近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的快速發(fā)展，金融科技（FinTech）行業(yè)迅猛崛起。其中，作為中國最大社交平臺之一的微信不僅改變了人們溝通方式，還在金融領(lǐng)域擁有廣闊前景。然而，在經(jīng)歷多次監(jiān)管壓力后，微信貸款服務(wù)于去年被叫停。如今，在這個看似“死局”的背后卻隱藏著諸多潛力與機(jī)遇。

通過對國內(nèi)外相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，在過去幾年中，“債轉(zhuǎn)股”、“銀企直接合作”等傳統(tǒng)模式已經(jīng)成為主流，并且得到政府鼓勵和支持。相比之下，“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”、“小額便捷消費(fèi)貸款”等剛性需求更加突出、靈活方便的形式正在興起, 以滿足日益增長豐富多樣化的金融需求。

就目前市場情況來看，《2019全球數(shù)字付費(fèi)報(bào)告》顯示中國是全球最大非現(xiàn)金支付市場, 移動端第三方支付用戶規(guī)模超過8億人;根據(jù)《2020上海征服者報(bào)告》，移動支付已經(jīng)成為上海市民最常用的支付方式。而微信作為國內(nèi)領(lǐng)先的社交平臺，其用戶數(shù)量和活躍度更是高居榜首。

然而，在金融科技創(chuàng)新發(fā)展過程中，監(jiān)管環(huán)境也變得愈加嚴(yán)格。去年以來，中國政府對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了多次整治，并取消了許多相關(guān)服務(wù)。其中就包括微信貸款功能被叫停。

盡管如此，《2019全球數(shù)字付費(fèi)報(bào)告》顯示中國消費(fèi)者在日常生活中依然面臨著諸多痛點(diǎn)：低收入群體難以獲取到傳統(tǒng)銀行提供的小額貸款；大部分農(nóng)村地區(qū)缺乏有效途徑解決資金周轉(zhuǎn)問題；個人征信系統(tǒng)不完善導(dǎo)致無法享受到合理利率等優(yōu)惠待遇……這些需求與現(xiàn)實(shí)之間形成鮮明反差, 也給未來探索新型、符合時(shí)代需求的金融科技帶來了機(jī)會。

近期有關(guān)專家指出，“普惠金融”將是下一階段國家戰(zhàn)略重點(diǎn)之一?！捌栈荨?，即針對處于基本保障線以下或相當(dāng)接近的群體，為其提供金融服務(wù)。而微信作為中國最具影響力的社交平臺之一，在這個領(lǐng)域有著巨大潛力和機(jī)遇。

據(jù)了解，微信貸款取消后，并未放棄探索新途徑來滿足用戶需求。近期已經(jīng)出現(xiàn)了多種基于互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等技術(shù)手段的創(chuàng)新模式。

首先是以“共享經(jīng)濟(jì)”理念驅(qū)動下誕生的“P2P借貸平臺”。通過該平臺，用戶可以將自身閑置資金投入到需要用錢方面進(jìn)行支持或者向他人借款, 實(shí)現(xiàn)雙贏局面；同時(shí)也能夠利用好友圈內(nèi)部分信息構(gòu)建征信評估系統(tǒng), 有效防范風(fēng)險(xiǎn)并促進(jìn)良性發(fā)展.

其次是結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)打造去中心化智能合約?！叭ブ行幕币馕吨灰蕾噦鹘y(tǒng)銀行渠道即可完成各類金融操作與轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù); “智能合約”的引入則使得整個過程更加高效安全. 普通消費(fèi)者只要擁有手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)連接就可以隨時(shí)參與其中, 獲得靈活且低門檻的小額貸款服務(wù).

此外還有采取“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”手段的創(chuàng)新模式。通過對用戶在社交平臺上的行為、資金流向等多方面信息進(jìn)行分析，建立個人信用評估體系, 從而實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)地提供貸款服務(wù). 這種方式不僅可以降低傳統(tǒng)銀行和其他機(jī)構(gòu)所需審核時(shí)間和成本, 同時(shí)也能夠讓那些缺乏征信記錄但有良好消費(fèi)習(xí)慣的群體獲得應(yīng)有待遇.

盡管這些新模式各具特色且前景看好，然而它們依舊需要政府監(jiān)管部門給予支持與引導(dǎo)。專家表示，在制定相關(guān)政策時(shí)要兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范和市場發(fā)展兩個方面，并加強(qiáng)技術(shù)安全保障以及用戶隱私保護(hù)。

綜合來看，微信貸款取消雖帶來了一定影響，卻同時(shí)催生出了金融科技領(lǐng)域內(nèi)諸多新途徑。未來，“普惠金融”將成為重點(diǎn)關(guān)注對象之一，并呈現(xiàn)出巨大潛力與機(jī)遇。只有緊跟時(shí)代步伐并積極推動創(chuàng)新發(fā)展才能真正滿足廣大民眾日益增長的金融需求，推動金融科技行業(yè)向更加健康、可持續(xù)的方向發(fā)展。