近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速崛起，各類在線借貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)。其中備受關注的一家企業(yè)便是中國最大的在線信用服務提供商——螞蟻微貸。

作為阿里巴巴旗下子公司，自成立以來，這個名字耳熟能詳?shù)钠放埔呀?jīng)在國內(nèi)外市場上取得了令人矚目的成功。然而，在眾多競爭對手中，《新聞周刊》記者發(fā)現(xiàn)了一個引人注意且有別于傳統(tǒng)銀行和其他在線借貸平臺的地方——那就是它們所采用的獨特利息模式。

據(jù)悉，在傳統(tǒng)金融機構中，無論是銀行還是小額信用合作社等都會根據(jù)客戶征信情況、抵押物價值及歷史表現(xiàn)等因素確定相應利率，并通過固定期限進行還款。但與此不同，“花唄”、“借唄”等產(chǎn)品推出之后, 耐心看待"余生", "享樂主義"也漸漸被打碎. 網(wǎng)絡消費分期支付逾期占比遠超傳統(tǒng)貸款,其中螞蟻微貸以其獨特的利息模式吸引了大量用戶。

記者深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，與其他平臺不同，螞蟻微貸并沒有明確的固定期限和利率。相反，他們采取一種名為“信用分”的評估方式來決定借款人所需支付的費用。這個秘密而神奇的算法是如何運作的呢？

首先，在申請借款之前，每位用戶都需要通過手機應用程序提供詳細信息，并授權訪問自己在阿里系公司中使用過服務、購買記錄等數(shù)據(jù)。據(jù)悉，“芝麻信用”系統(tǒng)將根據(jù)這些數(shù)據(jù)對用戶進行全面評估，并生成一個0到1000之間的信用分數(shù)。

然而令人驚訝的是，在考慮是否批準某筆貸款時，“芝麻信用”還會進一步參考其他因素：包括該客戶在社交媒體上發(fā)布內(nèi)容及互動情況、職業(yè)穩(wěn)定性等非常規(guī)指標?！拔覀兿Ｍ軌驈亩喾矫娅@取關于客戶真實狀況以外更多有價值且相關聯(lián)領域內(nèi)難以觸達或無法被充分驗證認證機構覆蓋的信息。”螞蟻微貸一位高級經(jīng)理表示。

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，系統(tǒng)將為每個用戶生成一個獨特的信用分數(shù)，并根據(jù)該分數(shù)確定借款人所需支付的利息和費用。換句話說，信用評估結(jié)果直接決定了借款成本——更好的信用得到更低廉的服務費率。

調(diào)查顯示，在過去幾年里，“芝麻信用”已經(jīng)積累了大量關于中國消費者行為模式、購買偏好及還款能力等方面豐富而龐大數(shù)據(jù)?！拔覀儞碛泻Ａ空鎸崍鼍跋驴蛻粜袨榕c風險管理相關指標, 單單是訂單層面上就包含億萬筆交易記錄.” 業(yè)內(nèi)專家認為，正是依托于這種深度學習算法以及強大數(shù)據(jù)庫背后支撐著“芝麻信用”的精確性和穩(wěn)定性。

然而值得注意的是，《新聞周刊》記者也發(fā)現(xiàn)在使用此類在線金融平臺時存在潛在問題。首先，對于那些沒有或少有社交媒體活動以及網(wǎng)絡足跡較少但仍具備良好征信記錄并需要貸款幫助 的人群來說可能會被忽視；其次，在缺乏透明度的情況下，用戶可能無法準確了解自己所支付費用的具體原因和計算方式。

對此，《新聞周刊》采訪到一位消費者表示：“我之前申請借款時，螞蟻微貸給出的利息比其他平臺要高很多。雖然我的信用分數(shù)在行業(yè)內(nèi)也是相當不錯的。”這樣引發(fā)了關于“芝麻信用”系統(tǒng)是否會存在偏見或歧視等問題。

針對上述疑問，《新聞周刊》記者聯(lián)系到阿里巴巴集團相關人士進行求證?！拔覀兎浅Ｖ匾暱蛻綦[私保護，并且積極與監(jiān)管機構合作, 以確保任何使用個人信息都符合國家法規(guī)標準.” 阿里方面回應稱，“同時，在未來我們還將進一步提升數(shù)據(jù)開放程度、加強公正性評估并推動整個行業(yè)更為成熟。”

盡管如此，專家們?nèi)該鷳n類似模式帶來潛在風險?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融領域需要建立起有效而穩(wěn)定的風控體系?！蹦持顿Y銀行首席經(jīng)濟學家警告道，“不能過于依賴單一指標及大數(shù)據(jù)背后的算法，而應該在保證隱私安全前提下，建立更加科學、嚴謹和公正的評估機制?！?br>
螞蟻微貸以其獨特利息模式引發(fā)了人們對于在線借貸行業(yè)發(fā)展方向及數(shù)據(jù)使用問題的思考。盡管存在一些爭議與擔憂，但無可否認，在不斷創(chuàng)新迭代中，“芝麻信用”系統(tǒng)正在通過大量真實場景驗證逐漸成為一個有力工具。

未來如何平衡用戶個人隱私權益與金融風險控制之間關系？這是需要各界共同努力解決的重要課題。