隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正迅速崛起，并引領(lǐng)了一場革命性的變革。在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)中，對于個人貸款申請者的審批過程通常是繁瑣且耗時長的。然而，在這種情況下，一個全新、高效且公平的解決方案正在逐漸流行——基于信用評分模型來輔助個人貸款。

信用評分作為衡量借款人還款能力和風(fēng)險(xiǎn)等級重要指標(biāo)之一，在傳統(tǒng)銀行體系中已經(jīng)被廣泛應(yīng)用多年。但隨著大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法技術(shù)不斷成熟與普及，許多公司開始探索如何將其運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

首先我們需要明確什么是信用評分?！靶拧贝砜煽慷然蛘哒f值得相信，“義”則意味誠實(shí)守約以及遵紀(jì)守法。“因此“專家們把"信息共享、責(zé)任擔(dān)當(dāng)"做出凝練總結(jié),即通過各類主觀客觀因素進(jìn)行測定,從而形成社會化合理認(rèn)可的、能夠預(yù)測債務(wù)人未來履行還款義務(wù)概率的評定。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，信用評分模型利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法技術(shù)，對個人信息進(jìn)行全面收集與分析。這些信息包括但不限于：個人基本資料、職業(yè)狀況、財(cái)務(wù)狀況以及社交媒體活動等。通過將這些維度中所涉及到的各種因素納入考慮范圍內(nèi)，并運(yùn)用科學(xué)且有效的數(shù)值計(jì)算方法，在此基礎(chǔ)上建立起一個相對客觀公正且具有較高準(zhǔn)確性的信用評分系統(tǒng)。

傳統(tǒng)銀行體系下，審批過程主要依賴于手工處理和判斷經(jīng)驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代，則可以更加高效地根據(jù)多樣化指標(biāo)快速生成用戶信用報(bào)告并實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控管理?！拔覀兿Ｍ屨琢鞒掏该?規(guī)則清楚,避免任何可能出現(xiàn)歧視或者偏見?！币晃粡氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作五年以上專家表示：“同時也為了防止惡意欺詐申請者?！?br>
當(dāng)前已經(jīng)存在著很多公司致力于開發(fā)自己獨(dú)特的信用評分模型，其中一些公司還與銀行、P2P平臺等機(jī)構(gòu)合作。通過整合各類數(shù)據(jù)來源和信息渠道，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行挖掘分析，這些公司可以更加準(zhǔn)確地衡量借款人的風(fēng)險(xiǎn)和可靠性。

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，個人貸款市場是最受關(guān)注且潛力巨大的領(lǐng)域之一?！皞鹘y(tǒng)上,對于無抵押或者無擔(dān)保類型產(chǎn)品來說,目前很難給出一個客觀公正并能夠預(yù)測未來履約情況的標(biāo)準(zhǔn)。” 業(yè)內(nèi)專家指出：“而基于信用評分系統(tǒng)則為此提供了可能?！?br>
相比較以往過多依賴手工處理流程所帶來的不確定因素及高成本問題，“利率水平”、“放款速度”，“審核效率”的全面升級將會讓用戶感到滿意。

然而，在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)步同時也伴隨著諸多問題需要解決。首先就是如何規(guī)范化建設(shè)信用評分體系?！拔覀冃枰贫ㄏ嚓P(guān)法規(guī)政策，明確數(shù)據(jù)收集使用權(quán)限范圍以及責(zé)任義務(wù)。” 另外一個從事媒體報(bào)道有五年以上經(jīng)驗(yàn)記者表示：“同時要考慮用戶權(quán)益保護(hù)問題，避免個人信息被濫用、泄露或者不當(dāng)使用。”

其次是信用評分的公平性和可靠性。“在數(shù)據(jù)獲取方面存在一些難題?！?互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從事多年并參與過大量相關(guān)項(xiàng)目的高級顧問表示：“比如對于那些沒有銀行賬戶或者無法提供足夠社交媒體活動記錄等情況下，他們可能會因?yàn)槿狈ψ銐驍?shù)據(jù)而受到影響。這就需要我們進(jìn)一步探索其他更全面且有效的指標(biāo)來衡量一個人的信用度?！?br>
最后就是用戶教育及風(fēng)險(xiǎn)防范?！昂芏嘞M(fèi)者對于自己在網(wǎng)絡(luò)上留下軌跡以及各類個人信息流向都知之甚少?！?另外一個專注研究互聯(lián)網(wǎng)安全領(lǐng)域超過十年資深工程師說道：“所以，在推廣應(yīng)用信用評分模型時，同時也需要加強(qiáng)用戶宣傳教育，并引導(dǎo)他們正確理解和合理運(yùn)營自己的數(shù)字身份?！?br>
總結(jié)起來,利率水平”、“放款速度”，“審核效率”的升級將使得貸款市場變得更具透明化;然而規(guī)范、公正、準(zhǔn)確地建設(shè)好信用評分體系，加強(qiáng)用戶教育及風(fēng)險(xiǎn)防范等問題仍待解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新，信用評分將繼續(xù)發(fā)揮重要作用，并為個人貸款市場帶來更多機(jī)遇與變革。