近年來，隨著科技的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，金融領(lǐng)域也不斷涌現(xiàn)出一系列創(chuàng)新性、高效率的金融科技產(chǎn)品。其中最引人注目的是在傳統(tǒng)借貸行業(yè)中推動(dòng)了一種全新模式——P2P（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)）網(wǎng)絡(luò)借貸。

作為一種基于在線平臺(tái)進(jìn)行資金匹配與交易過程，并直接連接個(gè)人或小微企業(yè)信托投資者和需要借款方之間關(guān)系的方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代最受歡迎且廣泛使用的非銀行類信貸形態(tài)之一。

然而，在這場(chǎng)數(shù)字化革命下諸多變局背后隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。以“樹立自我監(jiān)管體系”、“優(yōu)化信息披露機(jī)制”等口號(hào)吸引用戶入駐并參與投資活動(dòng), 但由此帶來合規(guī)困境問題卻始終無法解決。正因如此, 隨著時(shí)間推移越來越多有關(guān)民眾遭到騙取錢物事件開始浮出水面.

據(jù)調(diào)查顯示，自2010年中國首家線上個(gè)體消費(fèi)類 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“人人貸”上線以來，這一行業(yè)迅速發(fā)展壯大。截至目前，在中國境內(nèi)注冊(cè)運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)已超過2000家，并且不斷增長。

然而在這個(gè)龐雜競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中, 隨著越來越多投資者利用該模式進(jìn)行非法集資活動(dòng)和詐騙案件的頻繁出現(xiàn)，監(jiān)管部門也面臨了巨大壓力與挑戰(zhàn)。尤其是2016年下半年開始的整頓風(fēng)暴掀起后, 似乎對(duì)于金融科技公司而言每天都處在考驗(yàn)之中.

作為國際金融領(lǐng)域最具代表性和權(quán)威性組織之一，《彭博社》曾經(jīng)發(fā)布《全球 P2P 市場(chǎng)報(bào)告》，其中顯示中國 P2P 行業(yè)呈指數(shù)級(jí)爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示僅去年1-9月份就有100余家網(wǎng)站關(guān)?；蛱薄⑹?lián)等情況；同期成立數(shù)量創(chuàng)歷史新高達(dá)到600多家; 足以證明它存在廣泛用戶基礎(chǔ)及強(qiáng)大影響力.

當(dāng)然除此外還有許多值得注意事項(xiàng)需要提及：首先, 在如今數(shù)字化時(shí)代，人們的金融需求越來越多樣化。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)由于其繁瑣流程和高門檻限制著許多小微企業(yè)以及個(gè)體消費(fèi)者無法獲取貸款; 而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則通過線上平臺(tái)為這一群體提供更加便捷、靈活的資金支持。

另外, P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式也對(duì)整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。它不僅改變了傳統(tǒng)信用評(píng)估方式，而且推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與管理方法的創(chuàng)新；同時(shí)還促進(jìn)了投資理念向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代轉(zhuǎn)型，并在某種程度上扭曲市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。

然而，在這股“全民做中介”的浪潮背后隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)：首先是信息透明度問題。雖然監(jiān)管部門要求各平臺(tái)進(jìn)行信息披露并建立自我監(jiān)管機(jī)制，但實(shí)施效果卻難言樂觀。很多公司存在虛報(bào)注冊(cè)資本、掩蓋關(guān)聯(lián)交易等現(xiàn)象，導(dǎo)致用戶缺乏真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)參考。

其次就是運(yùn)營合規(guī)性問題。“沒有牌照”成為近年來廣大P2P平臺(tái)難以繞過的坎兒。雖然監(jiān)管部門對(duì)于這一問題提出了明確要求，但眾多小型平臺(tái)仍存在違規(guī)經(jīng)營、超范圍業(yè)務(wù)等行為。

此外還有資金安全風(fēng)險(xiǎn)與借貸亂象問題。由于缺少有效的監(jiān)管機(jī)制和技術(shù)手段，不法分子往往利用網(wǎng)絡(luò)匿名性進(jìn)行非法集資活動(dòng)；同時(shí)也有用戶惡意透支甚至欠款跑路現(xiàn)象屢見不鮮。

面對(duì)如此復(fù)雜而又充滿爭(zhēng)議的局面，《彭博社》專家表示應(yīng)加強(qiáng)立法建設(shè), 完善相關(guān)政策體系; 同時(shí)各級(jí)金融管理部門也需積極扮演好角色. 在合理保護(hù)投資者權(quán)益前提下, 加強(qiáng)審慎可控原則 ; 推進(jìn)更高標(biāo)準(zhǔn)自我約束并依靠科技創(chuàng)新來完善信息化系統(tǒng).

總之，在今天世界日趨數(shù)字化發(fā)展背景下，“人工智能+區(qū)塊鏈”、“數(shù)據(jù)共享+防止洗錢”的模式成為未來金融科技領(lǐng)域最具競(jìng)爭(zhēng)力產(chǎn)品，并將引領(lǐng)著整個(gè)產(chǎn)業(yè)走向一個(gè)全新格局。