近年來，在國內(nèi)城市化進程加速的背景下，越來越多的人選擇自建房作為居住方式。然而，由于資金問題成為了制約眾多家庭實現(xiàn)夢想的主要因素之一。在這個情況下，自建房公積金貸款成為了不少人眼中理想的融資方案。

什么是自建房公積金貸款？它又有哪些特點呢？

簡單說來，自建房公積金貸款指借助住房公積金提供給購買土地、施工及裝修等費用所需額度，并以該套新購或獨立產(chǎn)權(quán)單位（即“小產(chǎn)權(quán)”）抵押給銀行進行還本付息操作。

相比傳統(tǒng)商業(yè)性按揭貸款和個人消費類信用貸新品種，“自己動手、且支持政策”的優(yōu)劣明顯：

首先，在利率上享受較大優(yōu)惠：根據(jù)我國相關(guān)規(guī)定, 公司職員每月向社保部門繳納5%左右工資金額至住宅專項維修基準線以下(目前最高限額1200元)；并與企事業(yè)單位員工類似，也可享受公積金貸款利率上限優(yōu)惠。相比商業(yè)性按揭貸款的市場化操作手法，“自建房公積金貸款”顯然更具吸引力。

其次，還有個人參與程度高、住宅裝修風(fēng)格多樣等特點：在這種模式下, 家庭可以根據(jù)個人情況選擇土地和施工隊伍，并且對于屋內(nèi)外環(huán)境進行設(shè)計和改造。因此，在產(chǎn)品差異化方面表現(xiàn)突出；同時由于家庭主導(dǎo)了整體項目，所以后期維護成本較低。

但是值得注意的是：“自建房公積金貸款”并非完美無缺. 一些問題需要我們關(guān)注：

第一個問題就是審批難度大: 自動消費信用評分系統(tǒng)尚未全國推廣或者銀行不愿意采納該方式作為核準客戶資料之判斷依據(jù); 公司職員借助“小產(chǎn)權(quán)”的形式購買商品樓盤時仍需支付30%左右首付金額.

第二個問題則涉及到社會保險部門給予基數(shù)調(diào)解政策影響: 這里指公司職員每月向社保部門繳納5%左右工資金額至住宅專項維修基準線以下(目前最高限額1200元)。

第三個問題是涉及到銀行與住房公積金中心之間的合作機制. 有業(yè)內(nèi)人士指出，由于各地政策不統(tǒng)一, 銀行對自建房貸款審批標準并沒有明確規(guī)定；而且在還款期限方面也存在較大差異。這些都增加了申請者辦理手續(xù)時的困難和風(fēng)險.

那么，在面對以上種種問題時，我們應(yīng)該如何解決呢？

首先，相關(guān)部門需要進一步推動“自建房公積金貸款”政策落地，并完善相應(yīng)法律法規(guī)以提供更多保障措施。同時要鼓勵銀行與住房公積金中心加強合作、協(xié)調(diào)利率等事宜。

其次，則需要借助科技手段簡化流程：可以通過引入智能評估系統(tǒng)來改變傳統(tǒng)審核方式; 同時將社會信用信息納入考核體系進行全國聯(lián)網(wǎng)查詢操作。

此外，針對購買小產(chǎn)權(quán)商品樓盤需支付30%左右首付金額的情況, 可適度放寬或取消相關(guān)規(guī)定以便給予購買力量更大支持；另外，也可通過提高公積金貸款額度上限來增加購房者的選擇空間。

最后，則需要進一步完善相關(guān)培訓(xùn)機制。對于申請人員進行必要的知識普及和技能培訓(xùn), 以減少因個體操作不當(dāng)而導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生.

綜合以上種種情況，“自建房公積金貸款”作為新興融資方式在我國得到了廣泛應(yīng)用并取得了顯著效果。然而，在政策、流程等方面仍存在較大改進空間。相信隨著各級政府部門與銀行之間更深入的溝通與協(xié)調(diào)，這一問題將會逐漸解決，從而給予越來越多家庭實現(xiàn)夢想提供幫助！