近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力的快速發(fā)展，金融行業(yè)正經(jīng)歷著一場(chǎng)革命性的變革。傳統(tǒng)銀行以及新興金融科技公司紛紛利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段改善其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，并試圖通過(guò)更準(zhǔn)確地了解客戶信息來(lái)提高信貸決策效率。

然而，在這樣一個(gè)數(shù)字化時(shí)代，我們不禁要問(wèn)：在進(jìn)行借貸判斷時(shí)，金融機(jī)構(gòu)是如何處理個(gè)人關(guān)系因素？他們對(duì)于客戶之間可能存在的社交網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系或家族背景會(huì)給予多大程度上重視？本文將深入探討此類問(wèn)題并揭示其中潛藏的種種現(xiàn)象。

首先, 從理論角度出發(fā)，一些研究表明個(gè)人關(guān)系可以影響到借款申請(qǐng)者所得到資助額度大小。根據(jù)美國(guó)約翰霍普金斯大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院相關(guān)研究報(bào)告指出，“同齡群體中擁有較為富裕家庭背景、教育水平相對(duì)較高且聚居區(qū)域相似的個(gè)體更容易獲得較高額度貸款”。這意味著金融機(jī)構(gòu)在決策時(shí)可能會(huì)考慮到申請(qǐng)人與潛在擔(dān)保人之間的關(guān)系，以及其所處社交圈子和家族背景等因素。

然而，在實(shí)際操作中，由于隱私問(wèn)題、法律限制以及道德約束等原因，金融機(jī)構(gòu)并不直接詢問(wèn)借款申請(qǐng)者與他人之間是否存在個(gè)人關(guān)系。但是值得注意的是，在當(dāng)前智能化風(fēng)控系統(tǒng)下，通過(guò)客戶提供的信息或第三方數(shù)據(jù)來(lái)判斷此類關(guān)聯(lián)也已成為一種常見(jiàn)做法。例如根據(jù)電話號(hào)碼記錄分析通話次數(shù)頻率和持續(xù)時(shí)間可以推測(cè)出某些聯(lián)系緊密程度；通過(guò)公開(kāi)可查找到的社交媒體賬號(hào)了解用戶朋友圈情況；同時(shí)還有利用親屬、同學(xué)、合作伙伴等反饋獲取多角度評(píng)價(jià)。

尤其當(dāng)涉及到大金額貸款如房產(chǎn)抵押貸款時(shí), 金融機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人背后支撐力量特別感興趣。研究表明，“如果一個(gè)借款申請(qǐng)者具備強(qiáng)大且穩(wěn)定資本來(lái)源，并且該資本主要來(lái)自于其家族背景，那么金融機(jī)構(gòu)更傾向于批準(zhǔn)該筆貸款申請(qǐng)。”這是因?yàn)樵诔霈F(xiàn)違約或不良情況時(shí)，擁有強(qiáng)大后盾的客戶能夠提供額外保障和支持。

另一方面, 個(gè)人關(guān)系也可能對(duì)信用評(píng)分產(chǎn)生影響。根據(jù)美國(guó)費(fèi)城聯(lián)儲(chǔ)銀行研究發(fā)現(xiàn)，“與高收入、學(xué)歷等傳統(tǒng)指標(biāo)相比，在社交網(wǎng)絡(luò)上具備較多權(quán)威地位以及廣泛朋友圈子的個(gè)體往往被認(rèn)為更加值得信賴”，從而使他們?cè)讷@取低利率貸款或其他優(yōu)惠條件上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

然而，并非所有金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人關(guān)系視作重要參考因素。反對(duì)者稱此類做法存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，如滋長(zhǎng)裙帶關(guān)系、排除某些群體進(jìn)入正常借貸市場(chǎng)等問(wèn)題。特別是當(dāng)涉及到少數(shù)民族、新移民群體時(shí)，過(guò)度依賴個(gè)人關(guān)系判斷是否放款會(huì)增加歧視性待遇的風(fēng)險(xiǎn)。

盡管如此爭(zhēng)議仍存, 許多專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)觀察員表示目前越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)在借貸判斷時(shí)考慮個(gè)人關(guān)系因素。他們認(rèn)為，通過(guò)綜合分析客戶的社交網(wǎng)絡(luò)、家族背景等信息，可以更全面地了解申請(qǐng)者資信狀況和還款能力，并減少可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

此外, 一些金融科技公司也開(kāi)始利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)改善對(duì)于個(gè)人關(guān)系的評(píng)估。區(qū)塊鏈作為一個(gè)去中心化且具有不可篡改性的數(shù)據(jù)庫(kù)，在提供數(shù)據(jù)安全保障同時(shí)又允許參與方共享信息，從而使得金融機(jī)構(gòu)能夠更加精確地把握借款申請(qǐng)者之間存在的各種聯(lián)系。

總體而言, 在數(shù)字化浪潮下金融機(jī)構(gòu)是否應(yīng)該將個(gè)人關(guān)系納入到其借貸判斷模型中仍是多方爭(zhēng)議話題。然而無(wú)論如何, 這一問(wèn)題都引發(fā)了我們對(duì)于大數(shù)據(jù)時(shí)代所帶來(lái)道德、法律以及公平待遇等重要問(wèn)題思考. 將這些因素適當(dāng)結(jié)合起來(lái)才能實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)控并促進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)持續(xù)健康發(fā)展。