近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的快速發(fā)展，金融科技（Fintech）行業(yè)也得到了迅猛的發(fā)展。在眾多金融科技應(yīng)用中，以個(gè)人對(duì)個(gè)人（Peer-to-Peer, P2P）貸款為代表的新型借貸模式備受關(guān)注。然而，在使用這些便利、高效的P2P貸款平臺(tái)時(shí)是否真正了解其中所涉及的費(fèi)用呢？本文將揭開這一謎團(tuán)。

首先我們需要明確一個(gè)事實(shí)：雖然很多人通過手機(jī)App就能輕松申請(qǐng)到急需資金，并且手續(xù)簡(jiǎn)單、審批時(shí)間短暫等優(yōu)點(diǎn)讓不少用戶趨之若騖；但是背后卻隱藏著復(fù)雜而龐大的收費(fèi)體系。

根據(jù)調(diào)查顯示，目前市面上主流運(yùn)營(yíng)商提供類似服務(wù)共有30余家公司。它們分別通過自己設(shè)計(jì)并推出相應(yīng)軟件或者與銀行合作建立相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行操作管理。盡管每家公司都聲稱其產(chǎn)品更加透明化和低成本化，并強(qiáng)調(diào)“零抵押”、“無擔(dān)?！薄ⅰ翱焖賹徟钡膬?yōu)勢(shì)，但實(shí)際上其中的費(fèi)用卻五花八門。

首先是平臺(tái)使用費(fèi)。在注冊(cè)和下載APP時(shí)，并不需要支付任何費(fèi)用，這也是吸引用戶的一大亮點(diǎn)之一。然而，在借款申請(qǐng)成功后，就會(huì)開始收取相應(yīng)服務(wù)費(fèi)用了。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前市面上絕大多數(shù)P2P貸款A(yù)PP都采取按照借款金額比例或者固定額度來計(jì)算手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等相關(guān)成本，并在放款時(shí)自動(dòng)從賬戶中直接劃扣。

其次是逾期罰息與滯納金。盡管部分公司宣稱提供“靈活還款方式”，并且可以根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行延期還款或其他特殊安排；但真正操作起來則可能出現(xiàn)諸多限制條件以及高昂的違約金?！叭粑茨馨磿r(shí)償還，則每天向您征收逾期利息1‰至3‰?！边@樣看似微小的數(shù)字背后所帶來的壓力對(duì)于許多消費(fèi)者而言可謂沉重如山。

再次要注意隱藏性資金流轉(zhuǎn)問題：雖然有些平臺(tái)聲稱沒有抵押物需求，“零擔(dān)?！?，但事實(shí)上他們通過將風(fēng)控評(píng)級(jí)較低客戶推薦給其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸，從中賺取回扣。這種類似于“代銷”的操作模式使得平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面更加謹(jǐn)慎，并且增加了用戶的利息成本。

除此之外，還有一些隱形費(fèi)用需要引起關(guān)注：如信息認(rèn)證費(fèi)、提前結(jié)清手續(xù)費(fèi)等。雖然各家公司并不完全相同，在具體計(jì)算方式上也存在差異；但無論是單獨(dú)收取或者合并計(jì)入到服務(wù)費(fèi)用中去都會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)壓力。

值得注意的是，盡管相關(guān)監(jiān)管部門已出臺(tái)政策規(guī)范P2P貸款行業(yè)發(fā)展，并要求企業(yè)明示所有涉及的資金流轉(zhuǎn)和相關(guān)支出項(xiàng)目；但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品創(chuàng)新頻繁以及技術(shù)更新迅速等因素影響下，仍有個(gè)別APP未能充分披露其真實(shí)情況。

對(duì)此，《人民日?qǐng)?bào)》記者采訪了多位專家學(xué)者以獲取他們對(duì)該問題的看法?！澳壳皝碚f，大多數(shù)P2P貸款A(yù)PP所收取的服務(wù)與管理費(fèi)均屬正常現(xiàn)象?！蹦持咝＝淌诒硎荆骸爱吘惯\(yùn)營(yíng)商也需要支付固定開銷和雇傭員工，這些都需要通過收費(fèi)進(jìn)行彌補(bǔ)?！比欢簿娴溃骸跋M(fèi)者在使用APP時(shí)一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議和條款，并對(duì)自己的還款能力有一個(gè)明確的評(píng)估?！?br>
但另外一位專家則持不同觀點(diǎn)?！澳壳癙2P貸款平臺(tái)存在著信息透明度不高、利率過高等問題。舉個(gè)例子來說，某公司以‘0.1%’的日息宣傳吸引用戶；實(shí)際上借入10000元30天后需償還10300元以上。”該專家表示：“監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)金融科技行業(yè)的監(jiān)管力度，推動(dòng)建立更為完善合理的資費(fèi)體系。”

總之，在享受便捷快速服務(wù)背后我們不能掉以輕心。作為普通投資人或借貸方，請(qǐng)務(wù)必謹(jǐn)慎選擇并了解每個(gè)平臺(tái)所涉及到具體費(fèi)用項(xiàng)目，并根據(jù)自身情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與把握。

畢竟能否真正摒棄繁瑣手續(xù)、簡(jiǎn)化流程成為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要課題之一？讓我們拭目以待！