔ)廣泛且歷史數(shù)據(jù)積累較為完善，因此各大商業(yè)銀行可以根據(jù)自己內(nèi)部建立的風(fēng)險(xiǎn)模型來(lái)判斷貸款申請(qǐng)者是否具備還款能力。然而，在新興互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這些公司沒(méi)有足夠多可靠數(shù)據(jù)支撐自身風(fēng)控體系建設(shè)與應(yīng)對(duì)高額壞賬率問(wèn)題。

針對(duì)這一問(wèn)題，“百寶箱”的出現(xiàn)正好滿足了市場(chǎng)需求；第三方支付平臺(tái)將用戶交易記錄等相關(guān)信息上傳至“百寶箱”，通過(guò)中國(guó)人民銀行底下搭載著強(qiáng)大算法引擎和海量數(shù)據(jù)庫(kù)資源庫(kù)打造而成?！鞍賹毾洹睍?huì)綜合分析每位用戶消費(fèi)習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)活躍程度等非常規(guī)要素并結(jié)合公安部門黑名單庫(kù)實(shí)時(shí)更新, 生成一個(gè)相當(dāng)精準(zhǔn)全面地個(gè)性化畫像--即所謂的“信用評(píng)分”。

這個(gè)信用評(píng)分將成為金融機(jī)構(gòu)決策借貸、風(fēng)險(xiǎn)控制與利率測(cè)算等方面重要依據(jù)。由于第三方支付平臺(tái)在用戶注冊(cè)時(shí)已經(jīng)征得了用戶同意，因此其上傳數(shù)據(jù)并不違法。

然而，“百寶箱”作為一個(gè)底層資源庫(kù), 不僅匯集了銀行卡交易記錄和手機(jī)通訊錄信息，還包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)習(xí)慣以及社交網(wǎng)絡(luò)活躍程度等非常規(guī)信息。“百寶箱”的強(qiáng)大功能引發(fā)了一些關(guān)注：這么多敏感隱私數(shù)據(jù)是否會(huì)被濫用？對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，他們真正需要知道自己的個(gè)人信息是否安全？

有業(yè)內(nèi)專家表示，在當(dāng)前國(guó)家加快推進(jìn)征信體系建設(shè)背景下，“百寶箱”所提供的服務(wù)是合理且必要的。通過(guò)有效整合各類公開(kāi)渠道獲取到更完善可靠地客戶畫像能夠幫助商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)者還款能力，并加速審批流程；同時(shí)也可以防范欺詐行為、打擊犯罪活動(dòng)。

但另一方面，也有相關(guān)調(diào)查顯示出現(xiàn)過(guò)某些公司擅自向央行提交備案或未經(jīng)明示的情況。這些行為引起了用戶對(duì)于個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)的關(guān)注。

專家建議，政府應(yīng)立即加強(qiáng)監(jiān)管力度，并制定明確規(guī)范以防止擅自收集、使用或泄露個(gè)人敏感數(shù)據(jù)。同時(shí)，在征信體系中增設(shè)適當(dāng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督第三方支付平臺(tái)及金融科技公司上傳數(shù)據(jù)并進(jìn)行合法性審核, 并且需向用戶充分公開(kāi)相關(guān)信息采集與處理方式，提供選擇權(quán)利。

此外，業(yè)界也呼吁在我國(guó)盡快推進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)身份識(shí)別”、“消費(fèi)者控制原則”等相應(yīng)條例的完善與實(shí)施, 以更好地保護(hù)廣大市民的個(gè)人隱私權(quán)益。

總之，“百寶箱”的出現(xiàn)帶來(lái)了便捷高效服務(wù)但也引發(fā)了一系列爭(zhēng)議。如何找到一個(gè)既能滿足商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理需求又能有效保護(hù)客戶隱私權(quán)益的平衡點(diǎn)將成為未來(lái)需要解決和研究改進(jìn)之處。