近年來，隨著數(shù)字化時(shí)代的到來和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，各種創(chuàng)新型金融科技（FinTech）平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。在這些平臺(tái)中，一種全新的借貸款方式正逐漸引發(fā)廣泛關(guān)注。

傳統(tǒng)上，在進(jìn)行個(gè)人或企業(yè)間資金交流時(shí)，常見的做法是通過銀行系統(tǒng)完成信用評(píng)估、審批過程，并最終實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。然而，由于傳統(tǒng)銀行體系存在繁瑣手續(xù)、低效率等問題，在某些情況下并不能滿足市場需求。因此，“點(diǎn)對點(diǎn)”式借貸模式應(yīng)運(yùn)而生。

所謂“點(diǎn)對點(diǎn)”式借貸模式即指無論是個(gè)人還是企業(yè)都可以通過在線平臺(tái)直接與出借方建立聯(lián)系，并完成整個(gè)申請、審核及放款過程?！叭ブ薪榛钡奶匦允沟迷撃Ｊ骄邆淞烁咝П憬菀约敖档统杀撅L(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)勢。

在國內(nèi)外多家知名FinTech公司如Lending Club, Prosper Marketplace 和 Zopa先后推出類似產(chǎn)品之后，《消費(fèi)者報(bào)告》(Consumer Reports)也曾發(fā)布調(diào)查結(jié)果表明：“80%以上受訪者表示，他們愿意使用‘點(diǎn)對點(diǎn)’式借貸模式?！?br>
然而，這種新型的借貸款方式也引發(fā)了一系列關(guān)注和爭議。首先是隱私安全問題。由于在“點(diǎn)對點(diǎn)”平臺(tái)上進(jìn)行交易時(shí)需要提供個(gè)人身份信息以及銀行賬戶等敏感數(shù)據(jù)，因此存在著泄露風(fēng)險(xiǎn)?！昂诳腿肭帧?、“詐騙團(tuán)伙”的威脅不容忽視。

其次是監(jiān)管缺失與合規(guī)問題。相較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在線借貸平臺(tái)普遍面臨著更加寬松的監(jiān)管環(huán)境，并可能存在惡意欺詐、違反法律法規(guī)等情況?！氨├鸥呦ⅰ?，虛假廣告宣傳等現(xiàn)象屢見不鮮。

再則是信用評(píng)估體系有待完善。由于在線借貸公司并非具備存量資產(chǎn)或?qū)嵨锏盅浩穪泶_保還款能力，因此如何準(zhǔn)確判斷出借方是否有足夠能力按期歸還成為一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

最后就算法歧視帶來的社會(huì)公正性問題也值得深思。根據(jù)調(diào)查顯示，“大數(shù)據(jù)分析技術(shù)無可厚非地被應(yīng)用到信用評(píng)級(jí)中?！比欢@也可能導(dǎo)致一些特定群體被歧視性地排除在借貸服務(wù)之外。

面對上述問題和挑戰(zhàn)，相關(guān)部門及行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管措施并完善法規(guī)制度。同時(shí)，在線金融平臺(tái)亦需自律、誠信經(jīng)營，并積極引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來提高交易安全性。

盡管存在著種種不確定因素與隱患，“點(diǎn)對點(diǎn)”式借貸模式仍有巨大發(fā)展空間。據(jù)國內(nèi)某知名咨詢機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)顯示：“2019年在線P2P（個(gè)人到個(gè)人）借貸市場總額達(dá)數(shù)萬億元?！笨梢灶A(yù)見，未來幾年該領(lǐng)域?qū)⒗^續(xù)迅猛增長。

無論是為了解決傳統(tǒng)金融渠道效率低下的問題還是滿足日益多樣化復(fù)雜化的資本流動(dòng)需求，《新華社》認(rèn)為“點(diǎn)對點(diǎn)”式借貸方式或許只是創(chuàng)新浪潮中最初階段的試水產(chǎn)品?！佰`行普惠金融”，實(shí)現(xiàn)更便捷、開放、公正以及可持續(xù)發(fā)展方向才能成為FinTech產(chǎn)業(yè)努力奮斗目標(biāo)。