近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們對(duì)于資金需求的增加，貸款成為了許多人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想、解決燃眉之急的重要途徑。然而，在申請(qǐng)貸款時(shí)，一個(gè)問題困擾著許多借款人：金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款審核時(shí)是否真正依賴于個(gè)人征信記錄？這一話題引起了廣泛關(guān)注。

首先我們來看什么是個(gè)人征信記錄。個(gè)人征信記錄是由中國央行牽頭建立并運(yùn)營的國家級(jí)信息系統(tǒng)——“中華全民征信系統(tǒng)”所生成和維護(hù)的一份包含個(gè)體消費(fèi)者以及法定代表或主要管理者等自然 persons 與企事業(yè)單位有關(guān)聯(lián)角色相關(guān)信息匯總數(shù)據(jù)庫,它可以反映出一個(gè)借入方過去還清欠據(jù)情況、當(dāng)前未償還金額及拖欠次數(shù)、支付能力等諸多因素。

目前我國大部分銀行都會(huì)將客戶提供給他們用于評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度，并確定授予額度大小參考對(duì)象如下：

其一就是通過查詢您在各類共享平臺(tái)上傳到網(wǎng)上數(shù)據(jù)；比如手機(jī)繳費(fèi)紀(jì)錄（電子商務(wù)）、公積金繳費(fèi)紀(jì)錄（住房貸款）等；

其二就是通過查詢您在各類銀行、保險(xiǎn)公司的征信情況。這個(gè)數(shù)據(jù)來源于央行，包括了所有人一生中辦理過的信用卡和借記卡信息。

然而，在實(shí)際操作中，許多金融機(jī)構(gòu)并不僅依賴個(gè)人征信記錄來進(jìn)行貸款審核。他們還會(huì)綜合考慮申請(qǐng)者的其他因素，如收入狀況、資產(chǎn)證明以及與客戶有關(guān)聯(lián)企業(yè)是否存在違約風(fēng)險(xiǎn)等方面。

對(duì)此現(xiàn)象，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采訪了多位專家學(xué)者以及相關(guān)從業(yè)人員，并展開深度調(diào)查。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果顯示：大部分金融機(jī)構(gòu)確實(shí)將個(gè)人征信記錄作為重要參考指標(biāo)之一進(jìn)行評(píng)估，但并非唯一依據(jù)。

“一個(gè)良好的征信記錄可以提高申請(qǐng)者獲取較優(yōu)利率或更高額度貸款產(chǎn)品”的觀點(diǎn)被普遍認(rèn)可?！叭绻粋€(gè)借款人沒有任何逾期欠息, 且長時(shí)間內(nèi)無延后支付，則說明該用戶具備較強(qiáng)償付能力?！蹦炽y行工作人員表示，“相反地, 如果一個(gè)客戶已出現(xiàn)過數(shù)次逾期欠息, 則我們會(huì)對(duì)其申請(qǐng)進(jìn)行更加謹(jǐn)慎的評(píng)估。”

然而，也有專家表示個(gè)人征信記錄并非完全可靠。他們認(rèn)為，在某些情況下，個(gè)人征信系統(tǒng)可能存在信息不準(zhǔn)確、更新速度較慢等問題?！袄缫晃唤杩钫咴谶^去曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期還款的情況，但是最近已經(jīng)償還清楚，并且保持良好支付習(xí)慣。如果僅依賴于歷史數(shù)據(jù)來判斷該客戶是否具備貸款能力，則可能會(huì)忽略了這種改變。”業(yè)內(nèi)分析師指出。

此外，《中國金融報(bào)》發(fā)表評(píng)論稱：“雖然大部分銀行都將個(gè)人征信記錄作為重要參考指標(biāo)之一，但實(shí)際上每家機(jī)構(gòu)在審核時(shí)注重程度各異”。從調(diào)查結(jié)果看，并未找到明確統(tǒng)計(jì)顯示多少比例銀行放棄使用官方央行提供數(shù)據(jù)；或者說由哪些因素影響著一個(gè)用戶得以獲取優(yōu)化利率、額度產(chǎn)品? 這對(duì)公眾來說無疑增加了不確定性和困擾感。

那么面對(duì)這樣一個(gè)模棱兩可的審貸政策，許多消費(fèi)者開始尋找其他方式繞開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的審查。一些新興金融科技公司應(yīng)運(yùn)而生，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等創(chuàng)新手段來評(píng)估借款人信用狀況，并提供個(gè)性化貸款方案。

這種“非傳統(tǒng)”方式對(duì)于那些沒有或者征信記錄不佳的申請(qǐng)者來說無疑是一個(gè)福音?！拔覀兝没ヂ?lián)網(wǎng)上用戶產(chǎn)生以及使用行為資料，結(jié)合其他公開信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)?！蹦吃诰€小額貸款平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“相較于傳統(tǒng)銀行審核流程更加嚴(yán)格與緩慢, 我們可以在幾分鐘內(nèi)完成整個(gè)過程。”

然而，也有聲音指出，在線小額貸款平臺(tái)雖然便捷快速，但其高息率和靈活還款規(guī)則可能會(huì)帶給消費(fèi)者更多經(jīng)濟(jì)壓力和風(fēng)險(xiǎn)?！霸S多年輕人因?yàn)榧毙栀Y金就選擇了這類平臺(tái)，結(jié)果卻掉入了高利息囹圄之中。”一位市民告訴記者，“我曾向其中一家在線平臺(tái)借過錢，并按時(shí)歸還本金。但由于誤解他們復(fù)雜的計(jì)算方法導(dǎo)致我的利息居高不下?！?br>
總體而言，在當(dāng)前中國社會(huì)背景下，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》認(rèn)為建立健全個(gè)人征信制度是必要的，但也需要加強(qiáng)對(duì)其數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和更新速度等方面的監(jiān)管。此外, 銀行應(yīng)更多考慮貸款申請(qǐng)者其他因素，并提供明晰透明的審核流程與標(biāo)準(zhǔn)。

正如一位專家所言：“在一個(gè)公平、高效以及可靠審查機(jī)制下，借款人才能夠獲得真正合理且有利于自身發(fā)展的金融服務(wù)?！弊屛覀兤诖磥碇袊鹑隗w系進(jìn)一步完善并為廣大消費(fèi)者帶來更好福祉。