近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)，金融領(lǐng)域也迎來了一場(chǎng)革命。在這個(gè)變革背景下，以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的P2P平臺(tái)嶄露頭角，并逐漸成為人們獲取資金、投資理財(cái)?shù)闹匾绞街?。然而，在短時(shí)間內(nèi)取得巨大成功后，其合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管漏洞也引起了社會(huì)各界關(guān)注。

不久前，《中國(guó)商業(yè)報(bào)》對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查報(bào)道，并指出當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境中存在一個(gè)共同問題——小微企業(yè)及個(gè)體工商戶很難通過傳統(tǒng)銀行渠道獲得有效信用支持和低息貸款服務(wù)。面對(duì)這種現(xiàn)象，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生。

據(jù)悉，在我國(guó)目前已有數(shù)百家“非存量”的在線借款平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來。“宜人貸”、“拍拍貸”等知名品牌積極參與其中，并且納斯達(dá)克交易所上市公司陸續(xù)布局該領(lǐng)域；同時(shí)還有眾多初創(chuàng)企業(yè)加入其中，如“點(diǎn)融網(wǎng)”、“翼龍貸”等。

與傳統(tǒng)銀行相比，這些平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于：一是方便快捷。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，在線借款可以實(shí)現(xiàn)全程自動(dòng)化處理、審核及放款；二是靈活度高。不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格遵守各種制約規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更具有創(chuàng)新性和靈活性，并能夠根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)；三是利率較低。由于節(jié)省了人力資源成本以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，部分P2P平臺(tái)能夠?qū)①Y金利息回報(bào)直接反饋給投資者或降低中間環(huán)節(jié)產(chǎn)生的額外成本。

然而，“非存量”的在線借款市場(chǎng)也存在諸多問題值得關(guān)注?！爸袊?guó)證券報(bào)”曾對(duì)近期發(fā)生的幾起案例進(jìn)行報(bào)道并指出隨著該領(lǐng)域能源逐漸釋放后續(xù)監(jiān)管政策愈演愈烈情況下, 持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)可能受到限制. 例如：“鑫合匯”，一個(gè)總體業(yè)務(wù)操作良好但因內(nèi)部管理失職導(dǎo)致巨額壞賬風(fēng)波引爆事件; 還有“紅嶺創(chuàng)投”，雖然是最早進(jìn)入該領(lǐng)域的平臺(tái)之一，但卻因違規(guī)操作被強(qiáng)制清盤。

為了解決這些問題，“中國(guó)人民銀行”、“中國(guó)證監(jiān)會(huì)”等部門相繼出臺(tái)了多項(xiàng)政策法規(guī)，并對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格合規(guī)審查。其中包括：要求P2P平臺(tái)必須取得金融牌照、加大信息披露力度以及完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度等措施。同時(shí)，相關(guān)部門還鼓勵(lì)傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展深層次合作，共同推動(dòng)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶獲得更好的信用支持和低息貸款服務(wù)。

值得注意的是，在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下變數(shù)不斷增加情況下, 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已成為各類金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展中重要手段之一?！叭A爾街日?qǐng)?bào)”的報(bào)道指出由于“非存量”的在線借款市場(chǎng)具有較高靈活性和創(chuàng)新能力, 它們可以快速響應(yīng)市場(chǎng)需求并提供符合實(shí)際需要的產(chǎn)品或服務(wù)；而傳統(tǒng)銀行在面臨龐大客戶群時(shí)則往往無法做到如此敏捷。

針對(duì)這一變化，“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)”等多個(gè)部門正在積極推進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作。例如，某大型國(guó)有商業(yè)銀行通過收購P2P平臺(tái)來彌補(bǔ)自身技術(shù)短板，并實(shí)現(xiàn)線上線下資源的整合；另外還有其他一些城市商業(yè)銀行采用“產(chǎn)、學(xué)、研”的方式進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。

總體而言，在未來發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)借貸和傳統(tǒng)銀行將共同走向發(fā)展之路?！敖?jīng)濟(jì)觀察報(bào)”的報(bào)道指出雖然目前在線借款在我國(guó)尚處于初級(jí)階段, 但它卻具備良好的迅速增長(zhǎng)潛力. 同時(shí)也需要相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管措施以及細(xì)化政策法規(guī), 防范風(fēng)險(xiǎn)并保護(hù)投資者利益.

無論是網(wǎng)絡(luò)借貸還是傳統(tǒng)銀行貸款，在滿足人們?nèi)粘Ｉ钏璺矫娑计鸬搅酥匾饔?。隨著科技不斷進(jìn)步和金融改革深入推進(jìn)，相信兩種形式的結(jié)合將為社會(huì)帶來更多便捷高效且可持續(xù)性發(fā)展的服務(wù)模式。