近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展和普及，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為了一種便捷、快速獲取資金的方式。然而，在這背后隱藏著一個(gè)嚴(yán)峻問題：法律對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域存在巨大的盲區(qū)。

在傳統(tǒng)銀行借貸模式下，受到國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)控與規(guī)范，并有完善的法律框架作為支撐。但是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中涌現(xiàn)出來并急劇擴(kuò)張起來的P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）借貸平臺(tái)卻沒有得到同等程度上政府部門關(guān)注以及相應(yīng)立法工作。

首先，網(wǎng)絡(luò)貸新型形態(tài)讓其遁入了合理監(jiān)管之外。由于無實(shí)體店面、線上交易以及虛擬貨幣結(jié)算等特點(diǎn)使得這些平臺(tái)能夠輕松逃離地方政府或者其他管理單位所施加壓力；同時(shí)也給不良分子提供了可乘之機(jī)進(jìn)行非法活動(dòng)——例如高利息詐騙、洗錢甚至走私毒品等犯罪行徑都可能通過此類渠道完成。

其次，網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的法律保護(hù)措施嚴(yán)重不足。由于監(jiān)管缺位和立法滯后，許多網(wǎng)貸平臺(tái)沒有明確規(guī)定用戶隱私、合同解除等方面的具體細(xì)則，并未有有效機(jī)制來應(yīng)對(duì)出借人與借款人之間發(fā)生糾紛時(shí)可能出現(xiàn)的問題。這給了一些不良商家以“套路貸”、“暴力催收”的方式進(jìn)行違法操作提供了空子。

第三，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)。雖然大多數(shù)P2P平臺(tái)都表示自己采用高級(jí)加密技術(shù)并設(shè)立專門團(tuán)隊(duì)處理數(shù)據(jù)安全等事宜，但是實(shí)際上還是經(jīng)常爆發(fā)各種個(gè)人信息泄露事件；甚至在某些情況下涉及惡意利用客戶資料作為非法牟利手段。

此外，在國(guó)內(nèi)尚未完善相關(guān)政策之前，“掛羊頭賣狗肉”的行業(yè)烏龍也屢見不鮮：從取得銀行存管資格到運(yùn)營(yíng)過程中是否真正遵守相應(yīng)要求或者達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)仍舊需要進(jìn)一步審查推敲。

針對(duì)以上問題，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》于2016年7月份出臺(tái)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行了一系列規(guī)范和要求。但是由于監(jiān)管力度相對(duì)較弱、執(zhí)行困難以及處罰不足等原因，這些措施并未能有效解決問題。

在國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)中也可看到類似情況：美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾遭受過網(wǎng)絡(luò)貸款亂象帶來的社會(huì)危害，并通過建立健全的政策體系與嚴(yán)格執(zhí)法手段取得了初步成功。然而，在我國(guó)目前仍缺少明確細(xì)致的相關(guān)條例之下，如何更好地提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平成為擺在我們面前一個(gè)緊迫任務(wù)。

針對(duì)當(dāng)前形勢(shì)，《民事訴訟法》應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善補(bǔ)充；同時(shí)加大部門間合作力度——包括有關(guān)稅務(wù)管理機(jī)構(gòu)、公安部門甚至涉案人員所屬單位共同參與打擊此類犯罪活動(dòng)；最重要還需要給予用戶自身保護(hù)意識(shí)教育以及必要技術(shù)支持——例如強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)制度以及推廣使用數(shù)字簽名或者密碼學(xué)方式增加交易操作時(shí)候驗(yàn)證環(huán)節(jié)。

總結(jié)起來，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款為我們帶來了便利，但是也暴露出法律保護(hù)的盲區(qū)。政府應(yīng)加大監(jiān)管力度、完善立法體系，并嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)借貸亂象以維護(hù)公平正義和社會(huì)穩(wěn)定。同時(shí)，廣大用戶也需提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并選擇合規(guī)可靠的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金投放與獲取，在享受方便快捷服務(wù)的同時(shí)確保自身權(quán)益不被侵害。