近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，一種全新的借貸模式逐漸嶄露頭角——團(tuán)貸款。相較于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)或個(gè)人借貸市場(chǎng)，這種以小額、分散、集體為特點(diǎn)的借貸形式備受矚目，并被認(rèn)為是未來金融領(lǐng)域中一個(gè)有巨大潛力的方向。

什么是團(tuán)貸款？它與傳統(tǒng)意義上個(gè)人之間直接進(jìn)行的P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)略有區(qū)別。在典型情況下，當(dāng)多位投資者對(duì)同一筆項(xiàng)目提供資金支持時(shí)即構(gòu)成了所謂“團(tuán)隊(duì)”，而該項(xiàng)目則可通過專門設(shè)立并管理此類交易流程及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等相關(guān)事項(xiàng)綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)完成整個(gè)過程。

那么，在實(shí)際操作中，“團(tuán)”字背后究竟能給出更多怎樣精彩糾結(jié)且深入剖析呈現(xiàn)？

首先要明確，《中國(guó)民間組織法》規(guī)定非營(yíng)利性社會(huì)組織可以從事公益活動(dòng)籌募善款；同時(shí)，按照《金融業(yè)務(wù)規(guī)范管理?xiàng)l例》的相關(guān)要求，從事小額貸款等類似活動(dòng)需要經(jīng)過合法資質(zhì)認(rèn)證。因此，在團(tuán)隊(duì)成立之初就需完成多個(gè)環(huán)節(jié)：組建民間社會(huì)組織、申請(qǐng)非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)執(zhí)照以及在地方政府注冊(cè)備案。

其次，針對(duì)投資者而言，“團(tuán)”字背后則代表了更為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)分散與分享模式。相較于單一借款人面臨的信用評(píng)級(jí)和違約風(fēng)險(xiǎn)，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)關(guān)于支持發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有序健康發(fā)展若干意見（征求稿）》中明確指出“不得將逾期還款責(zé)任直接轉(zhuǎn)嫁給其他項(xiàng)目參與人或平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方”。這也使得整體上提高了投資者們自身所能夠承受和應(yīng)付的交易壓力。

再則，在實(shí)施層面上，“團(tuán)”的形態(tài)雖然帶來靈活度大增但同時(shí)也衍生出新問題——信息披露是否充足？如何保障各位參與者權(quán)益？

據(jù)悉，目前市場(chǎng)上已存在著許多專門從事監(jiān)管服務(wù)并進(jìn)行第三方審計(jì)報(bào)道公司?！斑@些公司的存在，對(duì)于團(tuán)隊(duì)貸款市場(chǎng)是一個(gè)積極因素?！秉S曉明（化名）在接受采訪時(shí)表示，“他們能夠提供信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及合規(guī)審計(jì)等方面的專業(yè)服務(wù)”。

然而，在實(shí)踐中仍有一部分平臺(tái)未經(jīng)過嚴(yán)格審核和監(jiān)管。例如“裸奔”的現(xiàn)象——即借款人逃離或者惡意違約后投資者無法獲得有效保障。為此，《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)關(guān)于支持發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有序健康發(fā)展若干意見》要求各家P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并進(jìn)行相應(yīng)披露。

與傳統(tǒng)銀行模式不同之處還體現(xiàn)在運(yùn)作效率上?！坝捎谛畔⒓夹g(shù)手段高度利用，整個(gè)交易流程變得便捷快速”，楊小姐（化名）介紹道，“從申請(qǐng)到放款只需數(shù)小時(shí)時(shí)間”。這種高效性使其成為急需周轉(zhuǎn)資金但缺乏穩(wěn)定收入來源的群體首選。

總結(jié)起來，團(tuán)貸款作為新興金融模式正在改變著我們所熟悉的傳統(tǒng)借貸方式。它通過集體參與、多元化風(fēng)險(xiǎn)分散以及高效的操作流程，在一定程度上改善了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的問題，為社會(huì)各界提供更多靈活、便捷和可持續(xù)發(fā)展的借貸選擇。然而，同時(shí)也需要政府部門加強(qiáng)監(jiān)管力度，并完善相關(guān)法規(guī)制度，保障參與者權(quán)益并防范市場(chǎng)亂象。

對(duì)于未來團(tuán)隊(duì)貸款模式發(fā)展前景如何？我們將拭目以待。