近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的提高，私家車逐漸成為國(guó)內(nèi)居民重要的交通工具之一。然而，在不少中低收入群體中，購(gòu)買(mǎi)一輛全新汽車仍然是一個(gè)昂貴且困難的任務(wù)。面對(duì)這個(gè)市場(chǎng)需求巨大卻又未被充分開(kāi)發(fā)利用的現(xiàn)狀，各大商業(yè)銀行紛紛推出了針對(duì)消費(fèi)者購(gòu)車需求量身定制的汽車貸款方案。

作為其中最杰出代表之一，《今日金融》特別關(guān)注到英國(guó)渣打銀行在此次潮流中扮演了何種角色，并采訪了該行相關(guān)部門(mén)人士以解析其成功背后所隱藏著怎樣精密設(shè)計(jì)和無(wú)限可能性。

首先，《今日金融》記者從多位接觸過(guò)渣打銀行服務(wù)項(xiàng)目客戶處得知：相比傳統(tǒng)方式申請(qǐng)貸款、辦理手續(xù)復(fù)雜冗長(zhǎng)等問(wèn)題, 渣打銀行通過(guò)數(shù)字化技術(shù)革命將整個(gè)借貸新模式帶給用戶們?！拔抑恍枰峤晃业幕拘畔⒑唾Y產(chǎn)證明，然后通過(guò)手機(jī)App就能輕松申請(qǐng)貸款。整個(gè)過(guò)程簡(jiǎn)單快捷，省去了繁瑣的面簽和紙質(zhì)文件傳遞?！币晃辉?jīng)使用渣打銀行汽車貸款服務(wù)的客戶告訴記者。

據(jù)悉，在渣打銀行推出數(shù)字化汽車貸款方案之前，許多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)新車時(shí)都需要親自到柜臺(tái)填寫(xiě)大量表格，并提供各種資料以便進(jìn)行審批程序。這不僅浪費(fèi)時(shí)間還增加了用戶辦理手續(xù)時(shí)產(chǎn)生錯(cuò)誤或遺漏所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而如今，有了渣打銀行創(chuàng)新性引入的電子合同、在線身份驗(yàn)證等技術(shù)支持下, 用戶們只需在家中舒服地幾步操作即可完成所有流程。

此外，《今日金融》發(fā)現(xiàn)，在與其他商業(yè)銀行相比較上述優(yōu)點(diǎn)之外, 渣打銀行對(duì)于年輕群體尤其是首次購(gòu)車人士給予更高額度授信?！拔覀円庾R(shí)到年輕人作為未來(lái)主力軍具備巨大消費(fèi)潛力，并且他們通常擁有穩(wěn)定收入及良好支付記錄?！痹擁?xiàng)目相關(guān)部門(mén)經(jīng)理表示，“因此我們針對(duì)他們特別設(shè)計(jì)了靈活的還款期限和低利息，以滿足他們對(duì)于購(gòu)車的需求。”

在采訪中，《今日金融》記者了解到渣打銀行與汽車經(jīng)銷商之間建立起了緊密合作關(guān)系。這一戰(zhàn)略舉措不僅有效提升了貸款審批效率, 還為消費(fèi)者帶來(lái)更多實(shí)惠?！拔覀兣c眾多知名品牌簽署合作協(xié)議，在用戶選定心儀汽車后便可直接聯(lián)系相關(guān)經(jīng)銷商進(jìn)行價(jià)格優(yōu)惠?！痹擁?xiàng)目總監(jiān)透露，“此外，通過(guò)綁定信用卡或儲(chǔ)蓄賬戶等方式支付首付也能夠享受額外折扣，并免去繁瑣轉(zhuǎn)賬手續(xù)”。

然而，盡管目前市場(chǎng)上出現(xiàn)諸如“零首付”、“月供拖欠保險(xiǎn)”等各種促銷方案概念性產(chǎn)品時(shí)有耳聞，《今日金融》愈發(fā)關(guān)注其中存在可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患。針對(duì)此問(wèn)題，《今日金融》特別邀請(qǐng)數(shù)位專業(yè)人士就當(dāng)前中國(guó)汽車貸款市場(chǎng)及其未來(lái)走向進(jìn)行分析。

據(jù)《國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)調(diào)查報(bào)告》，從2019年開(kāi)始至2020年底全國(guó)范圍內(nèi)新登記私家車數(shù)量增長(zhǎng)了超過(guò)15%。這一龐大的市場(chǎng)需求促使商業(yè)銀行加大汽車貸款投放力度，但也引發(fā)了不少擔(dān)心。

“在某種程度上說(shuō), 汽車貸款市場(chǎng)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。”金融分析師指出，“首先，部分消費(fèi)者可能對(duì)自己經(jīng)濟(jì)承受能力估計(jì)不準(zhǔn)確，在還清首付后難以按時(shí)償還剩余金額；其次，由于各家銀行審核程序和利率政策等有所區(qū)別, 申請(qǐng)人往往選擇多家機(jī)構(gòu)同時(shí)提交申請(qǐng)?！?br>
然而，《今日金融》記者從渣打銀行相關(guān)人士處得知該公司早已意識(shí)到并積極應(yīng)對(duì)以上問(wèn)題?！拔覀兺ㄟ^(guò)強(qiáng)化內(nèi)部審查流程、提高客戶信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及與其他機(jī)構(gòu)合作共享黑名單信息等方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。”他進(jìn)一步解釋道：“此外，為更好地服務(wù)用戶們并保護(hù)他們的權(quán)益, 我們會(huì)定期開(kāi)展購(gòu)買(mǎi)意愿調(diào)研，并將結(jié)果反饋給設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行方案優(yōu)化?！?br>
總體而言，《今日金融》認(rèn)為渣打銀行參與汽車貸款領(lǐng)域是一個(gè)具有重要現(xiàn)實(shí)意義且具備巨大潛力的舉措。其數(shù)字化技術(shù)和與汽車經(jīng)銷商合作等創(chuàng)新方式為消費(fèi)者提供了更加便捷、靈活和實(shí)惠的購(gòu)車服務(wù)，同時(shí)也推動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)向著更高效率、智能化方向發(fā)展。

然而，《今日金融》呼吁相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并及時(shí)出臺(tái)規(guī)范性文件以防止不當(dāng)促銷手段滋生并對(duì)用戶產(chǎn)生負(fù)面影響。只有在政府引導(dǎo)下，銀行機(jī)構(gòu)才能夠進(jìn)一步完善產(chǎn)品設(shè)計(jì), 提升審查標(biāo)準(zhǔn), 并充分保護(hù)消費(fèi)者利益；只有如此，中國(guó)汽車貸款市場(chǎng)才會(huì)真正邁入健康可持續(xù)發(fā)展之路。