近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和金融科技的崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨了前所未有的挑戰(zhàn)。在這個(gè)數(shù)字化時(shí)代中，一種全新的金融服務(wù)模式正逐漸興起——即通過在線平臺(tái)進(jìn)行借貸交易。這些由創(chuàng)新型企業(yè)推出并運(yùn)營(yíng)的金融科技（Fintech）平臺(tái)正在改變?nèi)藗儗?duì)于借貸、投資以及理財(cái)方式的認(rèn)知，并引領(lǐng)著一個(gè)全新時(shí)代下不斷升級(jí)與演進(jìn)的“借貸風(fēng)潮”。

作為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展背景下諸多重要產(chǎn)物之一，“大數(shù)據(jù)”無疑成為驅(qū)動(dòng)現(xiàn)代商業(yè)活動(dòng)和決策制定過程中最關(guān)鍵也是最寶貴資源之一?！按髷?shù)據(jù)”的應(yīng)用范圍廣泛而深入，在各個(gè)方向上都取得了巨大成功。其中包括但不限于：市場(chǎng)調(diào)查分析、用戶畫像構(gòu)建、信用評(píng)估等。

據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì), 在接下來幾年內(nèi), 中國(guó)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者將達(dá)到10億以上規(guī)模; 根據(jù)《2019中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶數(shù)已達(dá)5.85億。這樣龐大的市場(chǎng)規(guī)模和快速增長(zhǎng)的數(shù)字化需求為金融科技平臺(tái)提供了巨大發(fā)展空間。

然而，在這個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)激烈、信息爆炸的時(shí)代，要想在眾多金融科技企業(yè)中脫穎而出并取得持續(xù)成功，并非易事?！靶庞蔑L(fēng)控”是一個(gè)關(guān)鍵挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行借貸通常依賴于客戶過去的還款記錄以及抵押物等資產(chǎn)來評(píng)估其信用水平與償還能力；然而對(duì)于初創(chuàng)公司或者沒有固定收入來源人群來說，他們往往無法滿足此類標(biāo)準(zhǔn)從而難以獲取到所需貸款額度。

因此, 在新型金融服務(wù)模式下，“基于大數(shù)據(jù)分析”的智能風(fēng)險(xiǎn)管理成為各家Fintech機(jī)構(gòu)攻克“信用風(fēng)控”問題最直接也是有效手段之一?！巴ㄟ^運(yùn)用先進(jìn)的算法和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行全面且精確地用戶畫像建立，并將該結(jié)果應(yīng)用至整體決策制定流程當(dāng)中?！蹦持ヂ?lián)網(wǎng)小貸公司首席執(zhí)行官表示：“我們可以根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄、社交媒體行為以及其他公開數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行全面而精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)結(jié)果提供個(gè)性化貸款方案。”

與此同時(shí)，“普惠金融”理念被越來越多的Fintech企業(yè)所接受和實(shí)踐。傳統(tǒng)銀行在借貸過程中往往會(huì)存在一些限制條件，使得許多人無法享受到相應(yīng)服務(wù)。然而，在新型金融科技平臺(tái)上，這種情況正在發(fā)生改變。

“互聯(lián)網(wǎng)小額信用”的興起正成為解決這一問題的突破口?！巴ㄟ^建立底層區(qū)塊鏈技術(shù)支持下高效且安全運(yùn)轉(zhuǎn)系統(tǒng), 從而將大量低收入群體納入到了金融服務(wù)范疇?！蹦砅2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)始人表示：“我們不僅可以給那些沒有抵押品或者固定工作但有良好還款意愿和能力者提供便捷靈活、利率合適等特點(diǎn)鮮明產(chǎn)品; 同時(shí)也可以幫助他們構(gòu)建一個(gè)更加完善并可靠地信用歷史檔案?！?br>
除了滿足個(gè)人需求外，“B端市場(chǎng)”也是各家Fintech機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的重要領(lǐng)域。與個(gè)人借貸相比，B端市場(chǎng)往往涉及到更大規(guī)模、更高風(fēng)險(xiǎn)和更復(fù)雜的交易。“在這一領(lǐng)域中, 金融科技平臺(tái)正在通過提供全面而靈活的解決方案來滿足企業(yè)客戶多樣化需求?！蹦持鸉intech公司高級(jí)副總裁表示：“我們結(jié)合了普通用戶畫像分析以及行為預(yù)測(cè)等先進(jìn)算法，在幫助銀行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷同時(shí)也加強(qiáng)其反欺詐能力上取得了顯著成果?！?br>
然而，正如每一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中所經(jīng)歷的那樣，“監(jiān)管”問題始終是制約金融科技平臺(tái)健康發(fā)展最主要障礙之一。

據(jù)報(bào)道顯示: 在中國(guó)內(nèi)地, 相關(guān)部門已開始積極采取措施并出臺(tái)政策進(jìn)行引導(dǎo); 同時(shí)國(guó)外許多主流經(jīng)濟(jì)體對(duì)于此類創(chuàng)新型服務(wù)同樣給予高度評(píng)價(jià)，并紛紛推動(dòng)相關(guān)立法工作； 然而不容忽視地是： “區(qū)塊鏈+P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”的崛起使得傳統(tǒng)監(jiān)管手段無效甚至失去意義； 因此有必要建立起一系列科學(xué)、完善的金融監(jiān)管制度和政策，以確保各類借貸交易在合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制下進(jìn)行。

總體而言，在這個(gè)全新時(shí)代中，“金融科技平臺(tái)引領(lǐng)新時(shí)代借貸風(fēng)潮”的標(biāo)題并非夸大其詞。隨著數(shù)字化需求不斷增長(zhǎng)和智能算法應(yīng)用的成熟發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)將面臨更多挑戰(zhàn)；同時(shí)也有理由相信，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，F(xiàn)intech企業(yè)將繼續(xù)推動(dòng)整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)向前邁進(jìn)，并為廣大消費(fèi)者帶來更加便捷、高效、安全的借貸體驗(yàn)。