未成年人能否在拍拍貸借款？揭秘青少年“網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱”

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)。其中以拍拍貸為代表的在線信用消費(fèi)平臺(tái)備受關(guān)注。然而，在這一繁榮背后隱藏了一個(gè)令家長(zhǎng)和社會(huì)普遍關(guān)心的問(wèn)題：未成年人是否可以在拍拍貸等平臺(tái)上進(jìn)行借款？

據(jù)調(diào)查顯示，在中國(guó)超過(guò)25%的未成年用戶表示他們?cè)?jīng)或正在使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這引起了廣泛討論和持續(xù)關(guān)注，并引發(fā)了監(jiān)管部門、家庭教育者以及相關(guān)利益方之間激烈辯論。

首先需要明確的是，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，《中華人民共和國(guó)合同法》第十八條規(guī)定：“當(dāng)事人達(dá)到18周歲時(shí)取得完全民事行為能力。”也就是說(shuō)，只有滿足法定年齡要求并具備完全民事行為能力才有資格簽署合約。

然而，“小額便捷新生兒”、“寶寶理財(cái)計(jì)劃”等名目繁多的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品卻頻頻出現(xiàn)在未成年用戶面前。這些平臺(tái)往往通過(guò)各種渠道獲取到青少年個(gè)人信息，然后以“不需要擔(dān)?！薄ⅰ翱焖賹徟趴睢钡日T惑手段來(lái)引導(dǎo)他們進(jìn)行借款。

家長(zhǎng)普遍認(rèn)為，未成年人參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)和隱患。首先是對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力的缺乏認(rèn)知，在沒(méi)有足夠理財(cái)觀念和判斷能力的情況下容易被虛假宣傳所欺騙；其次是法律意識(shí)較弱，無(wú)法充分了解合同條款、利率計(jì)算等相關(guān)內(nèi)容；此外還有可能會(huì)泄露個(gè)人敏感信息給不良商家或黑客攻擊。

一位高中生小杰（化名）表示：“我曾經(jīng)因?yàn)榭匆?jiàn)一個(gè)廣告說(shuō)可以秒過(guò)信用審核而心動(dòng)嘗試申請(qǐng)了一筆1000元的消費(fèi)分期付款服務(wù)。但當(dāng)月底收到賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)每月要支付近百元的利息，并且追加了其他隱藏費(fèi)用?！?小杰非常自責(zé)地補(bǔ)充道，“如果提前仔細(xì)閱讀并全盤考慮清楚所有條件和規(guī)則就不會(huì)陷入這樣的困境了?！?br>
針對(duì)未成年人參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的問(wèn)題，監(jiān)管部門也加大了打擊力度。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBIRC）發(fā)布通知稱，要求各家網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照法律規(guī)定和合同約定核實(shí)用戶身份信息，并采取有效措施防范未成年人非理性消費(fèi)。

然而，在現(xiàn)實(shí)中，盡管有一些平臺(tái)在注冊(cè)環(huán)節(jié)進(jìn)行年齡驗(yàn)證等措施，但仍存在許多漏洞和難以避免的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，“小號(hào)”、“代辦賬戶”等手段層出不窮地為青少年提供逃避限制、繞過(guò)審核流程的方法。

專家認(rèn)為，在保護(hù)未成年人權(quán)益方面還需進(jìn)一步完善相關(guān)立法并強(qiáng)化執(zhí)行力度。同時(shí)應(yīng)該引導(dǎo)更多社會(huì)資源投入到青少年金融教育中去，培養(yǎng)他們正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具和增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。

除此之外，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康新秩序形成若干政策》明確指出：“禁止向18周歲以下個(gè)體提供虛擬貨幣交易及場(chǎng)外衍生品交易等金融服務(wù)。”這也為監(jiān)管部門提供了法律依據(jù)和規(guī)范，以更有效地保護(hù)未成年人的權(quán)益。

總而言之，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下青少年參與網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的問(wèn)題，我們既需要強(qiáng)化家庭教育、學(xué)校引導(dǎo)和社會(huì)監(jiān)督；又要加大立法力度并完善相關(guān)制度來(lái)確保未成年人在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擁有充分的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。只有全方位合作才能共同營(yíng)造一個(gè)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。