近年來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展和普及應(yīng)用，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨了前所未有的挑戰(zhàn)。在這一浪潮中，個(gè)人信貸也成為了眾多金融科技企業(yè)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)手段以及與其他相關(guān)行業(yè)合作模式的創(chuàng)新，在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)控制成本，并提供更加便捷快速、個(gè)性化定制服務(wù)。

一方面，由于信息時(shí)代帶來了海量而碎片化的數(shù)據(jù)資源積累，《中國(guó)電子商務(wù)研究報(bào)告》顯示我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)8.54億,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶數(shù)量超過6.3億戶；另一方面借助移動(dòng)支付方式（如微信支付寶）紅利期間內(nèi)線上交易金額暴增至數(shù)萬(wàn)億元級(jí)別?！按髷?shù)據(jù)”逐漸被廣泛使用起來, 從社交媒體活躍度到在線購(gòu)買記錄再到手機(jī)通訊錄甚至生理指標(biāo)都變得可以收集分析; 借此機(jī)會(huì)諸多第三方公司涌入市場(chǎng)并充當(dāng)“小額錢包”，他們通過收集和分析用戶數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供了更加準(zhǔn)確的信用評(píng)估模型。這種以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的個(gè)人信貸創(chuàng)新方式成為許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)追逐的目標(biāo)。

然而，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，在線借貸市場(chǎng)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。首先是信息安全問題，由于涉及到海量個(gè)人隱私信息、交易記錄等敏感數(shù)據(jù), 線上平臺(tái)必須保證其技術(shù)系統(tǒng)具備足夠強(qiáng)大并高效穩(wěn)定來應(yīng)對(duì)惡意攻擊; 其次是監(jiān)管不完善導(dǎo)致部分小額錢包公司采取“套路貸”、“暴力催收”等非法手段進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；此外在利率調(diào)整方面也需求得當(dāng)：既要給出投資者較好回報(bào)同時(shí)又不能過度壓榨消費(fèi)者權(quán)益；最后還有一些在線借貸平臺(tái)存在虛假宣傳、欺騙消費(fèi)者行徑需要警惕。

盡管如此，《中國(guó)電子商務(wù)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)未來三年內(nèi)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物規(guī)模將超過40萬(wàn)億元，并呼吁相關(guān)政府部門進(jìn)一步推動(dòng)普通民眾使用移動(dòng)支付?！按髷?shù)據(jù)”和金融科技平臺(tái)將成為個(gè)人信貸創(chuàng)新的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)開始與傳統(tǒng)銀行合作，共同開發(fā)出一些具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

例如，在線借貸平臺(tái)可以通過分析用戶在社交媒體上的活躍度、在線購(gòu)物記錄以及手機(jī)通訊錄等信息來評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)這些結(jié)果提供定制化利率；同時(shí)也能夠更加精準(zhǔn)地推送適合消費(fèi)者需求的理財(cái)產(chǎn)品或投資項(xiàng)目。此外，還有不少企業(yè)正在研究如何運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)去中介化、無(wú)紙化操作流程，從而進(jìn)一步簡(jiǎn)化審批程序并提高效率。

然而，“小額錢包”的興起也引發(fā)了監(jiān)管部門對(duì)于市場(chǎng)秩序維護(hù)問題日益重視, 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》公示后明確規(guī)范“套路貸”， “虛假宣傳”等違法違規(guī)事項(xiàng); 同時(shí)要求設(shè)立備付金賬戶嚴(yán)格限制放款數(shù)量；中國(guó)人民銀行發(fā)布2018年全國(guó)非存款類支付機(jī)構(gòu)專題報(bào)告稱, 小額快捷支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將單筆交易限額控制在5000元以內(nèi)，每日累計(jì)不超過1萬(wàn)元。

對(duì)于個(gè)人信貸創(chuàng)新而言, 未來的發(fā)展仍需面臨一系列挑戰(zhàn)。首先是技術(shù)層面上要保證信息安全和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；其次需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)并加強(qiáng)監(jiān)管部門執(zhí)法力度; 此外還有與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作、實(shí)現(xiàn)利益共享等問題亟待解決。只有通過持續(xù)改革和創(chuàng)新，金融科技平臺(tái)才能引領(lǐng)個(gè)人信貸行業(yè)邁向更高水平，并為廣大消費(fèi)者提供更便捷、快速及定制化的服務(wù)體驗(yàn)。