近年來，隨著金融科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，越來越多的新型貸款產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。除了傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)提供的個人消費、房屋抵押等常見貸款外，一些非傳統(tǒng)形式的借貸方式逐漸受到市場關(guān)注。

而最令人意想不到的是，在這些看似“奇特”的借貸中，有一部分竟然被納入了征信系統(tǒng)之中。那么究竟是哪些類型得以進(jìn)入征信范疇？背后隱藏著怎樣復(fù)雜且深遠(yuǎn)影響？

首先要介紹其中一個備受熱議并引發(fā)廣泛討論與爭議的項目——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。作為國內(nèi)民間債權(quán)轉(zhuǎn)讓和股權(quán)投資交易服務(wù)第三方專業(yè)化信息咨詢服務(wù)平臺，“點對點”(Peer-to-Peer, P2P)網(wǎng)絡(luò)借貸新型模式在過去幾年里曾風(fēng)靡全球，并帶動了中國大陸乃至全球整體在線交易額度增長。

盡管如此，在2018年底前后爆發(fā)連串的平臺風(fēng)險事件之后，監(jiān)管部門加大了對P2P行業(yè)的整治力度。一些不良平臺被清退，合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)也越來越嚴(yán)格。然而，在這個過程中，“老賴”現(xiàn)象引起了廣泛關(guān)注。

據(jù)報道，在某些情況下，借款人無法按時還貸或逾期未還等違約行為將會直接上報征信系統(tǒng)，并影響其在其他金融機(jī)構(gòu)申請貸款、辦理信用卡等相關(guān)事務(wù)。但是讓人意外的是，即便有著龐大數(shù)量和高額資金流動性問題以及安全隱患層出不窮的糾紛案件，《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》顯示僅2019年就新增注冊用戶超過1500萬。

此外, 在網(wǎng)絡(luò)購物繁榮興盛背景下催生出“消費分期”的新型支付方式成為各界焦點。“消費分期”，顧名思義指通過向第三方服務(wù)商（如銀行或非銀行機(jī)構(gòu)）進(jìn)行商品分期付款交易模式。

雖然該項創(chuàng)新支付方式給日常生活帶來諸多便利與選擇權(quán)利, 但它是否存在可能導(dǎo)致債務(wù)滾雪球般增長并最終落入困境的風(fēng)險呢? 據(jù)了解，消費分期在一些情況下也會上報征信系統(tǒng)。這意味著借款人逾期未還或者違約將對其個人信用記錄產(chǎn)生負(fù)面影響。

此外, 隨著共享經(jīng)濟(jì)模式的興起和智能手機(jī)應(yīng)用程序方便快捷的下載與使用，以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，“小額借貸”、“微?；J款”等形式也成為市場主流之一。

盡管規(guī)模較小、利率高昂且周期短暫，在某種程度上被認(rèn)為是“非正規(guī)”的借錢方式；但據(jù)行業(yè)內(nèi)消息稱，由于該類服務(wù)廣泛存在于社交媒體平臺、購物APP等各類在線渠道中，并通過大數(shù)據(jù)算法評估用戶資格和風(fēng)險控制機(jī)制進(jìn)行篩選審核后發(fā)放貸款?！靶☆~借貸”已然進(jìn)入了征信范疇并實施相應(yīng)監(jiān)管政策。

除去以上幾個引人關(guān)注的案例外，在我國其他地區(qū)僅需身份證就可辦理套現(xiàn)業(yè)務(wù)、抵押房屋取得巨大金額甚至無須任何擔(dān)保手續(xù)即可獲得高息回報……這些看似荒誕的貸款方式也不乏被納入征信系統(tǒng)之中。

然而，一方面，在將這些“特殊”貸款項目納入征信范疇后，借款人在未來申請其他金融服務(wù)時可能會受到限制；另一方面，則需要對相關(guān)行業(yè)進(jìn)行更加嚴(yán)格監(jiān)管以防止風(fēng)險因素進(jìn)一步擴(kuò)大化。畢竟，即便是新型形式的借貸產(chǎn)品也不能逾越法治底線和道義約束。

總體而言，“奇特”的可以上征信的貸款類型雖然存在著各種爭議與問題, 但其背后所反映出來的是我國金融市場多樣性發(fā)展及創(chuàng)新模式日益增長。如何平衡好利益關(guān)系、保障消費者權(quán)益并規(guī)避潛在風(fēng)險成為了當(dāng)前急需解決并改善現(xiàn)狀的重要任務(wù)。