近年來，隨著汽車消費的普及化和生活水平的提高，越來越多的人選擇通過貸款購買自己心儀已久的座駕。然而，在享受便捷與舒適同時，不少借款者也因為對于車貸款中風(fēng)險缺乏充分認(rèn)知而遭遇困擾。那么，在這個追求快速、方便但又需要謹(jǐn)慎應(yīng)對金融風(fēng)險時代里，我們有必要深入探索一下“車貸款”的平安之道。

首先值得注意的是，“車貸”并非只是單純指向銀行或其他金融機構(gòu)所提供給客戶用以購置汽車資金支持服務(wù)；它還包括伴隨其后產(chǎn)生且同樣重要卻常被忽視甚至誤解、容易引發(fā)爭議性問題——如保險等相關(guān)配套服務(wù)。

在實施過程中存在較大利益關(guān)系沖突

從目前市場上主流做法來看，“三權(quán)分立”的方式最為廣泛：即銷售商（4S店）、銀行/信用社和保險公司三家共同合作完成整個交易鏈條。其中銷售商出售汽車，銀行提供貸款服務(wù)，保險公司則為借款人購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品。然而，在這一模式下存在著明顯的利益關(guān)系沖突。

首先是銷售商與金融機構(gòu)之間的合作問題。由于銷售商往往和特定金融機構(gòu)有緊密聯(lián)系，并且會得到返點等額外利潤，因此他們在推薦客戶選擇貸款時可能更傾向于某個指定金融機構(gòu)。這就意味著消費者將面臨較少可選、缺乏競爭優(yōu)勢以及不公平待遇等問題。

其次是保險服務(wù)中潛藏的風(fēng)險隱患。雖然根據(jù)法規(guī)要求，在進行車輛抵押貸款過程中必須購買強制性第三者責(zé)任保險；但對其他類型如全面/綜合型或碰撞性損失等方案并無具體限制，導(dǎo)致了消費者普遍對各種增值業(yè)務(wù)感到困惑甚至被動接受高價套餐。

監(jiān)管政策需進一步完善

針對以上情況，《中國銀行業(yè)協(xié)會》曾發(fā)布《關(guān)于做好2019年度新能源汽車消費金融市場專項整治工作的通知》。該文件明確指出，要加強對銷售商與銀行/信用社合作中存在問題的監(jiān)管，并建立健全相應(yīng)制度。

然而，在現(xiàn)實層面上，由于車貸款涉及到多個領(lǐng)域和部門之間的協(xié)調(diào)配合，相關(guān)政策尚未形成完善統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這也使得目前仍有許多漏洞可供利益關(guān)系者鉆空子。

為了進一步保障借款人權(quán)益并提高車貸業(yè)務(wù)透明度，《中國人民銀行》日前發(fā)布《汽車抵押貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，擬規(guī)定各方在交易過程中必須遵守諸如信息公開、不得捆綁搭售等原則；同時還將設(shè)立機構(gòu)來推動整體服務(wù)水平改革以期更好滿足客戶需求。

消費者需要主動防范風(fēng)險

除了政府部門采取措施外，在購買車輛時候消費者自身也要增強警惕性——特別是那些缺乏經(jīng)驗或首次接觸到“大額”金融產(chǎn)品的群體們：

1. 清晰理解購置目的。在決定購車前，借款人應(yīng)該明確自己是為了滿足基本出行需求還是追逐豪華品牌等非必要消費；只有這樣才能避免貸款額度過高或不合理。

2. 比較選擇多家金融機構(gòu)。盡量爭取更多選擇權(quán)和談判空間，通過比較利率、手續(xù)費以及其他優(yōu)惠條件來找到最低成本方案。

3. 仔細閱讀并問清楚相關(guān)文件內(nèi)容。簽訂任何協(xié)議之前一定要認(rèn)真閱讀條款，并主動詢問銷售商/銀行工作人員解釋其中涵義與影響因素。

4. 謹(jǐn)慎對待保險業(yè)務(wù)推薦。如果覺得被強制性押付臨時號碼套路，請果斷拒絕接受；同時也可以尋求專業(yè)意見或者咨詢獨立第三方評估師進行核實驗證后再做決策。

總結(jié)起來，“車貸”的平安全需要各個環(huán)節(jié)共同努力：政府加大監(jiān)管力度完善法規(guī)體系、金融機構(gòu)提供誠信透明服務(wù)、銷售商積極引導(dǎo)客戶健康消費以及廣大消費者主動增強風(fēng)險防范意識。只有這樣，才能讓車貸款真正成為一種平安全。