近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展，金融科技（FinTech）行業(yè)在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng)趨勢(shì)。作為其中最引人注目的領(lǐng)域之一，“普惠金融”成為了許多國(guó)家政府關(guān)注和推廣的重點(diǎn)。而在中國(guó)這個(gè)擁有世界上最大市場(chǎng)規(guī)模的國(guó)家里，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)為核心戰(zhàn)略方向。

然而，在傳統(tǒng)銀行體系未能滿足中小企業(yè)及個(gè)人借貸需求、信用信息不完善等問(wèn)題下，眾多由第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)并基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供便捷服務(wù)與產(chǎn)品的“在線借貸平臺(tái)”應(yīng)運(yùn)而生?！癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸”，即通過(guò)線上平臺(tái)連接資金需求者與投資者，并利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段評(píng)估各類(lèi)主體信用狀況從而進(jìn)行撮合配對(duì)交易, 已逐漸演變成一個(gè)具備較高可持續(xù)性、強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力以及巨大潛力的產(chǎn)業(yè)鏈條。

據(jù)相關(guān)報(bào)告顯示，在過(guò)去幾年里，中國(guó)在線借貸市場(chǎng)經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段。這些平臺(tái)通過(guò)提供靈活、高效和低成本的中小額貸款服務(wù)填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以滿足的空白。

然而，在行業(yè)迅猛崛起之后，問(wèn)題也開(kāi)始漸顯：一方面是監(jiān)管層對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸亂象頻出加強(qiáng)整治；另一方面是許多不法分子利用網(wǎng)上互聯(lián)等技術(shù)手段進(jìn)行非法集資詐騙。這使得政府與監(jiān)管部門(mén)意識(shí)到必須采取措施來(lái)規(guī)范并推動(dòng)該領(lǐng)域健康有序地發(fā)展。

為此，國(guó)家相關(guān)政策相繼發(fā)布，并在2016年正式設(shè)立“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組”，著力解決現(xiàn)存問(wèn)題同時(shí)引導(dǎo)合理創(chuàng)新發(fā)展?！捌栈萁鹑凇备拍畋粡V泛提及, 政策文件明確要求各類(lèi)在線借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì), 推進(jìn)可持續(xù)性模式建設(shè).

針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下銀行信托同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈、“線上+線下”的深度結(jié)合成為了解決之道。一方面，銀行積極尋找合作伙伴，在線借貸平臺(tái)也通過(guò)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立深度戰(zhàn)略合作關(guān)系來(lái)獲取更多的資源和信譽(yù)背書(shū)；另一方面，則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局金融科技領(lǐng)域，并通過(guò)自身龐大用戶基礎(chǔ)、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力以及全球化網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)打破傳統(tǒng)壁壘。

在中國(guó)，“BAT”（百度、阿里巴巴集團(tuán)、騰訊控股有限公司）三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)推出了各具特色的在線借貸服務(wù)產(chǎn)品?！爸Ц秾毣▎h”、“京東白條”，以及“微粒貸”的成功案例證明這些企業(yè)憑借其雄厚實(shí)力和創(chuàng)新思維正在逐步改變?nèi)藗儗?duì)于中小額貸款模式的認(rèn)知。

此外，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日漸發(fā)展完善，“智能合約”正被廣泛應(yīng)用于在線借貸新興市場(chǎng)。該項(xiàng)技術(shù)可以確保交易安全性并提高操作效率，同時(shí)降低運(yùn)營(yíng)成本。目前國(guó)內(nèi)外諸多初創(chuàng)企業(yè)都開(kāi)始嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)解決在線借貸領(lǐng)域的信任問(wèn)題。

然而，盡管金融科技平臺(tái)在中國(guó)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，并為中小企業(yè)及個(gè)人提供了更多便利和機(jī)會(huì)，但仍面臨著一些挑戰(zhàn)。首先是信息不對(duì)稱(chēng)、風(fēng)險(xiǎn)控制難度增大等困擾行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題；其次是如何保護(hù)用戶權(quán)益、加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)也成為亟待解決之事。

綜上所述，在金融科技浪潮下，“普惠金融”理念正引領(lǐng)著新興中小額貸款模式迅速崛起。政府監(jiān)管力度加大以及合作伙伴關(guān)系深化將推動(dòng)這一產(chǎn)業(yè)走向規(guī)范有序發(fā)展軌道。未來(lái)，通過(guò)創(chuàng)新手段整合資源并改善服務(wù)體驗(yàn), 中國(guó)的金融科技平臺(tái)勢(shì)必能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，并真正造福廣大民眾。