近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們對(duì)金融服務(wù)需求的增加，個(gè)人及企業(yè)借貸已成為社會(huì)生活中常見的現(xiàn)象。而在這一過(guò)程中，銀行貸款作為最主要的資金來(lái)源之一，在滿足消費(fèi)、投資等方面起到了至關(guān)重要的作用。

然而，在客戶選擇進(jìn)行提前還款時(shí)卻頻繁出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：不同銀行針對(duì)提前還款所收取處罰金額差異較大。有些客戶因此陷入糾結(jié)與困擾之中——是繼續(xù)按期償還利息或者支付高昂額外費(fèi)用？

針對(duì)這一情況，《新聞日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查，并采訪了多位相關(guān)專家以解答公眾普遍關(guān)心并備受爭(zhēng)議的問(wèn)題。

首先需要明確指出，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，《合同法》第四十六條規(guī)定：“當(dāng)事人可以約定違反本法其他規(guī)定應(yīng)付給守約方違約金?！币簿褪钦f(shuō)，如果借款合同存在“未履行完畢即解除”的條文，則該項(xiàng)責(zé)任歸于債務(wù)方；相反地，“是否可以從原則上準(zhǔn)許債務(wù)人提前償還貸款”的問(wèn)題則沒有明確的法律規(guī)定。

在此背景下，各家銀行對(duì)于提前還款所收取的處罰金額出現(xiàn)了巨大分歧。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行中，客戶進(jìn)行提前還款時(shí)并不需要支付額外費(fèi)用；而部分城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及個(gè)別小型金融機(jī)構(gòu)卻存在高昂處罰金額的情況。

專家表示，這種局面主要源自兩方面原因：首先是資金成本角度考慮。某些非國(guó)有大型銀行或地區(qū)性小型金融機(jī)構(gòu)可能由于缺乏足夠穩(wěn)定可靠且低廉的籌集渠道，導(dǎo)致其放貸利率較高，并帶來(lái)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)壓力；為防止借款人過(guò)早歸還以維持正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，則設(shè)置較高違約處理費(fèi)用以抵消潛在損失。
另一方面則與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境密切相關(guān)。隨著我國(guó)金融體系改革逐步深化和監(jiān)管政策逐漸完善，《中國(guó)證券報(bào)》曾報(bào)道稱，“截至2020年末已取消無(wú)理由解約金的銀行有29家，其中國(guó)內(nèi)地大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資金融機(jī)構(gòu)中絕大多數(shù)已取消該項(xiàng)收費(fèi)?！边@一政策調(diào)整在某種程度上加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促使部分小型金融機(jī)構(gòu)依賴提前還款所得來(lái)彌補(bǔ)利潤(rùn)缺口。

然而，在消費(fèi)者角度看來(lái)，高額處罰金額無(wú)疑增加了借貸成本與風(fēng)險(xiǎn)。記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多客戶對(duì)于此類情況感到憤怒，并認(rèn)為相關(guān)規(guī)定存在不合理之處?！拔疫x擇提前償還是希望減少借貸壓力及支付更少利息；但如今卻被迫付出巨額手續(xù)費(fèi)用”，一位姓李的女士表示，“各個(gè)銀行沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)真令人困擾?！?br>
針對(duì)以上問(wèn)題，《新聞日?qǐng)?bào)》特邀請(qǐng)北京法學(xué)院教授王先生進(jìn)行解讀：“首先需要明確指出的是, 高昂處罰金額并非所有情況下都能夠通過(guò)法律途徑改變; 能否避免或降低相應(yīng)損失取決于雙方簽署合同時(shí)是否考慮周全以及明確約定?！?王先生表示，對(duì)于債務(wù)方來(lái)說(shuō)，在簽訂合同時(shí)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查條款，并針對(duì)提前還款進(jìn)行充分了解。如果發(fā)現(xiàn)存在不公平或者過(guò)高的處罰金額，則可以通過(guò)與銀行協(xié)商、申請(qǐng)調(diào)整等方式尋求合理解決。

此外，記者在采訪中也獲悉到一些積極的變化趨勢(shì)：部分地區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開始主動(dòng)介入并要求金融機(jī)構(gòu)規(guī)范相關(guān)收費(fèi)政策；個(gè)別非國(guó)有大型銀行和股份制商業(yè)銀行也逐漸取消提前還款所需支付額外費(fèi)用?！斑@是一個(gè)良性循環(huán)”，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授楊女士指出，“隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇以及消費(fèi)者意識(shí)增強(qiáng)，相信未來(lái)會(huì)更多金融機(jī)構(gòu)為客戶考慮。”

總體而言，《新聞日?qǐng)?bào)》記者認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)貸款市場(chǎng)上普遍存在的高昂處罰金額問(wèn)題值得引起社會(huì)關(guān)注。各級(jí)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)政策法規(guī)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并推動(dòng)全面落實(shí)；同樣重要的是, 消費(fèi)者在選擇貸款時(shí)需要保持警惕并具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以免因提前還款而帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)壓力。

作為社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中金融服務(wù)領(lǐng)域關(guān)鍵問(wèn)題之一，《新聞日?qǐng)?bào)》將繼續(xù)持續(xù)跟進(jìn)并深入調(diào)查相關(guān)情況，并通過(guò)專題報(bào)道向公眾傳遞更多有價(jià)值信息。