近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)正面臨著巨大變革。在這個(gè)數(shù)字化時(shí)代里，一種全新的借貸模式正在嶄露頭角——網(wǎng)上信用貨款。

作為一種創(chuàng)新性的金融服務(wù)方式，網(wǎng)上信用貨款通過運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)分析以及區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)手段，在提供便捷高效的同時(shí)保證了風(fēng)險(xiǎn)可控。相比于傳統(tǒng)銀行審批流程繁瑣而耗時(shí)長達(dá)數(shù)周甚至數(shù)月之久，《網(wǎng)絡(luò)與信息安全》雜志首席編輯王明表示：“利用云計(jì)算和人工智能等前沿技術(shù)進(jìn)行評(píng)估和審核后臺(tái)處理，并結(jié)合用戶多維度線下資料劣勢加持核實(shí)真?zhèn)吻闆r, 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以迅速完成對(duì)客戶身份驗(yàn)證、征信調(diào)查以及還款意愿預(yù)測。”這不僅極大地縮減了放貸周期，也更好地滿足了廣大民眾日益增長的消費(fèi)需求。

然而，“方便”并非是唯一吸引力。網(wǎng)上信用貨款還以其靈活的額度和低成本而受到消費(fèi)者青睞。相比于傳統(tǒng)銀行貸款，網(wǎng)上信用貨款不需要抵押物或擔(dān)保人，并且具備較高的可借額度，使得個(gè)人能夠更加自由地支配資金。此外，利率也普遍較為優(yōu)惠，在一些平臺(tái)上甚至可以獲得免息期等特殊優(yōu)惠。

然而隨之而來的是監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)問題亟待解決?！半m然網(wǎng)上信用貨款有諸多便利性，但其中潛藏著一定程度的投機(jī)、欺詐可能。”中國銀聯(lián)副總裁楊明指出，“當(dāng)前市場環(huán)境下存在大量小微企業(yè)及個(gè)體工商戶違規(guī)使用網(wǎng)絡(luò)借貸資金進(jìn)行非法經(jīng)營、洗錢等犯罪活動(dòng)?！币虼?，在發(fā)展這種新型借貸模式時(shí)必須要建立完善有效的監(jiān)管措施。

在國內(nèi)外很多地區(qū)已經(jīng)開始對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行了積極嘗試并取得了初步成功?！懊绹鳳2P公司LendingClub通過引入第三方托管賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)交易過程中合同履約情況透明化, 并提供線下催收服務(wù), 有效降低了逾期風(fēng)險(xiǎn)?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融研究中心主任張濤表示。除此之外，一些國家還通過設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域的管理和監(jiān)督。

在我國，有關(guān)部門也開始積極推動(dòng)并規(guī)范這一新興業(yè)務(wù)?！爸袊嗣胥y行、銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)相關(guān)部委已經(jīng)出臺(tái)政策文件明確網(wǎng)上信用貨款要依法合規(guī)開展，并將持續(xù)加大力度打擊非法集資活動(dòng)。”《投資時(shí)報(bào)》記者楊浩介紹說，“同時(shí)，在借貸利率方面也提出了限制措施以避免高額利息導(dǎo)致的惡性競爭。”

盡管如此，僅憑政府與各類平臺(tái)自身努力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。學(xué)界普遍認(rèn)為需要進(jìn)一步完善現(xiàn)有法律體系和市場化發(fā)展環(huán)境。“首先應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)全面而統(tǒng)一的信息共享系統(tǒng), 尤其是與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換; 其次鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新及跨界合作；最后嚴(yán)厲懲處欺詐行為以示警戒。”重慶大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授鄭宇表示。

總體而言，網(wǎng)上信用貨款作為一種新型借貸模式，在金融科技的引領(lǐng)下正不斷拓展其市場份額。然而，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和健康競爭，僅靠技術(shù)創(chuàng)新是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。監(jiān)管部門、企業(yè)自身以及社會(huì)各界都應(yīng)共同努力確保這一新興行業(yè)能夠穩(wěn)步前進(jìn)，并真正服務(wù)于廣大民眾的消費(fèi)需求。