近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和金融科技的崛起，一種全新的借貸模式——網(wǎng)上個(gè)人信用借貸（即P2P平臺(tái)）逐漸興起并迅速擴(kuò)張。這一形式被稱(chēng)為“網(wǎng)貸”，以其低門(mén)檻、高效率和靈活性等特點(diǎn)吸引了大量投資者和借款人。

然而，伴隨著網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)越來(lái)越重要地位之際，疑問(wèn)也開(kāi)始出現(xiàn)：作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表之一的商業(yè)銀行是否受到了該領(lǐng)域發(fā)展所帶來(lái)的沖擊？究竟能否與時(shí)俱進(jìn)，并找到自己在變革中立身處且良好生存狀態(tài)下前行之道？

目前已證明，“互聯(lián)網(wǎng)+”正深入改變我們社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)方式與結(jié)構(gòu)布局。尤其是在線(xiàn)消費(fèi)、支付寶微信等電子支付工具使得線(xiàn)上交易更加便捷新鮮；同時(shí)通過(guò)移動(dòng)端APP可以實(shí)現(xiàn)個(gè)體用戶(hù)間直接進(jìn)行小額針對(duì)性流動(dòng)資本調(diào)配甚至定向增值。

然而，網(wǎng)貸的崛起給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定程度上的沖擊。以商業(yè)銀行為例，它們?cè)谶^(guò)去幾十年中占據(jù)著中國(guó)信貸市場(chǎng)主導(dǎo)地位，并通過(guò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人提供各種類(lèi)型的貸款服務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利。然而，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著大量投資者將目光轉(zhuǎn)向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)且相對(duì)便捷新型借貸平臺(tái)——P2P公司（即peer-to-peer lending platform），部分存款客戶(hù)開(kāi)始選擇放棄追求較低回報(bào)率但更加安全可靠的銀行存款產(chǎn)品。

與此同時(shí)，由于監(jiān)管政策滯后及管理不善等原因，在近些年內(nèi)出現(xiàn)多家P2P平臺(tái)問(wèn)題集中爆發(fā)事件；其中包括假標(biāo)虛標(biāo)、跑路攜資等情形屢見(jiàn)不鮮。這使得許多人失去了對(duì)該領(lǐng)域整體穩(wěn)定性和透明度方面基本要素所抱有期望感受到沮喪并產(chǎn)生疑慮：究竟能否繼續(xù)托付自己未來(lái)經(jīng)濟(jì)命運(yùn)于此？

作為應(yīng)變之道，“合則用之、不合則禁止”是當(dāng)前當(dāng)局采取措施解決網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題的基本原則。政府加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域監(jiān)管力度，推動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，并確保投資者和借款人權(quán)益受到有效保護(hù)。

然而，在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行也意識(shí)到了自身所面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。通過(guò)回顧傳統(tǒng)模式下存在的缺陷并以此為契機(jī)進(jìn)行創(chuàng)新改革，許多商業(yè)銀行開(kāi)始積極尋求合作或收購(gòu)優(yōu)勢(shì)明顯、風(fēng)控能力較高且運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定可持續(xù)性好的P2P公司；同時(shí)還在不斷提升線(xiàn)上服務(wù)水平及用戶(hù)體驗(yàn)方面做出巨大努力。

實(shí)際上，在某些國(guó)家已經(jīng)有部分成熟案例可以參考：如美國(guó)LendingClub等在線(xiàn)信用借貸平臺(tái)與若干主流知名銀行達(dá)成長(zhǎng)期合作伙伴關(guān)系,共同開(kāi)展客戶(hù)引導(dǎo)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面深入配合; 同時(shí)鼓勵(lì)各類(lèi)科技企業(yè)（包括非金融背景）進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)支付/消費(fèi)/理財(cái)領(lǐng)域, 從而形成相應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)格局促使全社會(huì)普遍享有更便捷新型金融服務(wù)。

當(dāng)然，商業(yè)銀行也面臨著一系列挑戰(zhàn)。首先是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)創(chuàng)新和變革速度。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于P2P公司而言具有更為繁瑣、復(fù)雜的決策流程以及較低的靈活性, 這使得它們?cè)谂c后者競(jìng)爭(zhēng)中顯得不占優(yōu)勢(shì)；其次則是如何平衡風(fēng)險(xiǎn)控制和創(chuàng)新發(fā)展之間的關(guān)系，在保持穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)同時(shí)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。

從目前情況來(lái)看，隨著監(jiān)管政策趨向規(guī)范化并加強(qiáng)執(zhí)行力度，中國(guó)整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)正進(jìn)入一個(gè)洗牌期：表現(xiàn)良好、合法經(jīng)營(yíng)但資本/資源需求高企或模式受限等原因未能達(dá)到預(yù)期盈利水平（甚至出現(xiàn)巨額虧損） 的小型玩家將會(huì)被迫退出市場(chǎng); 而那些既擁有充分準(zhǔn)備又確立了自身核心價(jià)值觀(guān)念并通過(guò)多年深耕積累形成堅(jiān)實(shí)品牌基礎(chǔ)(包括聲譽(yù)) 以及龐大用戶(hù)群體支撐下取得了明顯領(lǐng)導(dǎo)地位的大型機(jī)構(gòu)則將獲得更多投資者青睞并繼續(xù)在市場(chǎng)中扮演重要角色。

總之，金融創(chuàng)新浪潮下的網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了一定沖擊。然而，在適應(yīng)和引領(lǐng)變革的過(guò)程中，商業(yè)銀行也能夠找到自己獨(dú)特發(fā)展路徑，并通過(guò)與P2P平臺(tái)合作、技術(shù)創(chuàng)新等方式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。未來(lái)，隨著監(jiān)管政策不斷完善以及金融科技進(jìn)一步成熟，商業(yè)銀行有望在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保持競(jìng)爭(zhēng)力，并為客戶(hù)提供全方位、高效便捷的金融服務(wù)。