近日，我國(guó)金融監(jiān)管部門正對(duì)一種名為“三戶聯(lián)保貸款”的新型信貸產(chǎn)品展開(kāi)全面審查。這一舉措引發(fā)了業(yè)界和市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。

所謂“三戶聯(lián)保貸款”，是指在個(gè)人或企業(yè)申請(qǐng)銀行借款時(shí)，須由其本人及另外兩位具備還款能力的擔(dān)保人共同承擔(dān)責(zé)任。該模式被認(rèn)為可以降低風(fēng)險(xiǎn)、提高放貸準(zhǔn)入率，并滿足某些特殊群體（如創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主等）難以取得傳統(tǒng)抵押物資格的需求。

然而，在實(shí)施過(guò)程中，“三戶聯(lián)保貸新政”卻暴露出諸多問(wèn)題與爭(zhēng)議。首先，有觀點(diǎn)認(rèn)為此類信用機(jī)制加劇了風(fēng)險(xiǎn)聚集現(xiàn)象，當(dāng)其中一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)違約情況時(shí)就會(huì)造成整個(gè)鏈條崩潰；同時(shí)也存在著道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題——如果連帶擔(dān)保方無(wú)法履行義務(wù)，則最終可能導(dǎo)致不良影響進(jìn)一步擴(kuò)大化。

據(jù)悉，在上述背景下，相關(guān)金融監(jiān)管部門決定對(duì)三戶聯(lián)保貸款進(jìn)行全面審查。首先，他們將會(huì)檢查各家金融機(jī)構(gòu)是否嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行此類業(yè)務(wù)，并核實(shí)其風(fēng)險(xiǎn)管理措施的合理性與有效性。其次，監(jiān)管部門還將關(guān)注這種模式在市場(chǎng)中的傳導(dǎo)效應(yīng)和潛在影響。

該項(xiàng)審查引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外人士的不同看法?！叭龖袈?lián)保貸款”支持者認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、信用環(huán)境收緊以及小微企業(yè)等群體融資難問(wèn)題加劇背景下，此類產(chǎn)品有助于提高放貸準(zhǔn)入率并促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)；而反對(duì)者則擔(dān)憂它可能帶來(lái)更多違約案例和金融風(fēng)險(xiǎn)。

一位接受采訪的銀行從業(yè)人員表示：“我們承認(rèn)‘三戶聯(lián)?！_實(shí)滿足了某些特殊客戶群體借款需求，但同時(shí)也要注意把握好風(fēng)險(xiǎn)防范底線?！彼龔?qiáng)調(diào)道，“重點(diǎn)是要建立完善的評(píng)估機(jī)制和相應(yīng)處置手段，避免系統(tǒng)性危機(jī)?！?br>
值得注意的是，在過(guò)去幾年里，“三戶聯(lián)保貸新政”已成為一些地方政府推動(dòng)金融創(chuàng)新的試點(diǎn)項(xiàng)目。然而，由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范和嚴(yán)格監(jiān)管，該模式在實(shí)踐中也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。

有業(yè)內(nèi)人士表示：“近年來(lái)，我們已經(jīng)看到‘三戶聯(lián)保貸款’市場(chǎng)上存在著各種變異形態(tài)，并伴隨著風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累?！彼麄兒粲跸嚓P(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)此類產(chǎn)品的管理與監(jiān)控力度，以避免可能帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

目前，“三戶聯(lián)保貸新政”的審查工作正在進(jìn)行中。預(yù)計(jì)將會(huì)持續(xù)數(shù)月時(shí)間，在這段期間里，金融機(jī)構(gòu)需要配合主管部門提供相應(yīng)數(shù)據(jù)和信息資料，并根據(jù)要求完善自身制度建設(shè)與風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

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