近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的快速發(fā)展，各類金融科技（Fintech）公司紛紛涌現(xiàn)。其中，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的新型金融模式備受熱議。然而，在這個領(lǐng)域中存在諸多風(fēng)險與挑戰(zhàn)。

作為中國最大規(guī)模、知名度高且影響力強大的P2P平臺之一，《XX報》深入調(diào)查了國內(nèi)頂級互聯(lián)網(wǎng)信用消費服務(wù)商——拼多多旗下子公司“招銀小額”推出并運營管理的在線網(wǎng)絡(luò)散標(biāo)投資理財產(chǎn)品“掌上花”，對其還款能力進行全面評估。

首先需要明確的是，“掌上花”是一個基于移動端APP提供線上便捷新零售信用購物及微粉店主創(chuàng)業(yè)支持等功能綜合性應(yīng)用軟件；同時也包含有輔助用戶做好日常收支記錄、賬單查詢等功能，并通過數(shù)據(jù)化智能記賬讓用戶更加清楚自己在每天生活當(dāng)中產(chǎn)生了什么樣類型和頻次 的開銷, 從而幫助他們在日常生活當(dāng)中更加合理和有效的做好個人收支規(guī)劃。

然而，與其它金融科技平臺相比，“掌上花”在還款能力方面?zhèn)涫荜P(guān)注。據(jù)不完全統(tǒng)計，在過去一年內(nèi)，該平臺共有超過100萬用戶逾期未還貸款，并且這一數(shù)字仍在持續(xù)增長中。對于招銀小額來說，如何提高借款人的還款意識以及降低壞賬率已成為擺在他們面前亟待解決的難題。

事實上，在整個P2P行業(yè)頗具影響力并屢次引發(fā)社會熱議之時，《XX報》特派記者深入調(diào)查了“掌上花”的運營模式、風(fēng)險管控機制等核心要素，并采訪了多位相關(guān)專家學(xué)者進行評估分析。

首先，《XX報》注意到，“掌上花”通過利用大數(shù)據(jù)和智能算法進行信用評估是其成功背后最重要因素之一?！拔覀兘⒘艘粋€龐大且精密的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從用戶申請信息、歷史交易記錄以及其他第三方數(shù)據(jù)源獲取必需信息?！闭秀y小額相關(guān)負責(zé)人表示。

同時，《XX報》也聯(lián)系到了北京某知名律師事務(wù)所資深律師李先生，他指出：“招銀小額有關(guān)方面應(yīng)該更加強化對借款人的信用審核和還款能力評估，并建立健全風(fēng)險管控機制。此外，在合同條款中明確約定逾期利息、罰金等相關(guān)規(guī)則，以及完善催收手段?！?李律師表示。

然而，《XX報》也發(fā)現(xiàn)，“掌上花”在實施過程中存在一些漏洞與問題?！笆紫仁切畔⒉粚ΨQ導(dǎo)致的欺詐行為增多。雖然平臺通過大數(shù)據(jù)分析提高了申請者的準入門檻，但仍無法避免部分用戶惡意操作或使用虛假身份進行貸款?！?業(yè)內(nèi)專家告訴《XX報》記者。

另外一個問題是“呼之即來”的消費觀念影響下, 微粉店主創(chuàng)業(yè)支持功能滑向深水區(qū). 比如說某位被許多年輕女性追捧并視作時尚品牌代言人微商張三（化名）就曾經(jīng)親口跟我們談到:“當(dāng)初我看著‘掌上花’推廣活動里所展示給我的那個數(shù)字太美好啊… 我心想要不試試? 可沒想到后來借了一筆款, 沒多久我就還不上. 然后又在‘掌上花’里貸來償還，如此惡性循環(huán)下去。最終導(dǎo)致我的微商生意也異常困難.”

對于以上問題，《XX報》特邀金融學(xué)教授王先生進行解讀：“這是一個典型的信息不對稱和道德風(fēng)險問題。平臺需要更加嚴格審核用戶身份并建立完善的反欺詐機制；同時，在推廣活動中要注意引導(dǎo)合理消費觀念，并規(guī)范微粉店主創(chuàng)業(yè)支持功能?！?br>
除了內(nèi)部管理與運營模式改進，“招銀小額”作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該發(fā)揮社會責(zé)任感，積極參與行業(yè)自律及監(jiān)管工作。“我們將密切關(guān)注相關(guān)政策法規(guī)變化，并按照國家有關(guān)文件要求提供必需數(shù)據(jù)以便權(quán)威部門進行全面評估?！闭秀y小額相關(guān)人士表示。

總結(jié)而言，《XX報》認為，“掌上花”的借貸風(fēng)險分析顯示出其存在著較大的壞賬率和逾期未還現(xiàn)象，但通過利用大數(shù)據(jù)、智能算法等手段可以有效減少信用風(fēng)險；然而仍需要進一步加強信用審核、完善風(fēng)險管控機制以及引導(dǎo)合理消費觀念。只有這樣，該平臺才能在金融科技領(lǐng)域中更好地發(fā)展并提供安全可靠的服務(wù)。

對于廣大投資者和借款人來說，《XX報》呼吁保持警惕，在選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時要慎重考慮，并了解其運營模式、還款能力等關(guān)鍵信息，避免因不當(dāng)決策而造成經(jīng)濟損失。同時也希望監(jiān)管部門繼續(xù)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督與管理，為社會創(chuàng)造一個公正透明的金融環(huán)境。